湖南农民投保前患肝病 保险公司拒绝理赔(图)

陈葵芳对保险争议感到迷惘。

　　“保险诚信大追击”系列报道之三

　　“带病投保”谁负责？

　　法制周报记者 吴为民 文/图

　　2007年7月18日，本报记者见到了娄底市双峰县青树坪镇农民陈葵芳，她手握着一份保险合同，一脸的迷惘与无助。2004年10月5日，正值壮年的丈夫李国平因病去世，留给陈葵芳一个残破的家。面对嗷嗷待哺的孩子，陈葵芳记起丈夫曾经在平安人寿保险公司投过一份保险。可是，当她找到平安保险公司双峰营销服务部时，却被告知李国平因“带病投保”不能理赔。

(法制周报新闻热线:0731-4802117)陈葵芳陷入了深深的困惑之中：保险业务员明明知道李国平投保时就有病，但还是接受了李国平的投保与续保，现在凭什么拒绝理赔？

　　熟人介绍投保

　　“1999年的一个下午，国平回来告诉我，他买了保险。我当时不知道保险是什么。但是听说花了600多元钱，以后每年还要交，我就急了，家里那么困难，还花这么多钱去买保险。”回忆起买保险的事情，陈葵芳至今还耿耿于怀。“那个时候600多元钱已经够几个月花费了，但是他说这个保险很管用。”

　　同时，因为介绍买保险的人是丈夫的熟人钟智，钟智是双峰县第二人民医院的医生，陈葵芳回忆说，“我跟钟智不熟，但是国平对他非常信任，好像他给国平治过病。”在钟智的介绍下，李国平认识了平安人寿保险公司的业务员戴爱莲，戴爱莲原来是钟智的同事。陈葵芳说不过丈夫，默默接受了投保。

　　投保时已患肝病

　　陈葵芳告诉记者，“国平一直就有肝炎，作为医生他们都应当知道。”戴爱莲接受采访时表示“知道李国平患有肝病”。但是，李国平投保的时候，戴爱莲并没有见过李国平。戴爱莲事后回忆说，“投保单是由其他业务员填写的，李国平仅签了名字。”

　　而对于李国平患有肝炎的情况，戴爱莲如此看待，“我认为他当时有肝炎，不要紧，很多人都有肝炎。因此认为李国平这样的情况可以入保，当时没有想到李国平会死。”但是，戴爱莲并没有在投保单上留下肝炎的记录。随后，公司审核同意李国平投保。

　　保险公司拒绝理赔

　　2004年10月5日，李国平因肝病导致消化道出血死亡。中年丧夫的陈葵芳迫于生活压力，多次找到平安人寿保险公司双峰服务部交涉，要求公司按照“平安万家福”合同及附加合同给付保险赔偿金。

　　但是，平安人寿保险公司认为，“客户投保前三月诊断为肝硬化，投保时未告知，且肝硬化为拒保体。故公司作出拒赔理由充分，并可以不退还保险费。(法制周报新闻热线:0731-4802117)但公司考虑客户失去亲人，给予退还现金价值处理。”于是，在李国平已经交纳6年保险费的情况下，平安人寿保险公司于2006年9月，将2052元现金价值退还到李国平的大哥手里。但是陈葵芳并不满意。

　　7月19日下午，平安人寿保险公司首席核赔陈君辉女士就此事到本报进行澄清。她表示保险业务员在投保时已经知道客户患病这一情况还有待查实，公司此前根本不知情。公司已经派核查组赴双峰展开调查，核实具体情况，重新评估该案。如果业务员有不诚信行为，公司将进行处分。

　　公司应承担责任？

　　湖南一星律师事务所文志纯律师认为，《保险法》第128条规定，“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任。”(本报博客地址:https://blog.sina.com.cn/fazhizhoubao)因此，如果保险业务员知道投保人患有肝病，还继续接受投保和续保，保险公司则应当遵照保险合同，进行理赔。对于保险业务员有过错的，保险公司在赔偿后，可以追究保险业务员的责任。