坏账难了 汽车信贷还在等待

　　工商银行近期在北京一些媒体投放的有关汽车信贷的广告犹如给沉寂多年的汽车信贷市场投入了一枚石子，业界纷纷揣测，银行业难道要重新拾起这个被业界公认的“烫手的山芋”？专业人士普遍认为，中国的汽车金融一直是一个还未切分的市场大蛋糕，外资银行纷纷进入给中国市场带来了很大的竞争压力，国内银行对汽车金融业务也充满期待，但由于目前还无法有效解决大量坏账问题，因此汽车信贷仍然步履艰难，冲出围城尚需时日。

　　汽车金融市场

　　20年将有5000亿

　　随着我国汽车市场的迅速成长，个人汽车金融业务如今已成为仅次于个人房贷的第二大个人信用市场，预计未来20年，我国汽车金融业将有5000多亿元的市场容量。

　　但目前我国的车贷率还不到买车人数的20％，远远低于全球市场70％的平均比例，我国的汽车金融市场还有很大的发展空间。业内人士分析，近年来，我国私人购车市场空前活跃，私人购车的需求量平均增长幅度为28．1％，而同期非私人汽车的需求量平均只增长6．8％，而私人购车的增加恰恰有利于扩大汽车信贷市场。

　　“实际上，目前我国汽车信贷市场的蛋糕几乎被汽车金融公司所独享。但由于汽车降价空间越来越小，汽车价格对汽车金融的阻碍作用将逐步减少，银行将不再担心由于汽车降价造成坏账的产生。”一位行业观察家说，为此，银行将更加积极地参与汽车金融市场的角逐。

　　大量坏账仍然是

　　迈不过的坎儿

　　实际上，早在2002年和2003年，伴随国内汽车市场的爆发式增长，众多机构纷纷推出“零首付”的信贷低门槛，从而引发了大量信贷坏账的出现，汽车信贷随即变成了“烫手的山芋”，众多商业银行、保险公司纷纷表示退出车贷市场。

　　“前几年国内车价不停下跌，且跌幅累计超过30％，很多新车价格甚至已经低于贷款余额，于是在国内信用体系还不健全的情况下，客户不还贷现象屡屡发生，从而产生大量坏账。”提起目前国内汽车信贷市场几乎陷于瘫痪的原因，中国汽车工业咨询发展有限公司首席分析师贾新光如此认为。数据显示，2004年上半年中国的汽车消费贷款为1883亿元，其中呆坏账接近1000亿元，占总量的53．1％。在北京、上海等大城市，汽车信贷的坏账率甚至都在50％以上。

　　此外，贾新光认为，国内银行热衷“批发”业务而冷淡“零售”业务，也从某种程度上制约了汽车信贷的发展。“银行对个人发放贷款叫零售，对集体发放贷款叫批发，零售顾客一天10个人，一人二三十万，一天下来才两三百万，而批发一下就是上百万，因此国内银行对汽车信贷的兴趣似乎并不高。”

　　汽车信贷完全放开

　　还尚需时日

　　记者在采访中了解到，我国的汽车信贷市场实际上并未真正放开。一方面，可以提供汽车信贷的只有银行和汽车金融公司，另一方面，国内汽车金融公司的门槛比较高，且不能独自融资。

　　“目前我国政府还没有完全放开汽车信贷市场，虽然让汽车金融公司来做，但由于准入门槛高，批下来的汽车金融公司数量很少。”贾新光表示，《汽车金融公司管理办法》中对汽车金融公司在资金、业务以及地域等多方面进行了严格限制。汽车金融公司除了动用公司的资本金外，他们只能向银行借款，或者吸收境内股东三个月以上的存款。目前开业的公司基本是外资全资拥有，一旦业务规模较大时，汽车金融公司只能向同是竞争对手的银行借款。汽车金融实际放款业务只有个人消费贷款和经销商融资贷款。汽车金融公司还不得开设分支机构。也就是说，上汽通用汽车金融公司的业务范围在上海，大众汽车金融公司在北京。这对公司的进一步发展设置了很大障碍。

　　经济参考报