信用卡“烫”了大学生:寅吃卯粮 潇洒之后是负担(组图)

　　“聚焦银行卡”系列报道之四：信用卡“烫”了大学生

　　信用卡跑马圈地，竟瞄准了没有收入来源的大学生上去的是银行的发卡量，下来的是学生的信誉度

　　寅吃卯粮

　　潇洒之后是负担　　“我的信用卡透支了2000多块钱，家里又迟迟没有寄钱来，只好先找同学凑一下了。”北京某高校的大四学生小马看着手里的银行催账单连连叹气。“办卡的时候只听到如何方便，没有考虑后期的还款压力；刷卡的时候只觉得很潇洒，没有思量花了多少钱。如今账单寄来了，才发现自己已经是债台高筑。”

　　分文没有就可以大把花钱，在高校校园里，象小马这样提前消费的持卡族不在少数。《市场报》记者通过调查发现，现在多家银行都推出了学生信用卡，在高校广泛推广。不少学生表示，办理信用卡的确给自己带来不少方便，但是它的透支功能也让自己花钱失去了节制。由于开销骤增，一些学生最后不得不向朋友和家人借钱还账。“办一张信用卡，就可以透支消费，谁不心动？但是办了之后才发现自己总是被这种超前消费所困扰。”

　　据了解，现在大学生中“寅吃卯粮”的情况不在少数，一到开学，许多学生就将家里给的生活费拿来偿还上学期欠下的债务。记者打听到一名学生身上竟带着16张信用卡，他今天透支这张信用卡还那家银行的钱，明天透支那家银行的钱还这张信用卡。就这样，他一直在循环使用着这些信用卡维持自己的生活，但欠银行未还的信用贷款总额却越来越多。

　　2005年底开始，工商银行、建设银行、招商银行、中信银行、兴业银行相继推出学生信用卡。据《2006中国大学生调查报告》提供的数字显示，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达到25.6%。另据万事达卡国际组织2006年底出炉的一份调查报告显示，在北京、上海、广州三地的大学生中，有超过40％的在校学生打算申请信用卡。

　　门槛过低

　　银行打的啥算盘？

　　信用卡提出的是“透支未来钱”的时尚消费方式，这对大学生们很有吸引力。可是，面对一个没有收入来源的群体，银行方面又是如何考虑的呢？

　　中信银行有关负责人表示，他们之所以向大学生发放信用卡，主要是看好这些学校的学生未来的良好前景。并且通过他们专业的金融服务，为大学生提供消费指导和理财规划，提高大学生的财商。但事实上，银行在发卡时并没有对学生进行理财方面的培训或教育，这也使银行方面“提高学生财商”的说法显得有些一厢情愿。

　　万事达卡国际组织的调查显示，大学生对循环利息方面的知识知之甚少，87.2％的学生表示“不清楚”。同时，对信用卡认识不清、年费拖欠、还款意识淡薄等现象渐渐在学生持卡人身上涌现。“目前我们没有专门针对在校学生的信用卡知识培训，只是在上门宣传推销时会进行讲解。”招商银行人士表示，这一块的理财教育的确还显得滞后。

　　与滞后的理财教育形成鲜明对比的是，银行推销信用卡的方式五花八门：最多的是在校园里摆摊、到宿舍推销，还有张贴小广告、在论坛上发帖等形式。同时，学生们办理信用卡的手续也非常简便：只需带上学生证、身份证就可办理。本科生持卡一般可透支3000元，研究生一般是5000元。

　　办理手续简单，消费起来更简单，持卡的学生在轻松消费之后，很快就面临“债台高筑”的局面。“我挺后悔办信用卡，信用卡根本不适合我们这些没有收入来源的大学生。”北京理工大学的庞同学告诉《市场报》记者。她在办理了一张信用卡后，几乎每个月都要超支。“刷卡时感觉像不用花钱似的，根本没想到如何还款，眼瞅着利息天天增加，只好编些理由向家里要钱，或是从同学、老乡那里借钱还款，非常狼狈！”她告诉《市场报》记者，由于自己的理财意识淡薄，又缺乏计划性，常常冲动性消费，还款期临近时，才发现自己无力还款。而这种现象在她们同学中非常普遍。

　　“其实，很多发卡银行在给高校学生办理信用卡时，都清楚知道学生极易透支，而且一旦透支无法独立还款，只能依靠家里。可以说，银行在给学生办理信用卡的背后，带着极其功利的色彩。如果处理不当，必然会给整个信用卡市场埋下隐患。”郑州大学宪法行政法学硕士张韶国表示。

　　据业内人士介绍，银行大力开拓大学生市场，表面上是为大学生提供便捷、优质的服务，实质更是为银行业务开辟新的渠道。银行通过大学生刷卡带来了丰厚的手续费收入，而且以后消费者用卡所需支付的年服务费和高额透支利息，也将成为银行卡业务收入的两大来源。

　　鼓吹透支

　　不理性消费谁担责？

　　面对银行卡汹涌进校园的攻势，老师和家长们很是无奈。“孩子办卡，我们没法阻拦，办下卡来，一旦发生欠款的情况，作为家长，我们还要替孩子还债，总不能让孩子还没进入社会就有不良信用吧。”很多家长在接受《市场报》记者采访时表示，学生办理信用卡没有必要。他们认为，学生拥有的大额度可透支信用卡，已经打破了家长与孩子之间的理财平衡，在事实上造成了学生脱离家长的“财政监督”，为大学生的不理性消费开了口子，也为家长增加了负担。

　　北京某高校一位主管学生工作的老师告诉《市场报》记者，现在一些高校有个不成文的规定：不允许大学生使用信用卡。原因是大多数大学生没有理性的消费观念和节约意识，如果手上所掌握的资金额度过高，必然会出现不理性消费行为。而银行正是清楚地认识到了这一点，才会将高校作为其推销可透支信用卡的重点。如果真的要提高学生的财商，也应该在家长的实际控制之下，根据孩子的情况，帮助其理财，并逐步树立正确的理财观念，这是符合我国国情和大学生实际的。

　　中国人民大学宪法行政法学博士后研究人员田凯表示，根据有关规定，在校大学生属于不予发卡的群体。发放信用卡的银行作为以营利为目的的企业，瞄准大学生市场这块“大蛋糕”，本无可非议。但如果对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加审查，甚至不核实身份证件的真假，“重量不重质”，盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生“恶意透支”大开方便之门，进而引发校园内的诚信危机。

　　北京市海淀区教育科学研究所秘书长吕文清对《市场报》记者表示，在大学校园内提倡先消费、后还款，会进一步加剧高消费的不良现象。大学生使用信用卡，一部分家境较一般的同学会利用信用卡去消费一些原本他消费不起的东西，过度追求物质享受会导致整个校园的拜金主义思想和学生的价值观人生观极度扭曲。（记者杨曼实习生 韩越）

　　—— “聚焦银行卡”系列报道之三 ——

　　密码挂失收10元，挂失补卡收100元

　　两起官司一输一赢，再度引发人们对银行卡挂失收费正当性的质疑

　　为了解目前的情况，《市场报》记者向几家银行咨询了解到，一般普通的银行储蓄卡、借记卡办理挂失需交10元以上的费用，并另收补卡工本费，信用卡的挂失费为50-80元。

　　—— “聚焦银行卡”系列报道之二 ——

　　跨行交易费、年费、管理费、挂失费、小额账户费、零钞清点费……有统计表明，从2003年6月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，银行的收费项目已猛增近30项。如果以全国有10亿个小额账户（80%以上银行客户为小客户）估算，各银行可以仅凭单方收费行为年获利256亿元。

　　4月初传出消息，中国银行宣布跨行查询收费的“大限”被定到了4月20日。对于这个消息，不少接受采访的普通百姓在高兴之余，还表现出了“不解渴”的情绪。除了跨行查询费，年卡管理费、销户费、挂失费、补卡费、辅币兑换费、小额账户管理费、大额提现费等诸多收费项目仍然存在，“银行卡吃钱”的话题再一次被摆上了桌面。

　　—— “聚焦银行卡”系列报道之一 ——

本报资料图片

　　银行争用“人情卡”跑马圈地，导致相当数量的信用卡未被激活，成为“睡卡”

　　碍于情面办下的“睡卡”，未被激活也照收年费，并可能给持卡人带来信用污点

　　目前，中国信用卡市场正迎来新一轮爆发式增长。然而，与之相应的是，其各种服务性问题也暴露出来，如大量“睡卡”严重浪费社会资源；名目繁多的积分消费陷阱；“高额超限要被罚款”类的霸王条款等等。

　　信用卡，正改变着我们的支付方式，也影响着我们的生活。但倘若银行只顾圈地不讲创新，只抢蛋糕不讲服务，浪费的不仅仅是资源，更会是广大用户的信心。

　　据福建省消委会介绍，福州消费者林某2005年将一些个人信息交付给上门办理中信银行信用卡的工作人员，2006年6月19日突然收到中信银行信用卡中心的两封信用卡年费收取对账单。林某一张信用卡都未收到，却成了两张信用卡主卡的所有人，还需交纳两份年费。他认为银行的做法不诚信，要求取消同银行的合同关系。

　　银行方面认为，他们是依照消费者填写的中信信用卡(个人)申请表中关于信用卡收费条款收费。该条款说，“甲方(中信银行)核准发给信用卡后，乙方(申领人)无论是否已激活卡使用，乙方应按甲方的规定缴纳年费，年费一经收取，不予退还”。

　　福建省消委会有关负责人说，中信银行核准发给信用卡后，申领人无论是否已收到，都应按中信银行规定缴纳年费，年费一经收取不予退还的格式条款是一种“霸王条款”。

　　国家助学贷款账户被银行扣划10元的借记卡年费，清华大学研究生闫某认为这笔收费无依据，将中国银行北京清华园支行告上法院，要求退还年费。近日，海淀法院受理此案。

　　闫某诉称，2005年12月，他与清华园支行签订了《国家助学贷款借款合同》，期限从当年12月20日起至2012年12月20日止。去年12月25日，闫某发现银行从他的账户上扣划了10元。经询问，银行解释说这是借记卡的年费。闫某说，国家助学贷款政策并无向贷款人收取借记卡年费的规定，借款合同中也无相关规定。银行开户时没有征询他的意见，也从未告知他是否有年费。闫某认为，银行的行为属于误导，给他造成了不必要的开支，故起诉要求退还年费和其他损失共计70元。

　　新华网哈尔滨4月14日专电（记者梁冬）哈尔滨市民李丽女士近日想办一张某银行的信用卡，可她的申请却意外地遭到了银行的拒绝。银行工作人员告诉她，两年前她曾办过该银行的信用卡，到期后一直没有注销，至今还欠银行两年的年费未交。

　　据了解，随着老百姓手里的信用卡越来越多，像李女士这样信用卡过期不用或扔了的城市居民不在少数。他们普遍认为，信用卡到期就会自动注销，与自己无关。但记者采访了解到，根据银行方面的规定，已使用的信用卡到期后，如果用户不主动提出注销信用卡，就按自动续卡处理，要按规定交年费。

　　“我的信用卡透支了2000多块钱，银行的账单到了，家里又迟迟没有寄钱来，只好先找同学凑一下了。”日前，大学生小韩郁闷地告诉记者。记者通过调查了解到，有着庞大消费群体的大学校园，已成为各大银行拓展信用卡业务的“必争之地”。而在享受信用卡带来的便利的同时，一些自制力较差的大学生开始大把花钱，入不敷出，成了名副其实的“负翁”。

　　中行、工行、建行、农行、深发行4月19日表明，将于20日起停止银行卡跨行查询收费。至此，备受争议的跨行查询收费问题如期落幕。中国工商银行北京分行有关负责人向记者表示，中国银联也计划停止向银行收取银行卡跨行查询费用。

　　小额账户管理费:大商业银行收取个人和企业小额账户管理费的行为不断遭到质疑——1月底，恒方永圆律师事务所将商业银行的两监管单位中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(以下称银监会)一同告上法院，质疑两者“行政不作为”。北京市一中院近日对此案做出不予受理的裁定，但13日，该所正式向市高院提出上诉。

　　（来源：市场报）