工行索赔太保9亿震惊市场 现财险低价竞争风险

　　“工行索赔太保9亿元”震惊市场 财险低价竞争风险隐现

　　陈天翔

　　汶川大地震给保险业造成的损失正逐渐扩大，日前传出的“工行向太保财险索赔9亿元”消息，着实让市场为之一惊。

　　太保集团相关人士昨接受《第一财经日报》采访时表示，目前理赔工作并没有结束，而由于事前安排了分保和再保险，最终损失应该不会有传说中的9亿元那么大。

　　太保财险与工行签订的保险协议，是扩展了地震责任的。业内人士指出，财产保险公司在大业务竞争中普遍采用低价竞争策略，地震过后，这种策略的弊端已经开始显露。

　　保监会昨日公布的数据显示，截至6月2日，保险业共接到地震相关保险报案21.9万件，已付赔款2.24亿元。其中，人身保险已赔付1.37亿元，财产保险已赔付8654.9万元，而意外伤害保险和企业财产保险的损失，分别为寿、财险中的最多，各为1.1亿元和4954.6万元。

　　太保初解地震损失

　　太保集团上述人士表示，工行是太保财险的统保大客户。2003年4月，太保财险与工行正式签订保险协议，至今已连续6个保险年度首席承保了工行的房屋机具类固定资产保险。作为工行统括保单的首席承保人，太保财险占40%的承保份额，即承担40%的赔付金额。

　　“太保财险与工行签订的保险协议是扩展地震责任的，地震中工行在受灾地区的机构财产遭受了一定损失，太保财险正与工行积极磋商如何对损失进行查勘理赔。”太保集团该人士说。

　　“太保财险会根据工行的报损情况，结合保险合同的约定来进行整个保险理赔工作，并确定最终的损失金额。”上述人士表示，“太保财险一直是通过成数分保、溢额分保和巨灾超赔分保等再保险手段，来构建较为完备的风险分散机制，并将整体业务经营风险保持在可控范围内，因此包括工行项目在内的理赔，不会对公司经营造成重大的负面影响。”

　　据悉，成数分保、溢额分保和巨灾超赔分保三种分保方式，是目前保险市场上比较常见的几种用于分散风险的手段。

　　太保集团总经理霍联宏也表达了相似的观点。他在上周召开的股东大会上表示，目前尚难以最终确定地震带来的保险损失，但通过分保、再保等手段，风险仍在可控制范围内。

　　本报记者获悉，在地震发生后，截至5月23日16时，以太保财险为首席承保人的6家共保公司，已向工行四川省分行、陕西省分行、甘肃省分行共预付1300万元保险赔款。根据事先约定的各共保公司的权益和责任分配方案，在这1300万元预付款中，太保财险实际承担了700万元。

　　低价竞争弊端

　　太保集团董事长高国富在新近召开的公司股东大会上表示，雪灾和地震这两次大的自然灾害可以提升人们的保险意识，同时也提醒公司经营者，“低保费高保额”的策略对保险行业而言隐藏着较大风险，对保险公司的经营利润和可持续发展构成了一定的威胁。

　　成熟保险市场通常的规律是，大灾之后保险费率会上升，从而能够在之后的几个年度里为保险公司带来更多的承保利润。但在中国市场上似乎并非如此。中金公司分析师周光认为，中国保险业尤其是财险市场，恶性竞争的情况非常严重，在巨灾之后提升保险价格，几乎不可能成为保险企业的选择。

　　东方证券分析师王小罡在其分析报告中指出，国内部分保险公司依然存在规模优先、过度竞争的倾向，行业中“贴费、贴条款、贴费率”的不当竞争现象依然存在，彼此间的压价竞争导致直保费率无法有突破性的提升。

　　所谓“贴条款”，就是在费率不变的前提下，免费赠送一些附加险给客户，比如标准财产险保单(包括基本险保单和一切险保单)中原本均不含地震风险，但部分公司为争夺客户，往往可能会将免费扩展地震险“送”给客户。

　　但是保险公司在以“低价格”策略得到项目之后，却面临着这类项目在国际市场上分保难的问题。其最直接的影响在于，国内保险公司以现有价格，无法在国际保险市场进行分保，国内保险企业从而被迫扩大自留额或放弃承保。一旦事故发生，这就会给所有相关方都带来不良影响。