小额保险主要面临“逆选择”风险和道德风险

　　新华网北京1月16日电 （记者王文帅毛晓梅）国际小额保险中心对全球100个最贫穷国家低收入人群的最新调研结果显示，至少有7800万低收入人口已参加正式的小额保险，这个数字仍在不断增长；与此同时，小额保险主要面临着客户“逆选择”风险和道德风险。

　　小额保险机制率先被印度、孟加拉国和菲律宾等发展中国家引入，这些国家以多种形式在农村地区推进小额保险业务，取得了较快发展，成为解决农村人口基本保障的有效手段。一些发达国家的大型保险公司也已经把触角伸到小额保险市场。

　　小额保险在国外的经营模式主要有四种：一是保险公司通过自己的代理人体系销售小额保险；二是保险公司借助贴近农民的各种组织向低收入农民销售小额保险；三是为农民服务的特定组织与保险公司合作为成员提供保险服务；四是一些低收入者的互助组织直接向会员提供小额互助保险。

　　从国际经验看，有效降低小额保险成本的办法主要包括：简化产品，尽量只含保障功能；降低渠道成本，减少营销费用；保费集合支付，降低归集成本；理赔程序简化，加快赔付速度。

　　业务发展的同时，小额保险也面临诸多风险。调查显示，国外小额保险经营者面临的风险主要有两种，一是客户“逆选择”风险，主动而积极参加小额保险的人，往往是那些高风险者或年老体弱多病者；二是欺诈与道德风险，部分投保人或代理人恶意利用保险机制获得不当利益。

　　从小额保险发展比较好的国家的经验看，政府支持是小额保险发展的重要推动力。有的国家给予小额保险提供者或低收入人群补贴，有的国家则在销售渠道和经营模式创新方面给予宽松的政策支持。