男子小额贷款逾期未还上黑名单 银行拒绝再放贷

　　逾期还贷要悄然背上“信用污点”(图)

　　撤销难且直接影响个人借贷 法律界人士建议尽快出台不良信用记录管理办法

　　核心提示

　　南昌市民郑先生最近有点烦。7年前的一笔小额贷款，由于他未及时还款，从此上了银行的“黑名单”，而他却浑然不知。

7年后，当他准备到兴业银行为新买的房屋办理按揭贷款时，银行方面却以郑先生有不良信用记录为由拒绝放贷。开发商将郑先生起诉至法院，法院宣判郑先生败诉，一次性支付40万元购房款。

　　办案法官汤三根对此认为，此案暴露出市民信用意识淡薄。

　　据悉，目前央行已经为5.7亿自然人建立了信用档案，信用档案与百姓生活的联系日益紧密。江西法律界人士称，关于规范不良信用记录的管理，至今仍停留在银行的内部操作规定上，建议银监会尽快出台不良信用记录的管理办法。

　　□事件回顾

　　逾期还贷银行拒放贷

　　2007年9月，郑先生、叶女士夫妻在南昌市北京东路“世纪风情楼盘”购买了一套价值57万元左右的商品房。签订合同、支付完17万余元首付款后，郑先生准备通过兴业银行南昌分行办理按揭贷款的形式，支付剩余的40万元房款。然而，让郑先生没有想到的是，他提出的房贷申请被银行拒绝了。

　　原来，2000年1月10日，郑先生在另一家银行申请了1500元的农户贷款，贷款时间为半年。但他并没有把这事放在心上，一直未及时归还贷款，直到2006年12月31日才还清这笔款项。郑先生的个人信用报告显示，他已有逾期还贷不良信用记录。最终，兴业银行在考虑了贷款风险后，拒绝了郑先生夫妻的贷款请求。

　　2007年12月14日，开发商向郑先生发出了律师函，要求他在接函后3日内交清40万元房款，否则解除双方买卖合同，并追究他的违约责任。由于郑先生收函后没有按约履行合同，最终被开发商告上法庭。今年5月，法院宣判郑先生败诉，一次性支付40万元购房款。

　　此案宣判后，在社会引起不小的反响。按照一般的购房程序，购房户和开发商签订合同后支付首付款，然后再到银行办理按揭贷款。因此，有市民提出，开发商在与业主签订合同时，应事先审查业主是否存在不良信用记录。

　　“世纪风情”售楼部一位魏姓工作人员告诉记者，郑先生是她的客户，在签订合同前，她特意询问过这个问题。郑先生告诉她，他从来没有在银行贷过款。“此外，由于没有得到郑先生的授权，公司即使到银行去查郑先生的个人信用报告，银行方面也不会同意。”

　　承办此案的青山湖区法院塘山法庭法官汤三根认为，此案暴露出市民信用意识的淡薄。一般情况下，市民购房很少会主动到人民银行申请查询个人的信用报告。

　　□兴业银行

　　个人原因产生不良记录难撤销

　　郑先生的不良信用记录是2006年产生的，为何没有及时申请撤销呢？今后会不会影响到他个人的其他贷款行为呢？带着这些疑问，7月29日，记者采访了兴业银行南昌分行零售信贷中心科长饶志平。以下是记者和他的对话。

　　记者：郑先生有了逾期还贷不良信用记录，现在还了款能撤销这个不良信用记录吗？什么时间才能撤销？为什么会出现这种情况？

　　饶志平：郑先生逾期还贷时间太长了，他到其他银行也难以贷到款。即使还了款，也不能撤销不良信用记录。之所以会出现这种情况，是因为贷款结算只能有一次，不能在其他月份进行结算。

　　记者：客户应该怎样查询、撤销不良信用记录？

　　饶志平：这个要具体情况具体分析。不良信用记录的产生分两种情况：一是因为系统方面的技术原因，客户要撤销的话，可向银行提出申请。银行核实后，可以对记录进行修改；二是客户本身的问题，这种情况不能做修改，比如郑先生的逾期还款情况。

　　客户撤销不良信用记录的程序是：在兴业银行提出申请，经过调查核实后，再到(兴业银行）总行申批，最后到人民银行进行修改。

　　记者：如果客户在兴业银行办理了按揭贷款手续，合同约定每月25日之前要及时缴纳月供，但客户可能遇到出差或其他原因，推迟了一至两天缴纳房款，算不算违约呢？有没有一个宽限期？

　　饶志平：只要是客户在规定时间内未还款，都会纳入不良信用记录。但对于不良记录的标准，各家银行有不同的界定标准，有些银行存在一定的宽限期。如你介绍的这种情况，兴业银行的宽限期是在当月月底前归还就行，但有一个前提条件，客户需提前给银行打电话说明。但现在大部分银行没有宽限期。

　　记者：（关于宽限期）有没有形成一种制度或规定呢？

　　饶志平：这属于商业秘密，不宜公开。

　　记者：兴业银行每年撤销客户不良信用记录的数字是多少？

　　饶志平：据我了解，除了因技术方面原因导致出错的，目前没有撤销过一个不良信用记录。

　　记者：各银行有统一的不良信用记录标准吗？

　　饶志平：因商业竞争的需要，国家目前没有统一标准。

　　□人民银行

　　两种途径可查询个人信用报告

　　8月6日，记者来到中国人民银行南昌中心支行一楼。工作人员告诉记者，目前，全国的银行都已实行了内部联网。个人信用报告的查询有两种途径：一是本人持身份证到中国人民银行各分支行的征信部门进行查询；二是到发生信贷业务的商业银行信贷部门去查询。

　　“到商业银行查询有一个弊端，只能查询客户在该银行的贷款情况。”该工作人员告诉记者，2004年12月，国家开始试运行个人信用信息基础数据库，里面包括了个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用活动交易信息，以及相关的身份识别信息。个人的银行交易记录，都会出现在个人征信系统的记录里，并对个人的其他金融活动产生影响。

　　该行征信管理处一位黎姓工作人员告诉记者，如果客户出现了不良信用记录，目前还不能申请撤销。但是否能贷到款，要根据各家银行的标准。如果某商业银行很想发展你这个客户，就不会太过在乎这个（不良信用记录），人民银行对此不加干涉。“人民银行只是将客户的信用报告记录汇总，输入个人信用信息基础数据库，供客户和银行查询。”

　　“如果客户的不良记录达到一定的次数，银行规定要进行预警吗？”黎姓工作人员对此表示，有些银行做得比较好，比如发短信，而有的银行不会这么做，这关键还要看各家银行的服务。

　　记者提出，如每月25日为还款期限，但因为客户出差等原因，推迟了几天才还款，不是主观恶意拖欠，这种情况能否消除（不良记录）呢？黎姓工作人员称，目前，很多人提出这个问题，但现在还不能撤销。

　　□调查

　　不按时还贷就可能被记录在案

　　7日，记者走访多家商业银行发现，各家银行宽限期不一。

　　建行南昌阳明支行大堂经理肖女士表示，目前，该银行没有设置宽限期，客户一旦没有按时按额还款，就会产生不良信用记录。对于那些不良信用记录总计不超过6次的，他们会考虑提供贷款。

　　招商银行南昌阳明支行一位工作人员称，还款的宽限期在5天左右，但需要客户事先给银行打电话及时告知。随后，记者走访了交通银行、工商银行等多家商业银行，其工作人员均表示不存在宽限期，但对于“有多少次不良信用记录就不允许贷款”的情况，银行还没有具体规定，要客户提供财力报告后再做决定。

　　□律师观点

　　应尽快出台不良信用记录管理办法

　　江西求正沃德律师事务所律师李孝保称，针对我国目前信用体系建设起步晚，人们的个人信用意识淡薄的现状，相关部门应建立一套完善的信用体系，不能简单认定“客户有信用不良记录，就不能享受银行贷款”，而应该有所区别，出台更加人性化、利于操作的标准。对于客户还贷，也应有一个合理的宽限期。银行可以通过调查，对这个客户的行为作出综合认定。同时,他还建议，银监会应出台规范不良信用记录管理办法。

　　江西豫章律师事务所律师廖军民表示，目前，我国每家银行都有自己的一套个人信用评价体系，各自为阵，不能客观公正地评价一个人的信用价值体系。关于不良信用记录的管理，目前只停留在银行的内部规定和操作层面上，没有上升到法律法规的高度。

　　□文/周丹、记者刘太金、实习生刘钰微图/方晨