交强险费率2009年才能核准 “暴利说”尚难定论

　　“揭开交强险神秘面纱”系列报道（之一）

　　7月1日临近，交强险就要满一周岁了。从一落地就不断遭到非议的交强险近来又被舆论推上了风口浪尖：交强险“暴利说”此起彼浮，很多车主质疑交强险的高费率低保额，无责赔付原则更是让很多人不解。

　　在交强险质疑声满天飞的时候，普通百姓该如何正确认识交强险的真面目？本报将请业内权威专家为您逐层揭开交强险的神秘面纱。

　　“1050元的交强险太贵了！”很多车主对交强险都有这样的评价，交强险“暴利说”也由此引发。交强险目前的费率究竟是如何厘定的？准确度到底有多高？精算专家中国人民大学统计学院孟生旺教授在日前中国保险行业协会举办的交强险知识讲座上为我们揭示了这些问题的答案。

　　孟生旺指出，交强险的定价与其他一般商品不同，一般商品都是成本在先，定价在后；而交强险却是定价在先，成本在后。所以交强险价格的可靠程度往往与实际情况存在一定偏差。一般而言，存在上下浮动5%的偏差就算是比较准确的定价。

　　“我国目前的交强险价格肯定也存在一定的偏差，但偏差究竟有多大，现在还不好说。”孟生旺说，因为目前交强险实施还不到一年，很多经营数据无法获得。交强险费率制定是一个非常复杂的过程，根据国际上的经验，由于交通事故发生后，保险理赔存在一定的滞后期，所以制定出准确的交强险费率起码需要3年的历史数据支撑。

　　孟生旺认为，我国交强险第一次定价存在局限性，在此基础之上制定的交强险价格有待经营结果的检验。交强险的局限性主要由以下几个原因所致：交强险定价主要依据商业三者险的经验数据，而商业三者险与交强险存在着很大差异；初次定价主要依据几家大公司的经验数据，这不能代表全部保险行业的情况；不同理赔人员和精算师的经验判断对交强险的定价也会产生人为的影响。

　　此前，有传言说交强险费率将进行调整，“对当前费率的整体性调整最好在2008年7月以后进行，经验数据会相对可靠”。孟生旺说，目前对交强险费率进行评价还不是时候，因为对最终赔款的估计会产生偏差。“大约3个业务年度后（2009年7月）才能对当前费率的合理性做出比较准确评价。”

　　同时，他建议保监会增加交强险费率厘定过程的透明度，建立由保监会、保险公司、消费者参加的听证制度；恰当处理公平性和消费者支付能力之间的关系，考虑更多的费率因子，如驾龄、年行驶里程数等，公平保费负担；合理分摊经营管理费用：某些费用（如保单制作、日常管理）按每辆车平均分摊。

　　作者：张培娟