警惕保险预期收益“陷阱”

　　新华网重庆4月16日电（记者徐旭忠）时下，金融和保险监管部门时常会收到这样的投诉：“当初明明表示每年有超过5％的预期收益，为何实际结算时连2％的收益都不到呢？”业内专家表示，这实际上是消费者被银行和保险部门承诺或表示的预期收益所误导。

　　所谓预期收益，就是可能达到的收益。目前在市面上推出的分红保险、万能险、投资连结险中，部分承诺了保底收益，部分未承诺。但无论是否承诺了保底收益，所有投资性产品的最终收益都是不确定的，其结果并不一定如投保者购买时想像的那样“高额”。尽管有的银保产品提供一定的收益以及一定额度的保障，但保险不能等同储蓄，也不是基金、国债的替代品。储蓄可随时取出，而变为保险产品后，不仅收益不确定，一旦产品没有到期，取出还需要一定手续费。

　　例如，万能险、投资连结险收益率的计算基础，是扣除保险费、管理费、手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。如购买10000元万能险产品，若第一年需扣除各种费用约3000元，而收益率达3％，其第一年的实际收益只有（10000元－3000元）×3％＝210元，而非10000元×3％＝300元，因此，储户不要盲目地认为此类保险的最终收益总是大于银行同期利率。

　　业内专家提醒，消费者在购买银行保险产品不能盲目地听从单方面承诺或宣传，要慎重、理性。一旦发现被误导，可充分利用犹豫期退保。犹豫期是指投保人、被保险人在签收保险单后10日内，感到后悔，或是对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保（保险公司要扣除工本费）。