市民年底盘算还清贷款省利息 提前还贷高峰到来

　　今年已加5次息 利率明年涨一成

　　市民年底忙盘算还清贷款省利息 工建中招等银行预约提前还贷还剩最后一周

　　专家提示：对于不同还款方式的房贷族在不同阶段提前还款省钱的“效力”大不相同

　　本报讯（记者张焱）记者今天上午从京城各银行业务部门了解到，连日来咨询和预约提前还贷的电话明显增多，提前还贷的高峰期已经到来。

　　由于绝大部分银行提前还贷需要预约，有的需提前一个月预约，因此对于工行、建行、中行、招行等银行的客户来说，如果想在今年内办理提前还贷，预约的时间也就剩下最后一周了。

　　央行今年以来已经5次加息，年初的商贷基准利率为6.84%，目前已经达到7.83%，涨幅为14.5%。

　　频繁的加息使得贷款者明年的月供及利息出现明显上涨，因此许多有闲钱的贷款者，都打算在年底提前还款。

　　记者今天上午还从链家地产、中大恒基、中原地产、21世纪不动产等京城大中介公司了解到，最近提前还贷成了热门话题，各门店平均每天能接到5个以上咨询相关问题的电话。

　　专家支招

　　不同还款方式提前还贷有讲究

　　目前在商贷当中，主要的还款方式就是等额本息和等额本金两种，其中使用最广泛的是等额本息还款法。链家地产副总经理金育松等房贷专家通过算账告诉记者，并不是所有房贷族都适合提前还贷，对于不同还款方式不同还款阶段，提前还贷的省钱“效力”也并不相同。

　　等额本息贷款

　　最适合提前还款：还款阶段中期之前提前还款不太合算：还款阶段中期之后

　　解释：等额本息是指在整个还款期内，每月还款的金额相同，对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。

　　算账：以贷款30万元，期限20年为例，按照现行的优惠利率6.6555%，每月均额还款2264元。还款期的初期，在月供的构成中，利息占据了较大的比例，所还的本金比较少；而提前还款是通过减少本金来减少利息的支出，在还款期的初期进行提前还款，可以有效地减少利息的支出。

　　但随着还款期的推进，本金逐渐增加，利息逐步减少；在第116个月后，本金为1134元，利息为1130元，本金开始多于利息，如果在中期之后还款，那么所偿还的其实更多的是本金，即实际能够节省的利息比较有限。

　　建议：进入还款阶段中期后，如果消费者资金不是很充裕，可以不急于提前还款。特别是进入还款后期，月供的构成中，大部分都是本金，提前还款的意义已经不大了，也就没有必要动用集中的资金还款，否则既打乱了理财计划，又不利于资金的有效使用。

　　等额本金贷款

　　最适合提前还款：还款期未达1/4

　　提前还款不太合算：还款期已超1/4

　　解释：等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，因此初期还款较多，压力较大。随着本金不断减少，月供也不断递减，这样后期的还款显得比较轻松。

　　算账：以贷款30万元，期限20年为例，每月固定还本金1250元，第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元。在整个240个月的还款期中，第61个月时，本金仍为1250元，利息为1248元。

　　从还款期的第六年开始，即还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息。如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。

　　建议：从提高资金的使用效率来看，使用等额本金还款法，且还款期已经达到1/4后，消费者可以不必急于提前还款；如果是进入后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款了。

　　部分银行提前还贷预约要求

　　招商银行　　周一至周五　　提前1个月预约

　　中国银行　　周一至周五　　提前1个月预约

　　建设银行　　周一至周五　　提前1个月预约

　　工商银行　　周一至周五　　提前1个月预约

　　农业银行　　周一至周五　　提前1天预约