典当：从“救穷”到“救急”(图)

　　典当行在长沙不少闹市区也可以看到，目前长沙有典当行31家，一般将大多数资金都放在了房地产抵押贷款这个业务品种上。陈飞 摄

　　开着一间小超市的刘伟走进当铺，将一根重约200克的金项链递给当铺老板，当即他就拿到3万元，这笔款他打算用来进货。在一个月之内，他只要交1440元的费用，金项链就又回到手中，“它是我快速融资的利器”。一年中，刘伟总要把这根金项链当上几回。

　　“旧社会走进当铺的都是穷人或落魄之人，典当行最大的功能或许是‘救穷’，如今走进当铺的都是有一定资产的人，当铺救穷功能已经被‘救急’所取代。”当铺行业主管部门——市商务局市场建设体系处负责人易望科说。

　　当铺成为快速融资渠道

　　6日上午，记者走进位于八一路上的银剑典当，一位陈姓顾客正在与当铺老板彭顺超商量房产典当事宜，不到半个小时，陈某就拿到了30万元现金。“他上次当过一回了，我们对这处房产有调查，上次他只用了半天时间就拿到资金，因为手续齐全，这次就更快。”彭顺超告诉记者。随后不到一个小时的时间里，又有3位顾客上门典当。其中两位是当首饰，鉴定、称量，短短10分钟的工夫，他们当场拿到了自己想要的资金。

　　我们经常在那些反映旧社会生活的电视中看到这样的场面：穷人踮起脚把家中稍微值钱的东西送到当铺，换取几个铜板去买米买盐。或富裕家庭逢家道中落，一次次进当铺变卖首饰以度日。易望科表示，尽管依然名为“典当”，但今天的典当行，既不是“典”、也不是完全意义的“当”。“典”是“借”的意思，出典人借钱不用交纳费用，承典人无偿使用当物；“当”则是指物品被抵押绝当后，如果赔了钱，“借款人”就要自认倒霉。如果赚了钱，就要全部归“借款人”所有。旧社会的典当行面对的客户主要是两类，一是穷人，二是纨绔子弟，这两类人往往都不会赎回自己的当物。现在典当行面对的当户都是在短期内急需资金周转的个人和中小企业，他们典当的目的就是融资，而不是“卖”东西。如果需要在短时间内进行融资，选择银行进行借贷可能要花费上月的时间，远水难解近渴。将自己的现有资产进行典当，则是快速融资的最好选择。今天的典当行就是一个“发放质押、抵押贷款的机构”。

　　彭顺超告诉记者，如今进当铺的大约有3类人，且都具有一定经济实力：需要少量资金应急的居民，如那些家里人生病进医院一时拿不出几千元钱又不好意思开口向人借，一般拿贵重首饰进行质押；个体户，如小超市老板，他们一般有储备的金银首饰；中、小型企业，需要数十万流动资金，他们一般选择房产、汽车进行抵押。

　　银行抢不走饭碗

　　据记者调查，目前长沙有典当行31家，一般将大多数资金都放在了房地产抵押贷款这个业务品种上。然而，目前银行对房贷市场越来越重视，二手房抵押贷款这两年开始成为一些银行的特色贷款品种。与典当行相比，银行的价格更为低廉：办理同样的业务，他们只收取利息，而典当行要收取约为2．7％综合费用，不少人担心典当行的饭碗迟早要被银行抢去，但不少典当行的老板却很有信心：典当行有自己的优势，银行永远抢不走。

　　与银行贷款相比，典当行有自己的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围，而典当行则不问贷款的用途。

　　房产进当铺需六个证

　　让典当顺利进行的首要条件是证件齐备。典当房产一般需要6证，即房地产证、土地证、契税证、房地产所有人（共有人）的身份证、户口簿及有关婚姻状况的证明。而典当汽车则需将个人身份证或护照原件和复印件、购车原始凭证（发票）、汽车牌照（原、硬件和复印件）、行车证、完税证、机动车登记证和已缴养路费凭证以及保险单据等，在向典当行申请贷款时一并带齐。典当行通过对当物进行系列检查和证明后，便会对当物进行估价，一般汽车的贷款额度为二手市场交易价格的50％－60％，房屋的典当则根据不同条件（如地理位置、房型等）而定，一般在60％左右。典当双方取得一致后，签署相关合同，并到有关部门办妥相应手续，典当行便会放款。当然，它将从中收取一定的服务费和利息，每月约需支3．3％的费用，而典当汽车每月要支出的费用约在4．8％左右。

　　产品单一成发展瓶颈

　　目前长沙城区批准注册的典当行有27家。去年，全市典当行仅为中小企业就融资5亿多元，在一定程度上弥补了银行、股市等传统融资渠道的不足。

　　虽然从最初单一的民用品业务，到如今的汽车等动产质押、财产权利质押以及房地产抵押业务，内容不断翻新，但不可否认的是，如今的典当行业随着内外部竞争环境的变化，遭遇发展瓶颈——产品单一。

　　据记者调查，大多数典当行都将70％的资金放在房地产抵押贷款这个业务品种上，造成产品线过于单一，加上银行逐渐觉醒提高放款速度，挤压之下不少典当行经营举步为艰。少数典当行失去了自己的竞争优势，回归到了做民用品业务的老路上。易望科告诉记者，市内一家典当行在6个月内没有做一笔业务，今年不得不关门。目前经营状况比较好的典当行一般会有两个特点：一是资金量大，二是魄力大。后者是指典当行敢于做一些风险相对较高的产品。因为高风险的背后，往往孕育着高回报率。

　　包括易望科、彭顺超等在内的业内人士认为，无论竞争环境如何变化，在整个社会中，典当行属于小机构，做的是小市场，它的定位就是“辅助的融资渠道”，只要典当行将放款定位于“小额”和“应急”这两个银行不做或做不来的业务上，并且诚信经营，控制风险，典当行就有立足之地。

　　三易其“主”的典当行业

　　1987年12月，在中国内地销声匿迹近30年后，新中国的第一家典当行——成都市华茂典当服务商行率先成立。此后，典当行的兴办大潮席卷全国。当时申请成立一家典当行十分容易：只要任何一个政府部门批准同意，就可以到工商局完成企业的注册，几年下来，全国的典当行数量猛增到3000多家。

　　1993年，国务院决定将典当这个行业交由人民银行管理，1996年，中国人民银行开始对典当行进行清理整顿。由于被定性为“非银行金融机构”，因此典当行就不能再像一家普通的企业那样只履行简单的登记手续，只有经人民银行审查并核发金融许可证才可获准成立。当时，人民银行对于典当行的成立条件要求有点类似于商业银行，例如必须有8个法人股，注册股本金不能低于500万元。而仅仅这两个条件，就使得很多老典当行达不到注册要求。经过整顿，全国典当行的数量由之前的3000多家降至1000多家。

　　2003年，因国家机关机构改革，典当行被划归由商务部管理。2005年2月，商务部和公安部共同颁布了《典当管理办法》，自当年的4月1日起施行。

　　就整个金融行业而言，典当这个行业的准入门槛是比较低的。

　　其门槛有四个：典当行的注册资本最低限额为300万元；从事房地产抵押典当业务的，注册资本最低限额为500万元；从事财产权利质押典当业务的，注册资本最低限额为1000万元。而要设立分支机构的典当行，必须经营典当业务三年以上，注册资本不少于人民币1500万元，且分支机构注册资本在500万元以上。