中国信用卡市场步入拐点 专家呼吁为信用卡立法

　　数年“跑马圈地”，今逢金融危机

　　中国信用卡市场步入拐点

　　《中国经济周刊》记者 张伟 实习生 刘慧敏 李玲/北京报道

　　11月初，有媒体报道称，多家银行停止与支付宝的信用卡业务合作；业内普遍认为，防止信用卡非法套现带来行业风险是其主要原因，但报道称，实际原因是银行觉得无利可图。

　　尽管数家银行随即纷纷与支付宝发布联合声明，表示所谓银行“逃离”支付宝的相关报道纯属无稽之谈，但关于国内信用卡市场的安全问题再一次引起社会的关注。

　　有人说，在大规模的“跑马圈地”后，面对全球金融危机，国内信用卡市场已开始精耕细作。2008年，对于信用卡来说，或许将成为它的“拐点年”。

　　风险控制成为当下首要任务

　　11月12日，上海银监局发出风险提示，称近期接到大量消费者投诉，通过调查发现，部分商业银行为追求信用卡发行量，在营销中存在过度宣传、风险提示不足的现象，在授信审核中存在严重过度授信情况。个别银行忽视持卡人在他行已出现的还款困难情况仍向其发卡或提高其信用卡额度。还有部分商业银行在持卡人出现逾期等异常情况后，未及时采取止付、冻结等有效管控措施防止持卡人欠款的进一步增加。

　　除监管部门外，各商业银行也表示，加强风险控制能力是目前的首要工作。

　　近日，在2008中国信用卡测评发布会上，风险防控成为与会人员谈论的焦点。多名业内人士均表示，虽然中国经济不会受到美国金融危机的巨大冲击，但由于信用卡行业天生的高风险性，各大银行都应把控制风险作为其当前首要任务。

　　据招商银行北京分行信用卡部副总经理王国欣介绍，目前，招行信用卡的发卡量已经接近2500万张，每年的信用卡交易量接近3000亿元，卡均消费量大概在2000元以上。“这是一个普遍好的数据，因为基本上超过了发达国家信用卡平均消费的水平，而且呆帐率比较低，国外是4%-6%，而我们在1%左右。”“如此规模的持卡量和交易量，已经表明我们在风险管控上取得的成效。现在经济形势出现变化，银行应相应调整风险防范政策，确保信用卡行业整体持续稳定发展”。

　　中信银行信用卡中心副总裁王宁桥则提醒大家，中国信用卡行业还没有经历一个完整的周期的考验，现在银行所公布的1%、2%的看似很好的风险指数，并不能代表这个行业对现在真正信用卡信贷的控制能力。

　　光大银行信用卡中心总经理戴兵告诉记者，随着中央扩大内需促进经济增长相关措施的出台，我国信用卡行业明年将受到很大的影响；未来信用卡的规模、国内的规模还会继续增长，但速度会降低，“因为大家会冷静地思考什么是我们要的，什么是我们不要的，会坚持有所为有所不为”；此外，信用卡行业中盈利机构会逐步增多，因为银行会淘汰一些低价值的客户，而鼓励和保留高价值的客户，这样使得自己能够盈利。

　　专家呼吁：信用卡立法时机已到

　　“最近有很多人经常问我，对次贷危机的批评集中于美国信用卡的过度滥用，那么对我国的信用卡是否会有影响？从我看到的几份证券公司行业分析师的报告，第三季度好几个银行的信用卡的坏账率、毁约率上升。这些东西加起来是否会导致信用卡的发展出现问题，发展方向是否有问题？”中科院研究生院金融研究中心主任潘辛平告诉记者，信用卡是融资和支付结合的便利工具，这个工具的扩张本身和信用卡扩张并没有直接的关系，关键看如何管理，银行如何管理，行业监管单位如何管理。

　　但与此同时，让潘辛平觉得“很有意思”的是，目前可能正好是促进立法的好时机。 “我们的银行卡条例这么长时间一直没有出台。美国关于信用卡的条例，是因为商业银行过度发卡，大量的白卡使得犯罪分子有机可乘，美国国会为了惩罚过度发卡出台了新的条例，条例规定‘如果出现信用卡欺诈，客户承担的损失最高不超过50美金’，这样使得银行发卡时更加谨慎。如果说坏账率上升或者是违约率上升的时候，可能正好是促进立法的好时机。大家呼吁银行条例很多很多年了，也许太顺利了也不太好。”

　　信用卡行业要“尽快实现盈利”

　　央行最新数据显示，截至2008年6月，全国信用卡发卡量已经达到1.22亿余张，信用卡信贷总额6931.73亿元。短短数年间，我国信用卡行业一路跑马圈地，从一片荒芜迅速发展到到1.2亿张卡，规模喜人。

　　据中科院研究生院金融研究中心主任潘辛平介绍，2007年社会零售商品总的交易额中，银行卡市场占20%，其中四分之一是信用卡。“这大概是第一次突破20%，从整个银行卡产业、银联各个方面来说，应该是非常了不起的成就。”

　　按照国际规则，信用卡行业6年内很难实现盈利。目前国内信用卡盈利收入主要来源于三个方面：年费、刷卡手续费和透支、逾期还款产生的循环利息。尽管国内有数家银行先后宣布信用卡业务已经实现盈利，但一位不愿意透露姓名的业内人士则告诉记者，信用卡市场是在“赔本赚吆喝”，如何保持盈利一直是大家最为头疼的问题。

　　采访中，多名业内人士都拒绝对“数家银行停止与支付宝的合作”风波进行评论，只有一名业内人士表示，“希望大家不要因噎废食”。

　　招商银行北京分行信用卡部副总经理王国欣告诉记者，如果信用卡不达到一定的规模，盈利确实很困难。中国是有十多亿人口的大国，从国民素质来说也逐渐在提高，包括信用体制都在逐步健全，从信用卡的发展来说，这都是一些非常利好的条件。此外，各种业务创新，包括各种各样的分期业务、非面对面业务、网上业务，这些都为银行的盈利创造了条件。

　　“比如说分期业务，实际上已经部分程度超出了简单的收单业务，它已经实现了小额的融资。而且从信用卡来讲具有很大的客户资源，这些资源实际上就是一些相关的比如像保险或者是其他一些业务的直接客户，这都是一些可以直接利用的资源，无疑都给信用卡的盈利创造了很多很好的条件。”王国欣说。

　　光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，在初步实现发展之后，国内信用卡产业逐步进入新的发展阶段。在信用卡产业发展的成熟期，规模扩张的冲动性减弱，信用卡经营策略应该朝向质量发展的目标转变，经营效益逐渐成为发卡机构的首要目标，由此带来更加成熟的发展模式，更加理性的经营行为。

　　“作为一个商业企业，如果不能盈利就意味着不可能长远地发展，所以，在收入和支出方面我们要追求一个平衡点，而且要尽快的实现盈利。”戴兵认为，阶段性的账面盈利很容易做到，但是从一个比较长的时间来看，完全成本下的盈利很难做到。“因为我们必须要考虑资本金的占用费率，我们必须要考虑很多的拨备（指银行贷款损失准备和银行资产损失准备），我们必须要考虑完全市场资金成本。因为在国内现在银行同业当中，信用卡的资金成本不是市场的，主要是内部转移定价的，这是有很大差异性的。从长远来看，这是很难做到的。”