房贷细则难产原因：年底或现大规模断供潮(图)

　　在央行公布房贷新政后，中国农业银行10月28日公布了首个商业银行房贷细则。但当晚，原本刊登在农行网站上的有关公告，却被悄然撤下。据了解，由于对新政定义尚有不明确之处，多家银行都在观望，静待具体细则的出台。造成农行房贷新政细则“难产”（资料图片）。中新社发徐曦弋 摄

　　当前,各银行迟迟不肯出台房贷细则,引起各界诸多异议。但数名专家昨日受访表示,对银行的此番做派表示理解。券商研究人员指出,2009年银行业全行业利润负增长几乎成定局,政府为了宏观大局的需要,牺牲和让渡银行的现有利益,对银行当然是不利的,各银行目前正研究举措将损失降到最小。

　　“房价将在2010年跌到谷底”

　　“今年年底到明年年初,可能出现大规模的断供潮,房地产风险极高,各银行当然不会贸然出台细则!”深圳大学金融系主任国世平教授认为,今年只是房地产的秋天,明年是房地产的冬天,后年才是隆冬,房价将在2010年跌到谷底,而由于绝大多数业主购楼款主要来自贷款,楼市下跌的危害性更甚于股市下跌,对金融体系的负面作用更大。

　　不过国世平教授也表示,目前我国一线城市的个人房贷类资产占银行总资产比例在15%至20%,深圳约在20%,风险并不算高。据其介绍,即使香港在亚洲金融危机时房贷比重约为银行总资产的80%左右,但由于采取了弹性措施依然避免了产生大规模的断供潮。

　　明年银行业利润负增长几成定局

　　一直以来,房贷作为银行的优质资产和收益来源,如今住房贷款利率下浮的范围由15%扩大至30%,对银行来说纯粹是坏消息吗?对大银行和小银行来说又有什么不同?

　　海通证券的最新研究报告显示,按揭贷款利率下浮扩大到30%、最低首付款比例调整为20%后,买房成本和门槛大为下降,对于扩张房地产业的需求有明显的正面作用,但报告中明确指出“这一政策对于银行是不利的”———除了息差和利润的影响之外,降低首付比例相当于提高了银行贷款的抵押率,对于银行防范风险有一定负面影响,并认为“现在看来2009年银行业全行业利润负增长几乎成为定局”,“目前宏观经济的下行风险已经很大,政府为了宏观大局的需要可以在很大程度上牺牲和让渡银行的现有利益”。

　　深圳社科院城市运营中心主任高海燕表示,银行降低风险的核心是对贷款者资格的审查,通过合理的审查可规避风险。国世平教授则表示:“房贷利率下调对银行来说应该是个中性的消息,好的一面是灵活性更大,坏的一面是风险也更大。”他认为,目前房地产风险已是很高,此次贷款利率下调对大小银行的风险是同样的,只是小银行出于降低风险的考虑,可能会有更多的附加条款。

　　细则“难产”并非坏消息

　　部分银行此时暂停房贷业务办理,购房者暂时享受不到新政优惠,是否会带来不良影响?国世平教授说,各大银行也是在观望和完善细则的,对购房者来说并非坏消息。

　　“由于目前政府部门并没有对相关概念明确界定,各银行只能自行研究制定涉及该方面的细则内容,此外各个城市的差异性也比较大,银行方面在细节制定上所需时间较长也是情理之中。”中国指数研究院(深圳)研究总监孙宗耀表示。

　　“新政的出台鼓励了中低收入者买房,10月22日新政出台后以来,中原的成交量上升了15%左右,其中大部分是自住买家。”深圳中原地产总经理李耀智表示,目前银行的细则虽未出台,但依然可以先谈好价钱达成意向,对销售并无多大影响。(记者卢先兵) (来源：南方日报)