温州为农村合作银行树样板

　　温州为农村合作银行树样板

　　■观察记者 潘振华 文/摄

　　从上世纪末开始，以四大国有商业银行为代表的金融机构纷纷撤出农村，农村金融市场发展陷入泥沼……

　　为什么四大银行要撤出农村？

　　“因为没钱赚！”四大银行异口同声地表示。

　　可事实上，只有真正深入农村的人才了解农村，才知道农村的金融发展潜力是多么巨大。在国有商业银行相继撤离之际，新形式的农村合作银行悄然升温。在温州市，多家农村合作银行都取得了不错的收益，这无疑给公办银行上了一堂生动的金融课，课题就叫“投资农村、投资农民”。日前，记者赶赴温州，就当地农村金融改革的探索及农村合作银行创办的经验进行了采访。

　　民间金融动态发展

　　长期以来，民间借贷在古老中国都是一种互助救急的融资方式，而这一方式在民间资本雄厚的温州表现得尤为突出。

　　不过在这种高额利润之下，衍生出的问题也是巨大的。

　　八十年代中期，温州民间个人集资泛滥，“会案”频繁爆发，从1984年的乐清县柳市“黄华会案”到1988年的“平会”倒会和“银背”破产。每次“会案”风潮，仅倒会、破产在100万元以上的“银背”人员就达数十人，而100万元以下的则是不计其数，为索债而引起的非法拘禁、扣人质、烧住宅以及人命案等频频发生，严重危害了社会秩序。

　　九十年代以后，非法机构从事金融业务在温州异常活跃，金融风险产生的主体更是趋向多元化，并逐渐从地下的非法形式，向以公开的合法面貌包装出现。出现了由地方政府部门审批，乡镇企业、私营企业和个人参股组建的办理金融业务的农村合作基金会和民融资金调剂服务部；出现了物业（设备）租赁公司和股权转让咨询服务所；出现了变相办理金融业务的个体协会服务部、投资公司、城镇投资开发公司和未经审批的典当商行等组织。

　　而在这之后，大体上城市信用社和农村信用社对于中小企业和个体工商户的借贷行为逐步被承认，民间借贷渐渐退出了主要的融资领域。但是随着宏观调控的深入，中小企业资金面趋紧，温州人在发觉炒股、炒房、炒煤都不灵的情况下，急欲为6000亿元的民间资本寻找出路，投资银行或组建小额贷款公司、担保公司、典当行等，又成了民间资本的去处。

　　基于这样的金融背景，2002年时任中国人民银行行长的戴相龙考察温州时，就将温州定为了全国惟一的金融综合改革试验区，乐清和瑞安两家农村信用联社更被定为组建农村商业银行的试点。但后来各方担心农村商业银行的建立会消减支农的特性，最终走上国有商业银行的老路，于是浙江的农信社改革转向为走农村合作银行之路，而温州雄厚的民间资本则为这条道路铺上了一层平坦的“柏油”。

　　一声春雷撼天地

　　2003年，浙江成为了全国首批农村信用社改组农村合作银行的试点。这声农村信用社改制的春雷一打响，在浙江人心中立马激起了澎湃的波涛。

　　2003年4月8日，由宁波市鄞州区52家农村信用社改制而成的鄞州银行正式营业，成为了我国首家农村合作银行。

　　2004年末，有“温州五小虎”之称的瑞安、乐清、鹿城、龙湾、瓯海等五个区的农村信用联社全部出动，纷纷向银监会报批成立农村合作银行，改制的数量和速度，比杭州、宁波等周边地区显得多而快。

　　率先挂牌的浙江省瑞安市农村合作银行实行“合作+股份”制，定位成为“三农”服务的股份合作制社区银行。相比于其他银行，瑞安农村合作银行的股东众多，来源也广泛，共有3000多名股东，从持股最少的自然人仅1000股（每股1元），到法人股持股金额最大的浙江华滨包装材料有限公司和瑞安永久机电研究所，各持400万股。而与股份制的一股一票不同，在股东大会上实行的是一人一票制。此后挂牌成立的几家农村合作银行如鹿城、龙湾等都基本沿用了这个模式。银行的股东绝大多数居然是在田间耕作的农民，这在之前是无法想象的。

　　为什么会有那么多的农民股东？一名龙湾区的入股村民说：“从2004年6月起，龙湾农村合作银行就在社会上公开招股，邀我们入股，说是1元1股。后来我们想这个是包赚不赔的买卖，就都拿了钱去入股，后来银行里说想入股的人太多了，每个人只能按比例入，我本来入的是三万元，退还给了我一万元，所以我现在手头上只有两万股。”入股银行，使得民间资本趋于合法化，也使得民间的闲散资金得以聚集为三农服务，村民们的热烈反响由此可见一斑。

　　几年过去了，如今的农村合作银行发展得怎么样了呢？

　　“从信用社到合作银行，改变的不仅是名称，更是一种银行治理方式、经营模式、经营理念的转变。”龙湾农村合作银行董事长施明进表示。

　　2007年这家银行共办理贷款约40亿元，其中60%以上投向农村，并实现了利润1.12亿元。三四年前，温州的农村信用合作联社的股份还少人问津，而如今，当农信社摇身开始变成银行后，其股权却成为了香饽饽。如今投资入股农村合作银行已成为温州当地最热门的投资项目，很多人有钱都买不到股份。温州的这场金融改革，让温州的农信社发展进入了一个全新时期。

　　继“五小虎”之后，永嘉和苍南两县也开始向中国银监会申报将农村信用联社改为农村合作银行，这一举动又掀起了一波农民和企业家抢购农信社股权的热浪。

　　“现在苍南农信社的股份还是一元一股，如果我有机会入股，给我多少股份都要。”温州锦泰光学有限公司董事长董志效坦言。董目前以个人名义持有鹿城农村合作银行股份共十多万股。

　　董志效还表示，与他一样有入股农信社股权的老板朋友，每一个对再入股农信社都非常感兴趣，其中大部分人认为，温州的农信社或农村合作银行的股权价值，应该远高于苍南与永嘉的当前发行价，合理价值在三四元左右。

　　一位知情人士透露，由于民间资本看好农信社或农村合作银行的股权，在民间资本充裕的乐清，甚至有企业愿意以每股五六元的高价从现有股东手中买下部分股权。