德国网络银行开启个人理财“网上直通车”

　　新华网柏林7月28日电（郇公弟）在德国，越来越多的客户开始习惯于通过互联网、电话、传真等直接管理自己的银行账户，不仅可以存款、转账，还能够买卖股票、基金，甚至可以申请小额贷款。与传统银行依靠广设分支机构招揽客户不同，这种新型的“直接银行”费用低廉、使用便捷，正成为德国个人理财的“网上直通车”。

　　德国邮政银行市场部经理彭康康告诉记者，“无论从银行数量、资产总额，还是客户总量、交易额而言，网络银行都已成为德国银行业重要组成部分。不仅大部分传统银行都建立了网上交易平台，德国还出现了上百家纯粹的网络银行，已具有相当的市场竞争力”。数据显示，德国网络银行业务目前已占到银行全部业务的25％以上。

　　ｅｎｔｒｉｕｍ是德国最早成立的网络银行之一，在2000年时该行仅有370名员工，服务客户量却达到77万，人均资产达1000万美元，管理成本大大低于传统银行。ｅｎｔｒｉｕｍ还表示，当时的系统完全可以满足250万客户的需求。而德国最大的网络银行国际集团旗下的ＩＮＧ－ＤｉＢａ没有分支机构，完全依靠网络和电话开拓市场、提供服务。2006年该银行资产总额达到649亿欧元，在德国的客户数超过500万。在德国数千家银行的排名中，ＩＮＧ－ＤｉＢａ排到第27位，规模超过了大多数传统银行。

　　为适应新的竞争形势，德国大多数传统银行也都建立了网络银行分部。自2000年起，德国最大的银行德意志银行决定每年为网上银行业务投资10亿欧元。第二大银行商业银行旗下ＣｏｍＤｉｒｅｃｔ网络银行近年来也发展迅速，仅在今年5月份就增加新客户17万人，客户委托资金达190亿欧元，委托交易量达到82．4万单。欧中经济资讯协会主席王学军分析说，“网络银行对客户和银行而言都节省时间和人工成本，是双赢之道，所以得以快速发展。”

　　王学军特别指出，德国实行的是“全能银行制”，这也对个人通过网络银行理财起到了很大的促进作用。客户在网络银行开设的个人账户，不仅可以用于存取款，还可以直接用于买卖股票等金融证券，进行在线投资。有些网络银行提供免费的各种证券产品的实时行情、分析工具和信息等，并且随时提供在线投资咨询，真正成为了个人理财的“网上直通车”。

　　对于网络银行最敏感的安全问题，德国同样出现过账户名和密码被窃取等情况，但随着银行、监管机构和客户等多方努力，网络银行的安全性正得到越来越多客户的认可。比如网上银行同时使用用户名、登录密码和交易密码，有的银行对同一账户的不同的交易、不同步骤都要求不同的密码，只有输入正确才能操作，有效避免了网络黑客钓取密码的危险。同时，监管机构和行业协会组织也在不断提高网络银行的安全标准要求。自2008年1月1日起，德国所有的网络银行将执行统一的技术标准ＥＢＩＣＳ，保障所有网络传输交易信号的安全。同时，德国警方直接介入针对网络银行的犯罪监控，联邦刑警局全天候监控可疑线索，对罪犯进行严厉的刑事惩罚。

　　德国银行业非常看好网络银行业务的发展。目前德国是欧洲网络覆盖率最高的国家之一，2007年网络用户达到4800万人，占人口的59％，这意味着网络银行的发展潜力依然很大。德意志银行网络银行前行长赫伯特·沃尔特曾表示，网络银行将彻底淡化传统的银行业与经纪业、上线与下线、储蓄与投资的界限，打造全新的商业模式。