扰民信用卡让信用“很受伤”

　　来源：上海法制报

　　扰民信用卡让信用“很受伤”

　　信用卡两年前被注销仍要缴年费，市民丁小姐欲维权遭遇困境

　　自己的一张银行信用卡明明在两年前就已注销，忽然又被证实仍然“活”着。近日，市民丁小姐收到交通银行寄来的信用卡年费通知单，该银行要求她缴纳年费140元。

　　而丁小姐目前面临的尴尬是，由于当年是通过银行客服电话注销的信用卡，她现在拿不出书面证据证明她当年确实有过销卡行为，银行也从未出具过书面通知予以确认。丁小姐如果要维护自己的权益很难！

　　当前，许多市民手头都有多张银行卡，其中包括没有激活过的“睡眠卡”，这些卡如果不及时处理很容易形成年费拖欠，不利于市民的个人信用。业内人士认为，银行在营销银行信用卡的同时，应该推出相应的配套服务措施。否则，不但客户有风险，银行也会遭遇麻烦。

　　信用卡“复活”被催缴年费

　　“收到交通银行寄来的信用卡年费通知单，被告知需缴纳年费140元，我简直气晕了。”丁小姐接受记者采访时说：“我明明在两年前已注销了这张卡，竟然还要收我年费！”

　　据丁小姐陈述，2005年下半年，丁小姐应单位的要求办了一张交通银行信用卡，但她在实际生活中不需要这张卡，即在第一时间内拨打交通银行信用卡热线，电话办理了注销手续。

　　“银行工作人员在电话中很详细地核实了我的身份证、家庭住址以及手机号码，之后，工作人员就说我的卡已经注销了，并提醒我对注销卡予以销毁处理。”丁小姐说。事后，她确实按照银行的要求销毁了注销卡。而银行方面也没有发来过任何书面的注销确认告知。

　　两年来，丁小姐差不多已将这事淡忘了。

　　不久前，丁小姐忽然收到了交通银行发出的一张信用卡年费通知单，被告知需缴纳年费140元。丁小姐疑惑了，她立即打电话给交通银行客服中心，竟被告知“信用卡从未被注销过”。经向上海信用卡管理中心查询得知，她的信用卡既没有开卡，也没有注销记录。但是令丁小姐不解的是，自己为何没收到过上一年的年费通知单。

　　既然两年前没有注销，丁小姐要求交通银行当即予以注销。不过客服人员告诉她：“在没有卡的情况下，无法办理销卡。如要销卡，必须先挂失补卡。”

　　丁小姐很郁闷，如果办理挂失再补卡要付手续费，这笔平白无故的费用凭啥要算在自己头上？据丁小姐说，银行方面表示从未遇到过此种情况，提出十五天之内给她答复。但至今已一月有余，她仍没收到任何回复，也不知此种情况是否会影响到她本人今后的诚信档案。

　　电话注销引发争议难举证

　　“显然，如果我为年费和银行对簿公堂，在举证方面我是不利的，因为我既没有电话注销信用卡的录音，也没有银行的书面确认通知，我如何才能证明我的注销行为？”丁小姐忧虑地说。

　　在和交通银行交涉中，丁小姐发现，即使那张信用卡真的没有注销而一直处于“睡眠”状态，按照银行的规定，她仍要缴纳年费。

　　昨天，记者拨通交通银行的客服电话，一位工作人员说，目前银行对未激活的“睡眠”卡一般采取首年免年费、次年开始就收年费的方式。而客户如果要注销信用卡可以有两种方式，一种是到银行柜台直接办理注销，银行会当场出具书面注销材料；另一种方式就是电话注销，这是为了给客户提供方便，省去往来之苦，但不会发出上述的书面注销通知。

　　丁小姐发出疑问：电话注销信用卡确实有方便之处，但银行的服务为什么不能进一步到位呢？比如，发一份信用卡注销确认函给客户，或打个电话通知客户确认一下，也就不会发生上述矛盾了。

　　信用卡推销成本均被转嫁

　　记者调查发现，类似丁小姐这样遭遇的市民还真不少，涉及的银行不止一家。这些银行在信用卡营销管理方面上都或多或少被客户指责有瑕疵。一位市民埋怨说：“信用卡不开通银行照样收年费，如开卡人不支付年费或拖欠年费，将被记入开卡人信用档案记录，这是银行方面的霸王条款，开卡人豪无话语权。”

　　这位市民说，在推销银行卡时，银行的推销员说得“花好稻好”，称不开通不收费，而事实绝非如此。现因没有及时处理这些“睡眠卡”而形成年费拖欠，就要被记入个人信用档案，为此影响个人贷款购房购车等一系列金融业务，银行方面难道就没有一点法律责任？

　　业内人士认为，银行在推销信用卡的同时，如果相应的服务配套举措跟不上，很可能出现坏账等诸多问题。

　　记者调查还发现，一些银行为了推销信用卡，不惜血本，大开办卡送礼之风，有送咖啡壶保鲜盒的，有送移动通信话费的，还有送DVD机和音响的。据称，银行还会给推销员数目不等的提成。而最终这些成本都落到了银行卡客户头上。这是否就导致这种情况：客户明明通过电话注销了信用卡，银行为了自身利益却故意推说没有注销，最终要让客户掏出年费才完事呢？

　　昨天，记者为此还特意致电银监会，但有关人士表示，他们对上述问题不愿发表评论。

　　记者调查 五花八门的信用卡为何成了“扰民卡”？

　　据了解，目前，中资银行营销的主要是一些双币种信用卡，一般分为金卡和普卡两种，客户均需支付100元以上不等的年费：如农行金穗卡金卡年费200元，普卡年费100元；工行牡丹金卡年费200元，普卡年费100元等。这些双币种卡，有的银行发行多达十多种，少者也有五六种。

　　有市民抱怨，五花八门的信用卡已经成了“扰民卡”。一位李姓小姐说，她曾办了一张招行的信用卡，银行却一下子给了她6张联名卡，这些卡都被李小姐搁置在家里，从来没有用过。

　　市民朱女士手中一张浦发银行的信用卡即将到期，本想作废不再用卡的她忽然又收到银行寄来的新卡，无奈之下，朱女士只得办理电话注销手续。在办理过程中，客服人员称会把她的要求提交，但她还需等待银行的电话确认。

　　业内人士认为，有关部门应尽快制订一套信用卡营销规范，特别是对当前信用卡营销中出现的一些比较集中的问题，应该通过规范予以调整和明确。

　　律师说法 银行应该备案或出具相关书面凭证

　　在信用卡的投入使用中，如何既要避免客户的风险，又要避免银行的风险，上海骏丰律师事务所律师易瑞京认为，若持卡人在办理信用卡之后，并没有投入实际使用，此时，若银行要求持卡人支付相应的信用卡年费，应向消费者出示银行就信用卡支付问题的相关条例，予以书面的解释和证明。

　　但易瑞京认为，即便如此，要求未开通帐户的信用卡持卡人支付年费，这样的规定本身就存在着明显的不合理、不公平之处，具有很强的倾斜性，这样的民事行为显失公平。

　　那么，在信用卡注销过程中又如何保证消费者的权益？易瑞京认为，信用卡持有人通过电话注销信用卡后，银行应该出具相关的书面凭证，此举不仅能保护消费者的权益，也有利于银行自身的管理和备案。或者银行至少应在发生纠纷时，向消费者提供相关的电子记录凭证作为鉴定时的证据。若银行不能或者拒绝提供相关的法律凭据，消费者可首先向银行投诉，投诉失败可诉诸消费者协会或法院寻求权益的合法保护。

　　作者：□法治报记者　刘　海 实习生　丁孙莹