银行拟推自动转存型储种 方便百姓存款增加利息

　　南京日报报道 “加息一次就要跑一趟银行，排半天队就为转存一下，多点利息。为什么定期存款不能分段计息，减少我们的麻烦呢？”家住河西的徐大爷今年已为加息转存忙了3次。面对老百姓的质疑和呼声，央行前天在其网站上首次明确，“不分段计息是合理公平的”，但鼓励银行开发带自动转存服务的新的定期储蓄品种。

　　存款为什么不能分段计息？

　　问题1：徐大爷有好几笔定期存款，他记得很久以前存钱银行是可以分段计息的，比如8月1日加息了，那8月1日以前的按老利率计息，8月1日则自动按新利率计息。现在为什么不可以分段计息，免得大家排队转存呢？

　　央行解释：《储蓄管理条例》第二十六条规定，自1993年3月1日起，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。也就是说，在原定存期内遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。

　　这种计息规则对存款人和银行都是公平的。因为在存款基准利率调高时，尽管银行不对定期存款分段计息，但储户可以选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，银行不分段计息也可以确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，银行自行管理由此增加的成本和风险。总的来看，定期存款计息的相关规定是合理而且公平的。

　　银行能不能为客户办自动转存？

　　问题2：利率上调后，南京各银行内挤满了要求转存的储户，老百姓排队麻烦不说，银行也增加了无效的业务量。银行能否为客户办理自动转存业务，从而最大限度地让储户增加利息收入呢？

　　央行解释：央行明确表示，银行对定期存款一律实行自动转存是不尽合理的，但鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种。

　　银行声音：“定期储蓄附带自动转存功能，对存款人不见得都是有利的。”民生银行南京分行的人士昨天解释说，银行提供自动转存服务技术上没有任何问题，但在两种情况下，存款人不但无法受益，反而会遭受损失。比如某人今年5月21日存了1年定期储蓄，7月21日加息后，银行自动按新利率水平转存1年，这样存款到期日实际就延为明年的7月21日。如果储户本来的存期满后，即明年5月21日后有资金需求，就必须提前支取存款，提前支取部分要按活期利率计息，这部分利息损失就有可能高于自动转存后的利息收入。“如果遭遇利率下调，储户就更要慎重选择这个附带自动转存服务的定期储蓄品种。”

　　据了解，根据存期及相应利率，今后各家银行还将提供最佳转存咨询等服务。

　　国债为什么不能分段计息？

　　问题3：“我把这几年来买的国债基本都提前支取了，因为算来算去感觉不划算。”市民马先生这几天忙着把自己的国债“清盘”。“为什么国债不能分段计息？这样就不用我们又是提前支取、又是转存地来回折腾了。”

　　银行声音：深发展南京分行的人士解释说，国债的管理实际等同于定期储蓄存款，所以同样的，自1993年3月1日起，在原定存期内遇利率调整，不论调高或调低，均按存单开户日所定利率计付利息，不分段计息。

　　马先生提前支取的国债，有一期是2003年3月份买的5年期品种。当时的票面年利率为2．63％，而同期存款利率只有1．98％。可是买的国债还没捂到期，存款利率就加了好几次，目前5年期存款的利率为3．33％，远高于当年的国债了。根据当时的公告，提前支取该期国债手续费为本金的1‰，5年期凭证式国债持满4年不满5年的，按年利率2．43％计息。

　　省工行营业部个金处的人士昨天表示，市民投资国债就图个收益稳定，但时间过长不定因素反而增多。以马先生购买的2003年那期国债为例，当时中国利率相对稳定，加息和减息的空间都不太大，因此3年期国债的风险不大。“我们也注意到从更长远一点看，国内存在加息的可能性，一旦加息，5年期国债利率可能低于同期存款利率，所以5年期国债当时我们卖得就相对少些。”