房贷细则落地难 “改善型自住房”遭遇尴尬

　　房贷细则落地难

　　“改善型自住房”遭遇尴尬

　　来源：湖南电视台-etv《法制周报》

　　⊙见习记者 罗帅

　　按照央行规定，10月27日原本是房贷新政实施的首日。然而两周过去，除了农行和交行在其网站上公布了较为粗线条的房贷细则，建行把细则制定的权利下放到了各省分行外，其他银行都选择了犹豫和观望，各家银行在湖南的分行也未制定出相应的细则。

　　目前，各银行对首套住房的认定和贷款优惠已经明确，但在改善型住房、二套房以及存量房贷的理解上都有一定的偏差。原本期待的新政救市，却在等待中观望气氛愈加浓郁，各大银行的房贷业务在经历短暂停滞期后，部分银行开始主动接受意向客户的申请，不过这些客户的最终利率折扣优惠数额不能确定。

　　有银行业界人士分析，一些商业银行在房贷新政上动作迟缓，主要是央行之前曾多次下发通知要求规避信贷风险，而目前对“改善型自住房”的定义尚不明确，各家银行出于自身利益，都希望拖延政策出台时间。

　　“改善型自住房”尚待确认

　　10月22日，央行新政明确提出，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持，“改善型自住房”的概念被很多开发商视作二套房贷政策松动的征兆。但随着农行细则出台24小时即被收回重新修订，光大银行也因涉嫌松绑二套房而被全面叫停房贷新政细则。

　　回炉后的新政已趋向严格执行央行和银监会二套房贷款的有关政策，即购买利率是基准利率的1.1倍、首付最低四成，这表明地产商希望借“改善型自住房”松绑二套房贷政策的希望落空了。

　　对于央行新政中提出的“改善型普通自住房”，市场急待明确定义。“这其实也是最为关键的内容之一，但目前仍没有具体的参考标准，银行只能从字面上理解，在实际操作上增加了难度。”一位股份制银行信贷负责人表示。

　　部分银行受理优惠申请

　　细则不细，另一个重要原因便是利率七折的优惠，对银行而言，还将出现一个存贷利率倒挂的问题。对于存量房贷（即二手房贷），如果执行这一优惠利率，银行的收入将因此明显减少，如果不优惠，又难免出现客户间的不公平，弄不好会失掉客户。

　　“现在银行都不愿意率先出台改善型自住房和存量房的细则，出台太早银行的利益损失也大。”长沙一家银行的办公室工作人员告诉记者，起码也得等四大国有商业银行的细则出来之后，他们才会出台细则。

　　此外，在全球经济不景气的背景下，银行将首付比例调至两成，实际上意味着将更多的风险集中于银行。因此，在自身动力不足的情况下，各银行迟迟没有公布细则也在预料之中。

　　银行细则迟迟没有落地，让各家银行的房贷业务都受到了一定的影响。为了避免客户流失，长沙某银行房贷部门让客户经理通知部分客户申请7折利率，便是为了留住客户的无奈之举，不过申请审批则要等该行的房贷细则出台之后。

　　来源：湖南电视台-etv《法制周报》