保监会：酝酿建立巨灾保险制度

　　■ 本报记者 于佳莉

　　见习记者 吴 默

　　2月15日，在保监会召开的“保险业抗灾救灾工作视频会议”上，保监会主席吴定富称，国务院已将保险赔付作为灾后恢复重建的重要渠道之一，与银行贷款、财政拨款及企业自筹等一起为灾后恢复生产筹集资金。

　　据其介绍，自雪灾发生之后，保险业已积极展开赔付工作。截至2月12日，保险业共接到雨雪灾害保险报案85.1万件，已付赔款达10.4亿元。

　　但相较于雪灾造成的1111亿元的损失（（未含工矿企业损失），目前赔付数额占灾害所致整个经济损失的比例尚不足1%。对此，吴定富表示，这次雪灾中，保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平有较大差距。

　　在吴定富看来，保险覆盖面低、缺乏好的保险产品及巨灾保险制度的缺失等，都使得我国保险业在应对自然灾害时尚难以发挥好保险这个“减震器”的作用。

　　积极赔付难改受损现状

　　1月10日到2月2日，我国南方地区先后出现四次大范围低温、雨雪冰冻过程，全国有19个省（区、市）不同程度地遭受雨雪冰冻天气灾害袭击。灾害天气使得电力设施严重损毁，部分地区交通严重受阻，此外，灾区工业企业大面积停产，人民群众生活也受到了严重影响。

　　民政部统计数据显示，截至2月12日，因雪灾造成的直接经济损失已达1111亿元。

　　而自雪灾发生后，各地保险公司也立刻做出回应，积极开展赔付。

　　很多保险公司推出了直接定损直接赔付的便宜措施，简化了理赔程序。财产险公司对损失在2000元以下的道路交通事故，实现快速处理、当场理赔；人身险公司对因雨雪天气造成的摔伤案件，实行及时赔付；对死亡等重大事故案件，也按简便手续办理理赔。

　　此外，保监会还下发了《关于进一步加强能繁母猪保险工作的紧急通知》等文件，要求放宽理赔标准。尽管现有保险条款没有将冰冻灾害列入保险责任范围，但保险公司仍主动承担了赔付责任。在广西等省区，甚至连没有交纳应该承担的12元保费的养殖户，保险公司也按1000元对养殖户给予了足额赔付。

　　截至2月12日，保险业雪灾赔付总额已达10.4亿。

　　其中，机动车辆保险报案赔付4.85亿元；企财险及建工险已赔付3.74亿元，农业保险已赔付4014万元。人身意外伤害保险已赔付2122万元；健康保险已赔付3552万元。

　　除了进行保险赔付外，保险业还开展了形式多样的社会救助活动。据初步统计，截至2月12日，保险业已向灾区捐款4000多万元。此外，保险业还对在一线工作的190万名公安干警和170万名电力员工提供了人身意外伤害保险，并先后向因抗灾牺牲的8位烈士家属支付了160万元赔偿金。

　　然而这一切的努力，相较于整体受灾情况来看还很微薄。目前1%的保险赔付水平与与国际上36%的平均水平仍有较大差距。虽然最后的赔付数额现在尚难准确统计，但此前，我国保险赔付额在受灾总额中的比例通常不超过5%，与国际平均仍有很大差距。

　　对此，吴定富也坦诚，目前我国保险业还有很多不足，保险的覆盖面还非常低，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围也比较有限。

　　农业保险还很缺失

　　此次雪灾中，保险赔付最高的机动车辆保险已赔付4.85亿元，占到了已付赔款总额的46.6%；此外，企财险及建工险已赔付3.74亿元(含电力行业赔付3.07亿元)，占比36%左右。

　　对此，保监会主席助理袁力称，机动车辆保险的赔款较高原因之一，是因为灾害确实对道路交通造成的影响比较大，涉险机动车较多，另一方面与财产险日常的承保结构有很大关系，目前财产险中60%-70%都是机动车辆保险，因此车险的赔付比较高。

　　但机动车辆保险的特殊性之一是有部分强制险，而农业保险除政府主导险种之外，目前还很缺乏，而这也造成农业受损面积大，赔付数额低的尴尬现状。

　　此次雪灾农业生产遭受了重大损失，农作物受灾面积达1.78亿亩，成灾8764万亩，绝收2563万亩；然而截至2月12日，农业保险赔付额仅4014万元，占已赔付总额不足4%。

　　就具体赔付数额来看，能繁母猪5.31万头，已赔付3187万元；农村住房1.21万间，已赔付594万元，农作物6676亩，已赔付200.6万元。

　　也就是说，涉险农作物仅占受灾农作物的万分之一。而农作物的赔付额也仅占此次赔付总额的2‰

　　“在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低，农业保险很多保险产品还没有推出来”，吴定富说。

　　事实上，农业保险的不足，也早已受到关注。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（下称《意见》）就已提出“探索建立适合我国国情的农业保险发展模式，将农业保险作为支农方式的创新，纳入农业支持保护体系。”

　　此外，《意见》还明确“逐步建立农业保险发展的长效机制。完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系，支持保险公司开发保障适度、保费低廉、保单通俗的农业保险产品，建立适合农业保险的服务网络和销售渠道。支持农业保险公司开办特色农业和其他涉农保险业务，提高农业保险服务水平。”

　　保险意识待提升

　　除了反思险种的不足外，如何调动公众的保险意识这一问题，也摆在了证监会的目前。

　　在此次农业赔付中，得到较好赔付的险种之一是能繁母猪险，在贵州，能繁母猪险是唯一得到赔付的农业保险。

　　对此，贵州省保监局官员称，这主要得益于去年政府推行的“能繁母猪保险”。

　　2007年8月2日，中国保监会召开电视电话会议并下发紧急通知，要求各地保监局、相关财产保险公司迅速启动“能繁母猪保险”工作。8月15日前，在财政补贴到位的县区，必须有能力签单。

　　根据这一险种的相关规定，60元的保费农民只需承担12元，其余48元由政府承担，在出现自然灾害等情况时，农民可以得到1千元的赔付，因而得到了较多农民的支持，这也使得此次受灾农民可以及时通过保险弥补损失。

　　此外，另一个由政府承担主要保费的另一农业险种——政策性农村住房保险，也在此次雪灾中发挥了重要作用。

　　来自保监会的数据显示，此次涉险的农村住房1.21万间，目前已赔付594万元，在受灾最为严重的浙江省湖州地区，保险公司让受灾农民第一时间拿到赔款，截至2月6日，湖州市政策性农村住房保险雪灾赔款已全部到位。

　　“在这次抗击重大自然灾害的过程中，保险业干部职工用实际行动当好了普及保险知识，提高社会风险和保险意识的宣传员，广大人民群众也从保险业的理赔服务中实实在在地感受到了投保带来的好处。”吴定富说。

　　在吴定富看来，当前也是提升全社会的保险意识，促进保险业发展的重要契机。同时各级地方政府也深刻体会到，如果能够充分运用保险这种风险转移手段，地方经济在这次灾害中的损失就会小得很多。

　　酝酿巨灾保险制度

　　除了开发更多险种，唤醒公众保险意识外，在应对自然灾害上，保监会正在酝酿出台新的保险体系。

　　“风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力，应尽快完善多层次的巨灾保险体系。”吴定富说。

　　所谓巨灾风险，主要指可能给一个国家和地区的人民生命财产造成重大伤害和损失的各种自然灾害，包括雪灾、洪水、台风、地震、海啸等。

　　我国是遭受自然灾害最为频繁的国家之一，历年来灾害损失都比较严重。但受多方因素的制约，目前企业和家庭参加保险的比例还很低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿。

　　过往赔付数据也显示，1998年洪水造成直接经济损失达2000多亿元，国内保险业赔款为30亿多元，占灾害损失不到2%；2005年我国各类自然灾害造成直接经济损失2042.1亿元，国内保险业赔款为100亿元左右，占灾害损失的比例不到5％.。

　　而从国际上看，很多国家已经建立了巨灾保险制度，并在设立巨灾赔偿基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，还通过资本市场提升保险业的巨灾承保能力。

　　以2005年美国的“卡特里娜”飓风灾难为例，截至到2007年8月，美国联邦紧急事务管理署(FEMA)已处理241000件索赔，并且支付了大约163亿美元的赔偿金。FEMA预计2005年飓风造成最终的总赔付额将在219亿美元左右。

　　在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，也成为了保险业当前面临的重要课题之一。

　　对此，吴定富也表示，今年保监会将酝酿巨灾保险制度。

　　此前《意见》也早已明确，“加快保险业改革发展，建立市场化的灾害、事故补偿机制，对完善灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险的能力”及“要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。”

　　另有媒体报道称，到目前为止，国内在探索建立农业巨灾风险的转移分担机制上已经迈出了第一步。2007年5月，保监会直接支持，中国人保、中华联合和安华农险３家参与中央财政政策性农业保险保费补贴试点的保险公司与中国再保险（集团）公司合作签订《政策性农业再保险框架协议》，建立了赔付率超赔分保机制。

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　　雪灾

　　考验保险业危机处理

　　此次南方的冰冻雨雪灾害可以称得上是大灾，同时也是一次危机，而作为以风险为业务对象的保险公司，其危机意识必不可少。

　　危机处理得好，保险业的形象将会得到提升，甚至是重塑，而危机处理得不好，则很可能招致极大的非议。

　　保险业的巨灾危机意识首先要建立在对风险问题的长期关注上。保险业是专门从事风险管理的行业，被誉为社会发展的稳定器，而其稳定社会的力度有赖于对风险的把握。世界上许多优秀的保险公司同时也是出色的风险研究者。

　　自然灾害风险的形成机制非常复杂，但气象灾害在一定程度上还是可以预测的。如此次南方的冰雪灾害主要与“拉尼娜”现象所引发的极端天气有关。作为风险管理者的保险业，应该早就注意到这一点，不仅有义务向社会各界通报这些风险研究结果，而且要在业务方面提早准备。

　　其次，保险业的巨灾危机意识还体现在危机应对的形式上。这次冰雪灾害对中国保险公司处理公共危机的专业素养是一次考验，这种考验体现在两个层次上，一个是损失补偿，一个是损失控制。先谈损失补偿，这次保险公司承诺的快速理赔，只是一个基本要求，关键是理赔能否让投保人满意。

　　再看损失控制。因为保险公司是损失的赔付者，所以它也是一个很好的损失控制者。保险公司作为损失控制的专业机构，应该积极参与救灾，这不仅会减少日后的赔付，而且对于树立其优秀的公众形象十分有益。

　　（作者为北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任 刘新立）