宁波专家为市民理财出谋划策 以应对减税加息

　　中国宁波网讯 政策调控组合拳再次出击，利息税从20%下调至5%，1至5年期存贷款利率增加27个百分点。利息收入增多了，与此同时市民面临的房贷还款压力也更大了，家庭的财务安排要作出相应的变化。记者昨天采访了银行、保险、证券公司、房产公司等各行业的专家，为减税加息后市民如何理财出谋划策。

　　储蓄：

　　10万存款1年多赚715元 昨天上午，我市各大银行营业厅都没有出现转存排长队的现象。中国银行的工作人员表示，前来转存的人数并没有明显增长，可能是因为前两次加息和这次加息间隔时间较短，市民对利息税下调的关注度相对更高。

　　加息影响：“存款收益增加了。”交通银行理财师韩婕介绍，以10万元存款为例，此次加息前，1年期定期存款的实际收益(扣除20%的利息税)是2448元，而加息后，1年期定期存款的实际收益(扣除5%的利息税)是3163.50元，比加息前要多715.5元的收益。

　　[专家建议]

　　工行理财专家建议，市民手中的存单是否要转存可通过“临界天数”计算公式来确定：存入天数＝计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)，算下来1年期、3年期和5年期存款应分别在存入银行后的38天、115天和192天内提前支取再转存才划算，否则会损失部分利息。

　　理财产品：

　　对浮动收益产品影响小

　　银行发售的人民币理财产品主要以投放于流动资金贷款的稳定收益型人民币理财产品、打新股型理财产品或FOF(投资基金的理财产品)为主。

　　加息影响： “影响最大的可能就是固定收益的人民币理财产品，对浮动收益理财产品的影响则不会很大。”中信银行理财师张亮分析说，利率调整后，5年期定期存款的利率达到了5.22%，这样一来，一些收益率在4%至5%之间的固定收益人民币理财产品可能会受到部分投资者的冷落。

　　利息税从20%降为5%，对以往发行的国债产生一定影响，因为此前的国债免税，其利率水平仅比按20%征收利息税的同期银行储蓄高一点。

　　[专家建议]

　　中信银行宁波分行零售银行部总经理张吉军认为，由于具有优秀的历史业绩和每季度可开放赎回的便利，投资者可以更多地关注FOF(投资基金的理财产品)以及FOF+“打新股”等类型的理财产品。 “在选择理财产品时，不仅要考虑收益率，更需关注它的投资方向、资金运作团队、自身风险承受能力等诸多因素，从而对自己的资产作合理的配置”。

　　工行的有关专家表示，国债属于稳健型投资品种，但在加息周期下，国债长达3至5年的投资期限使其面临很多的利率风险。因此对投资者来说，国债最好作为投资组合的一部分，而且不宜太多。

　　保险：

　　分红或理财类产品被看好

　　加息影响：此次加息对寿险产品有一定的影响。一些储蓄型险种过去因为收益率略高于税后存款，受到市场的欢迎。但加息后一年期存款收益已经达到3.16%，已高于寿险业通行的2.5%预定利率上限，业内预期寿险产品预定利率的上限将上调。

　　[专家建议]

　　专家认为，客户在选择保险投资时，不要过于介意银行利率的波动。“实际上，目前市场销售的保险产品中有85%以上是属于分红类或理财类保险产品，这类产品本身就具有分红功能。”平安人寿保险公司宁波分公司的严伟纲经理介绍，保险的收益主要有两块：一是固定返还部分，这部分按2.5%的预定利率上限来算，第二部分是浮动的分红，加息影响的主要是第一块收益。 “保险的关键功能是人生保障，市民在实现了基本保障以后，可以适当选择分红和理财类保险产品，这样可以更多地享受到利率上调带来的好处。”严经理说。

　　楼市：

　　影响主要是心理上的

　　加息影响：

　　加息对房地产业的影响体现在两个方面：对房地产开发公司而言，贷款利率的上调会带来财务成本的增加；对购房者来说，则主要是月供金额的增加。 “由于本次加息幅度并不大，这两方面的影响都不大”。据介绍，目前宁波大多数房贷的期限在5年以上，以一笔30万元20年期的贷款为例，今年年初加息前，原房贷基准利率为6.84%，月供为2297.17元，第一次加息，房贷基准利率为7.11%，第二次加息，房贷基准利率为7.2%，此次加息后，房贷基准利率为7.38%，月供2394.81元，比年初时的月供多增加97.64元。不过，目前大多数银行对个人按揭贷款，都实行基准利率8.5折的优惠。“虽然这次加的幅度并不大，但是考虑到之前已经有两次加息，累计效应使得月供增加明显，可能对部分供房者的心理产生一定影响。”业内人士说。

　　[专家建议]

　　业内资深人士建议，“供房者如果担心加息频率会加快，可选择提前还贷。即将贷款购房的，可以调整原有购房计划，选择那些总价更低一些的房子。或者更多地增加首付，以减少贷款数”。记者 蔡明东 孙美星

来源：中国宁波网