德国银行缘何能在金融风暴中独善其身

　　华尔街金融海啸的中心正在迁移至欧洲大陆。欧洲一些大银行和投资金融机构纷纷面临破产的危险。但欧洲经济大国德国的金融状况却相对稳定,社会对金融系统信任程度依然如旧,储蓄率有增无减。德国银行依靠什么法宝使其能在这场世界性金融危机中独善其身呢?

　　一、相对保守的银行体制。德国金融体系最大的特点是以综合性银行为主体,其他多种金融机构并存,形成商业银行、储蓄银行和合作银行三大银行集团。

　　商业银行一般是规模较大的私人银行。储蓄银行是公立的银行,其任务是针对中小客户的存贷款业务。合作银行也是公立银行,主要为中小企业及建筑公司提供中长期贷款,同时它也吸收储蓄存款。和西方多数国家相比,德国银行体系较为分散,而且非营利性银行占有很大比例,以盈利为目的的银行资产只占所有银行资产的不到30%。在这次金融海啸中一些德国私人银行简单复制像华尔街、伦敦这样的投资银行模式,追求高风险高收益,赔掉几十亿欧元,而合作银行和储蓄银行却几乎没有受到什么冲击。在过去几年里,储蓄银行和合作银行模式遭到各方批评,认为它们已经严重落伍,不再符合市场需求。而现在恰恰是这些所谓落伍的银行起到了稳定市场的作用。德国财长施泰因布吕克不无自豪地说,与美国那种完全由专业银行所构成的银行体系相比,德国的银行体系较美国更为坚实,特别是德国储蓄银行体制上有明显优势。

　　二、德国存款保险体系。德国独特的存款保险运行机制是维持德国银行体系稳健的根本保证,并且已经成为国际上存款保险制度成功运作的一个典范。

　　早在20世纪30年代,德国信用合作业就建立了救助及担保基金,以扶持陷于困境的成员信用合作社,目的在于应付因经济危机而导致的银行破产倒闭事件。到20世纪90年代德国银行存款保障机制日臻完善,三大银行集团各自建立了存款保险方案,即相继设立了商业银行存款担保基金、储蓄银行保障基金和信用合作保障方案。除此之外,1998年德国成立了“银行赔偿公司”,按照规定,所有德国银行必须在该公司投保。该基金的成员银行必须将自有资金的30%作为保险基金,即使银行发生倒闭,其储户也将得到银行自有资金的30%。储蓄银行是地方政府开办的公立金融机构,假使储蓄银行倒闭,那么国家和地方政府最终将承担责任,这意味着储蓄银行在存款法定保险之外还有第二道保险。而在其他一些国家,保险额明显低于德国,如法国仅约6万欧元,英国约2.5万欧元,荷兰约2万欧元,希腊约2万欧元,美国最高保障额不到9万欧元,日本不到7万欧元。

　　三、德国人的传统思维定式。几百年来,德国人养成一种消费观念,他们不愿意向美国人那样去借钱消费,人们觉得借钱应急是可以的,但是借钱挥霍就是不应该的。

　　很多德国金融界人士坚守的原则是,金融机构一定要安分守己。像保险机构应该关注于保护人们的生命健康与财产,银行的立足点在于吸收存款为社会提供必要的贷款资金,以支持经济的发展,而不是将发展的重点放在投资上面去获得利润。据德国之声电台报道,今年9月以来,德国银行机构新收存款额超过10亿欧元,德国人的存款率高达11%,而美国的存款率却是负0.5%。尽管目前金融危机日益显现,德国金融机构在上半年向企业发放的贷款比去年同期还要多。 (来源：光明日报)