建立地震保险制度　提高灾后重建效率

　　四川汶川8.0级大地震发生后，我国政府迅速开展抗震救灾工作，竭尽所能稳定受灾群众的生活。灾后，各保险公司立即启动了应急预案，开展相关理赔服务。但是，由于我国尚未建立起地震保险制度，灾后重建无法得到保险提供的有效的经济补偿。

　　一

　　地震是地球上主要的自然灾害之一，也是我国常见的自然灾害之一。随着我国经济逐年增长和财富存量的持续积累，地震灾害对经济和社会的威胁与破坏程度将不断上升。

　　由于地震等巨灾损失数额巨大，依靠财政救助和社会捐助，有一定的局限性。通过运用保险机制，财政对保费、巨灾保险基金提供补贴，可以充分发挥财政投入的放大效应，从而满足快速恢复生产生活的资金需求。

　　保险业具有机构网点和理赔人才等方面的优势，可以使投保群众在遭受巨灾之后能够较快得到补偿，提升灾后重建效率。世界上许多国家在地震保险方面积累了不少先进经验。如美国、墨西哥、新西兰等。地震频发的日本，地震保险作为房屋火灾保险的附加险存在，房屋所有者有权选择购买与否，但由于日本地震频发，地震保险的实际购买比例较高。数据显示，日本大约有855万人购买了地震保险，占购买保险人群的17.2%。

　　二

　　我国的地震保险发展几经周折。建国初直至1958年，国内仍有保险公司从事经营，但并未开设地震保险险种。1958年保险业务在全国范围内停办，1979年恢复。由于唐山大地震的影响，我国在恢复保险业务后的第二年即1980年，就开办了地震保险。然而仅6年后，中国人民银行决定，自1986年7月1日起将地震保险列为“财产保险的除外责任”不予承保，事实上中止了地震保险。1997年全国人大常委会通过《中华人民共和国防震减灾法》，其中第二十五条规定，“国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险”。据此，中国保监会同意“关系国计民生、具有重大社会影响的大型项目”可扩展地震责任，并报中国保监会批准。据此各保险公司纷纷制订了扩展地震责任的范围和条件，将地震保险附加于财产保险内。

　　2000年7月，中国保监会正式确认将地震保险列入附加险种。收费标准是主险的10%。但一方面由于承保风险太大，保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险；另一方面，由于收费较高，很多投保者在选择险种时也会主动避开地震附加险，这样一来，地震附加险形同虚设。

　　2006年6月九江地震后，首个“地震险”在江西出现，可以承保3.8级以上的地震，被保险人以户为单位，每年按房屋价格的1%缴纳保费。但由于缴纳保费额较高，投保率很低。这次四川汶川特大地震，再次对中国保险业提出了挑战，加快推进我国地震保险制度刻不容缓。

　　三

　　加快保险立法工作。是惠及广大受灾群众，搞好灾后重建的重要基础，也是国家实施防灾减灾、维护社会安定和谐的重要手段，保险立法工作需要多部门、多领域加强合作，需要社会各界共同参与支持。

　　设立地震保险基金。主要目的是构建商业再保险和国家再保险相结合的、多层级的地震风险分担机制。国内保险业承保地震风险，应向商业再保险公司分保，由国内外商业再保险公司作为主要的再保险主体；对于超过再保险公司承保能力以上部分，由政府管理的地震风险基金提供再保险。在拓宽地震风险基金筹集渠道方面，充分发挥政府财政、商业保险以及社会各界的作用。

　　政府推动和政策支持。地震风险发生频率较低，群众投保商业险的意愿不强，同时地震造成损失程度大，保险公司往往很难独立承担。因此，建立地震保险制度，政府推动和政策支持是必要条件，这也是从国际国内政策性保险发展实践得出的重要结论。如2007年国家财政提供补贴，推动开展了政策性能繁母猪和森林等保险，部分地区利用地方财政补贴开展政策性农房保险，都取得了较好效果。

　　增强全社会防灾减灾意识，开发满足国民需要的地震保险产品。在借鉴国际经验基础上，结合我国实际，开发满足不同地域、不同群体的地震保险产品；通过多种方式帮助民众提高风险意识和增强防范风险技能；积极开发巨灾风险数据资源，建立科学的分析评估平台，把地震灾害损失降到最低程度。

　　中国人民财产保险公司景德镇市分公司　彭远汉