温州小额贷款公司收编民间资本 规范民间借贷

瑞丰小额贷款公司的成立，吸引了多方关注。

公司刚一成立，潘献勇（右）就忙得不可开交。

　　合办小额贷款公司

　　文/图 本报特派记者何涛

　　民企能否撬动“地下钱庄”？

　　温州永嘉10家民营企业出资组建 试图收编庞大民间资本缓解中小企业贷款难题

　　刚刚过去的10月，是潘献勇人生中重要的转折点：他离开国有银行，成了温州市永嘉县瑞丰小额贷款公司（以下简称：瑞丰公司）的总经理。

　　瑞丰公司由永嘉县当地鞋业龙头企业奥康集团联合9家民营企业共同出资组建，注册资金1亿元。根据规定，作为一种新型的民间金融合作机构，该公司不能吸收存款，只能贷款。

　　浙江省是我国率先铺开小额贷款公司试点的省份，民间资本充足的小额贷款公司诞生于温州，更受到外界的普遍关注——因为这不仅使当地庞大的民间资本有合法的渠道浮出水面，通过公开发放贷款来盈利；当地政府也可把小额贷款公司的成立作为缓解当地中小企业贷款难题的一个途径。

　　到底这种民企自办的贷款公司，能否诱使温州庞大的民间地下资本“上岸”？请看本报记者进行的实地调查。

　　记者发现，小额贷款公司在操作上显得小心翼翼：严格控制规模和数量，原则上一个县只发放一家小额贷款公司的牌照，这是“摸着石头过河”的尝试阶段。这种新型的民间金融机构能否爆发出强大的生命力？人们拭目以待。

　　一开业签下2900万元贷款

　　10月18日，瑞丰小额贷款公司正式揭牌营业。在签约仪式上，包括3家“三农”企业、1家中小企业和两个村从该小额贷款公司获得了总额为2900万元的贷款信用额度。地处永嘉楠溪江畔的浙江三五早农业开发公司董事长叶胜滔与瑞丰公司签了500万元的贷款合同。“可以放心地搞茶场扩建了。”

　　“真的快挺不住了，幸亏小额贷款公司及时试点，让我们有了喘气的机会。”一位刚从永嘉瑞丰小额贷款公司获得50万元贷款的小企业主很欣慰，“今年经济形势不景气，各项经营成本都在上涨，资金异常紧张，银行根本不给我们这些小企业贷款，借民间的高利贷年利息至少在70%以上，有的高达100%，风险太大了。贴牌赚的那点钱甚至连本带利都还不了，但小额贷款公司的利息相比就低多了。现在多了一条融资渠道。”

　　公司刚一开张生意就这么好，潘献勇并没有感到太意外。因为他已了解到，10月13日，苍南联信小额贷款公司开业半天时间即贷出资金2550万元。一个星期内其贷出的额度已接近其1亿元的资本金。同时，浙江首家获批的小额贷款公司——海宁宏达小额贷款公司也是生意好得不得了，开业不到一个月已经贷出4000多万元。

　　可借贷资金共1.5亿元

　　瑞丰公司由当地的奥康集团主发起，联合其他9家民营企业共同出资组建，注册资金1亿元全部来自各企业的自有资金。此外，“农行作为瑞丰的合作银行会融资5000万元，实际上公司可用资金有1.5亿元。”这是继温州苍南联信成立之后，第二家小额贷款公司。

　　永嘉县政府金融办副主任胡胜表示，“小额贷款公司需要以行业的龙头牵头来组建”，具体要求是主发起人应当是工商信用管理AAA级以上，净资产不低于5000万元(欠发达县域不低于2000万元)、资产负债率不高于70%、连续三年盈利且利润总额在1500万元(欠发达县域600万元)以上的当地民营骨干企业。试点期间外资企业和外籍人士暂不能入股。

　　7月14日，温州当地启动小额贷款公司试点申报工作,全市16个名额。包括永嘉县在内的区域内11个县(市、区)原则上各分到1个,另有5个名额由市级相关政府机构调配。

　　温州是浙江民间借贷最为活跃的区域之一，联合成立的小额贷款公司，顿时成为当地众多民营企业抢夺的目标。

　　16张“门票”民企争抢激烈

　　对此奥康集团董事长兼总裁王振滔感触很深。温州首批小额贷款公司的入场券最多16张，大批实力较强的民营企业、担保公司、创投公司争抢丰厚“蛋糕”。永嘉县想参与组建小额贷款公司的企业达数百家，竞争激烈。

　　为什么这么多的民营企业都想参与组建小额贷款公司？王振滔说，企业的考虑有两个方面，一是社会效益。谁能拿到小额贷款公司的牌照，对于提高企业知名度、美誉度有很好的作用，说明企业的规模已可以帮助其他企业发展。从经济效益上来讲，办小额贷款公司从目前来看利润可能不大，但长期来看回报不错。

　　最终，奥康集团联合其他9家民营企业抢到这个名额。王振滔也成为瑞丰公司最大的股东，作为小额贷款公司的主发起人，瑞丰注册资金1亿元中，奥康集团出资占19％，其他9家参与组建的企业各占9％。一起参与组建的企业，有当地的服装企业，还有阀门企业。“这些企业平时并没有生意的往来，也没有个人关系在里面。”王振滔说。

　　王振滔说，瑞丰小额贷款公司注册资本为1亿元，全为企业实收货币资本，无任何社会集资入股和变相吸收存款的违规行为，由奥康和其他9家投资人一次足额缴纳，严格按规定，只贷不存。

　　中小企业是贷款投放重点

　　针对外界较为关注的利率问题，王振滔说，瑞丰在严格按照银监会和中国人民银行有关规定前提下，实行差别化管理。不同性质的客户贷款利率可能有所不同，但上限不高于央行基准利率的4倍，下限不低于基准利率的0.9倍，月利率一般在10.2％。~23.1％。不等。至于贷款期限和贷款偿还等内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

　　潘献勇说，目前有的贷款对象由农行推荐，“农行一时满足不了合作企业全部的贷款需要，就推荐给我们。比如总共需要300万元贷款，农行只提供100万元，那剩下的200万元可由我们提供贷款。”

　　与一般商业银行相比，瑞丰在放贷程序和手续方面更加简便，资金当天就能到位，如需进行现场调查的，最多在一个工作日内完成。潘献勇说，为控制风险，在发放贷款时，鼓励将70%的资金投放在中小企业、“三农”及相关产业上，同一借款人贷款额度不超过50万元，其余30%资金的单户贷款不超过资本金的5%，同时不得向股东发放贷款。

　　国务院发展研究中心金融研究所所长夏斌曾指出，目前温州有30多万家中小企业，在国家从紧的货币政策背景下，众多企业面临资金困境，很难从银行主渠道获得贷款。首批小额贷款公司开业放贷很大程度上拓宽了企业融资渠道，解决其融资瓶颈，很多挣扎在生死边缘的中小企业也将焕发生命力。

　　温州民间借贷一年500亿

　　温州中小企业发展促进会会长周德文说，小额贷款公司简直是为温州“量身定做”的，是规范民间资本的一次“破冰”，表明温州金融改革进入一个新阶段。这让原先一直处于“地下”的温州民间资本有机会转变成为阳光下的合法生意，对遏制地下非法融资、规范民间资本的借贷肯定有推动作用。

　　据不完全统计，温州地区一年民间借贷的资金高达400至500亿元。正是这些民间贷款造就了闻名全国的温州“炒房团”和其他炒家。

　　“因为在‘民营企业风向标’的温州，‘地下资本’占了民营企业资金来源的30%~40%，温州民间金融的规模庞大，约占全国总量的1/20，另外，由于近期股市下跌、楼市转冷、中小煤矿停业整顿，大量温州资金开始回流本地，数额将会继续上升。”尽管目前小额贷款公司的注册资金对于撬动温州当地庞大的民间借贷难度很大，但随着小额贷款公司的陆续成立和资本的不断扩张，必然会对地下钱庄带来冲击。

　　对此一位温州地下放贷人深有感触，“过去放贷利润丰厚不假，但确实提心吊胆，因为没有合法身份，‘高利贷’毕竟很危险。现在悬在心里的石头终于可以落地了，虽然比原来的利息要低一些，但风险也减弱了，能受到法律保护。”

　　“虽然温州小额贷款公司的开业比海宁、湖州两地稍晚，但其影响力和深远意义绝非其他地区所能比拟的。”温州市金融办负责人表示。