银行防风险需要金融创新

　　8月5日，央行调增本年度商业银行信贷规模，全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%、地方性商业银行调增10%。大通证券在新出的报告中预计，以今年计划信贷规模3.63万亿元计算，上调5%的额度大约增加1800亿元人民币贷款，如果考虑对地方商行增加10%额度，则大约总计增加2000亿元贷款。在“大幅度调增”的政策面前，如何有效控制银行信贷风险，成为下阶段银行金融创新的一个重要部分。

　　在引进外国战略投资者之后，上海浦东发展银行和深圳发展银行都开始复制花旗模式，建立组织架构设置。例如，深发展取消了分管副行长的管理层级，建立从总行信贷风险执行总监到分行或业务线高级信贷主管的授信业务垂直业务线。

　　在省内，南充市商业银行在风险管理上也是最早做出实践性创新的银行之一。借鉴德国经验，南商行建立了全国首个首席风险官制度，通过设立专门的风险官团队，对银行业务进行决定性风险评估，对银行的内外部风险都起到了重要的制衡作用。“我们有详细的信贷守则，在调查、检查和处理不良贷款方面有详细的规定。银行股东也是不允许贷款的。”南商行董事长黄光伟告诉记者，银行高层间已建立起有效的治理机制，对管理团队和股东进行监控，用“规范化、标准化、细节化、责任化”的“四化”标准约束内部员工和股东董事的行为。通过这种风险控制机制，银行有效地防范了操作性和道德性风险，不良贷款率现已降到2.10%。

　　采访中，多数银行负责人表示，“如果银行内部能加强体制创新和金融创新，从经营管理上彻底消除不良贷款产生的温床，必然能促进金融体系的进一步巩固和发展。”