第二套房以家庭为单位认定 房贷业务可能减少

　　各银行将马上出台跟进措施落实房贷新政

　　程婕

　　“我们正在抓紧制定新的房地产信贷业务操作细则，马上将下发到各地分行。”昨天，工行、农行、中行、光大、深发展等银行都表示将不折不扣地落实央行和银监会关于加强商业性房地产信贷管理的通知。

　　■第二套房以家庭为单位认定

　　第二套房是以个人为单位还是以家庭为单位认定？多家银行的有关负责人告诉记者，不论是从央行和银监会的通知精神，还是从大部分银行既有的操作程序看，都是以家庭为考量单位。

　　深发展、光大银行、浦发等银行的有关负责人都告诉记者，他们一直以来都要求房贷申请人填写婚姻状况和配偶信息，然后在全国联网的央行征信系统里查询夫妻双方的信用状况。如果其中一人已经贷款买房，就会认定为是第二套以上住房。只不过在这次的政策出台前，各银行对第二套住房没有特殊规定，基本是对第三套以上住房提高首付和利率。

　　这次新下发的房贷政策中还规定，商业银行接受个人住房贷款申请后，应及时通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对借款人的信用状况进行查询;贷款申请批准后，应将相关信息及时录入个人的信用信息基础数据库，详细记载借款人及其配偶的身份证号码、购房套数、贷款金额、贷款期限、房屋抵押状况以及违约信息等。

　　如果以家中老人或未成年孩子的名义借款是不是可以规避政策呢？银行人士指出，银行对贷款者有严格的还款能力要求，老人和孩子一般不能作为独立借款人。

　　已经还完贷款的人想要再贷款是不是也算“第二套房”呢？已经用公积金贷款买房的人再贷款买房算不算“第二套房”呢？有关人士告诉记者，虽然目前还没有看到这么具体的规定，但这次房贷新政的通知中明确指出，商业银行应重点支持借款人购买首套中小户型自住住房的贷款需求。根据这样的精神，这两种情况都应该算为贷款购买第二套住房，其首付和利率都要相应上调。

　　■二套房买主成本大增房贷业务可能减少

　　根据央行和银监会的要求，购买第二套房的贷款者不仅不能享受到85折的房贷优惠利率，还要在基准利率基础上上调10%。以一笔50万元15年期的贷款计算，以前享受的优惠利率是6.655%，现在必须提高到8.613%以上，每月月供负担要增加近560元。

　　“这次政策的调整幅度相当可观。在房价快速上涨的现在，在北京买套房动不动就要100多万。首付提高一成，意味着二套房的贷款者要马上多拿出十几万的资金，对他们来讲，这个压力比月供的增长要大得多。”光大银行和深发展的有关负责人都有同样的看法。他们认为，新政策将很快影响到市场的购房需求，同时使银行的房贷业务量减少。

　　据了解，目前不少银行的第二套以上住房的贷款量要占到银行个贷总量的20%至30%。截至记者发稿时，有近11万网友参加了新浪网关于房贷新政的调查，72.17%的投票者赞成提高第二套房的首付，同时有34.48%的投票者认为这会影响自己的购房计划。

　　最近已经在申请房贷的第二套房购房者会不会立即按新政策执行呢？记者采访了解到，昨天各银行还没有就此下发具体通知。银行人士也看法不一，有的认为应以合同签订为主，还没来得及签合同的人都应该按新规定办。还有人则认为应该给贷款者一些宽限，如果最近几天跟银行联系并提交了部分贷款资料的购房者，即使没签订合同，也应按老办法审核。

　　■房贷新业务可能被叫停

　　最近一两年，国内银行在房贷业务上频频创新，推出了不少让购房人灵活获取和使用银行贷款的产品。比如，有的银行可根据所购买房屋的估值情况，一次性给贷款人一个信用额度，只要在此额度内，可以随时借出自己需要的资金，不用严格审查具体用途。有的银行规定，随着房屋价格的上涨，可以随时增加贷款人的贷款额度。类似的房贷新产品很受一些精明的投资者的欢迎，部分银行贷款就在这样的房贷模式下流入了证券市场。

　　此次央行和银监会的通知明确规定商业银行不得发放贷款额度随房产评估价值浮动、不指明用途的住房抵押贷款；对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

　　某商业银行负责人告诉记者，各银行都会对自己的房贷产品进行清理，不符合政策要求的肯定会自己叫停。实际上，在监管部门三令五申的宏观调控背景下，一些有争议的产品此前已经悄悄地退出了市场。