加息后面临退保难题 巧用保单功能减少加息损失

　　“央行又加息了，手中的寿险保单是不是该退掉呢？”已连续投保了5年传统寿险的小林这两天开始盘算如何处理手中的保单：退保吧，不仅没有收益，还拿不回全部保费；不退吧，将面临着数年甚至十几年的缴费期。手中的保单该何去何从呢？

　　专家：退保损失最大

　　目前，一年期定期存款税前利率3.06%，除去利息所得税，税后实际利率已达2.448%。

与传统寿险产品2.5%的预定利率上限相比，两者差距仅剩0.052%。但中山大学保险系主任申曙光认为，“传统寿险收益不如银行存款的比较，是建立在被保险人在长达10年、20年的缴费期内‘平安无事’的前提下，但如果在缴纳了五年保费后，被保险人不幸身故，可获得一笔保险赔偿，但钱放在银行则没有这一功能。”

　　申曙光提醒，退保是不得已时的选择，如投保长期寿险后，首年退保只能拿回不到10%的钱，即使第二年退保，也只能退回一半的保费。如小林5年来已连续交了3万多元保费，一旦退保并不能拿回所有的钱，而且高达15万元的身故保障也没了。

　　对策一：利用减额缴清减少加息损失

　　不愿意再继续为手中的低收益保单继续“买单”的话，投资者不妨充分利用保单的功能，减少加息带来的潜在损失。

　　如小林可采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的6000多元资金，可以寻找更高收益的投资渠道。

　　目前，几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险以及终身寿险等都可减额缴清。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请减额缴清。

　　对策二：展延定期保险保额不变

　　小林还可以考虑展延定期保险。和减额缴清不同，展延定期保险是将保险期缩短，保额不变。

　　一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，如小林已累积了20500元的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，15万元的保险金额不变，但保险期限会变短，如小林的保险期限从原来的终身变更为了10年。小林不必再支付保费，但同样拥有十年的身故保障。

　　对策三：保单减保减少保费支出

　　小林还可采取减小保额的方式来减少保费支出，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少，减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

　　小林可将保额由原来的15万元降低至5万元，年缴保费也降至2000元，再继续缴费10年，减保后小林可退回14500元的现金价值。小林既可拿这14500元资金继续缴交保费，也可寻求更高回报的投资产品。

　　保险公司一般规定，减保保额不得低于1万元。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。(记者：史丽萍）

　　来源：广州日报

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