中国建设银行积极探索服务“三农”新路子

　　日前，中国建设银行发起设立的首家村镇银行——湖南桃江建信村镇银行正式开业，将独立开展存、贷、汇等各种业务，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。这是建设银行贯彻党的十七届三中全会重要战略部署，创新农村金融服务体制，提升“三农”金融服务水平的又一实质性举措。

　　建设银行作为国有控股大型商业银行，始终积极响应中央号召，将支持“三农”发展作为义不容辞的责任。特别是实施股份制改革以来，建行将支持农业、农民和农村的发展与自身推进结构调整和战略转型紧密结合，按照科学发展观要求，抓住“三农”发展新机遇，积极构建支农服务新模式，努力探索出多方共赢的“三农”金融服务新路子。

　　把握发展机遇更新支农理念

　　农村金融是我国金融改革中的重点和难点之一。改革开放三十年来，农村金融已经取得长足发展，但农村金融服务整体供给仍明显不足，与“三农”发展的实际需要仍有较大差距。随着近年来中央各项支农惠农政策的逐步落实，新农村建设对“金融血液”的需求愈发凸显。

　　建行并非专门支持农村经济的金融机构，但是，在学习实践科学发展观的活动中，建行把服务“三农”确定为未来业务的战略重点之一。工业化、城镇化和信息化是中国经济的潜力所在，农业的专业化、市场化和现代化前景广阔，农村经济特别是县域经济发展迅速，全国性的大银行不能错失这些机遇，更重要的是，国家对“三农”发展的全力支持，为商业银行农村金融业务搭建了广阔的发展平台。建行经过股份制改造，公司治理和内控机制已发生根本性转变，抓住服务“三农”的新机遇，在为新农村建设提供高质量金融服务的同时促进自身业务和收入的多元化发展，拓展新的利润增长点，既是建行履行企业社会责任的要求，也是其保持长期稳健快速发展的需要。

　　基于这样的理念，建行将农村金融服务作为战略转型的重要组成部分，不断加大信贷资源投入力度。目前，建行涉农贷款呈现出三个鲜明特点：一是贷款数量保持高速增长。截至2008年9月底，建行涉农贷款余额达4079亿元，较年初新增724.6亿元，增幅17.7%，远高于全部贷款的平均增速；其中，农户贷款新增40.6亿元，增幅高达80.9%。二是贷款占比不断提升。截至2008年9月底，建行涉农贷款在全部贷款中所占比例为11.7%，比年初提高1.1个百分点，显示全行信贷资源的倾斜力度不断加大。三是贷款风险管理水平显著提升。建行立足自身在风险管控领域的优势，不断加强涉农业务风险点的识别、监控和管理能力，新增涉农贷款不良率保持较低水平。

　　在涉农贷款投放中，建行明确信贷支持重点，将农业产业化经营和农村基础设施建设作为两大主线，拉动农村上下游产业发展。建行针对我国各地“三农”发展的不同特点，以加快农业产业化为核心，大力扶持集约型农业生产、农产品流通及农副产品深加工等产业。如建行积极支持新疆、内蒙古地区畜牧业和商品棉产业，黑龙江、吉林等地油料经济和广西等南方省份的糖业经济等，有力地促进了当地特色农业的快速发展。同时，建行发挥自身在基础设施建设金融服务领域的传统优势，加大对农村公路、农村电网、沼气利用、饮水安全、南水北调等重大水利工程、病险水库除险加固、大型灌区节水改造等农村基础设施建设工程的支持力度。截至2008年9月底，建行在中西部贫困地区基础设施贷款余额达1681.5亿元，较年初新增255.6亿元，增幅17.9%。

　　坚持因地制宜创新支农模式

　　建行在农村金融服务中，不搞“一刀切”，而是立足农村经济发展实际，将信贷支持与社会公益项目相结合，因地制宜地探索最契合特定地域农村经济发展的金融支农模式，取得了显著成效。

　　建行积极探索“公司+农户”、“公司+中介组织+农户”、“公司+专业市场+农户”等促进农业产业化经营的信贷模式，推进优质高效特色农业加快发展。建行新疆区分行根据新疆生产建设兵团集约化程度高、短期贷款需求多、产业化发展潜力大等特点，建立了覆盖兵团金融服务各领域的信贷管理模式：一是在客户选择上，将团场作为主要贷款主体，建立针对团场的信贷评价体系，为拓展金融服务打下坚实基础。二是在产品设计上，立足兵团农业生产周期性特点设计信贷产品，如对棉花等农作物种植生产资金发放一年期流动资金贷款，对大宗农资采购则提供银行承兑及贴现等业务，既降低了团场的融资成本，又提高了银行信贷资金的使用效率。三是在贷款额度的确定上，根据团场的种植规模及作物结构，逐一为各团场测算合理的信贷额度。四是在风险防范上，加强对销售资金回笼监控，并协调各团场统一参加农业保险，最大限度降低信贷风险。截至2008年10月底，建行对兵团团场贷款余额达27.24亿元，不良率为零。

　　针对我国农村经济发展不均衡的特点，建行在为农村脱贫提供金融服务的同时，还着眼于满足相对富裕农村地区的多层次金融需求。2006年底，建行与北大荒集团合作发行“北大荒龙卡”，现已累计发卡超过2万张。该卡是全国银行业首张专门为农企员工和农户设计的银行卡，可为持卡人提供消费信贷、通存通兑、电话银行、代收代付、代发工资、投资理财、人民币美元双帐户等服务项目，使农村群众也能像城里人一样享受到全方位的银行服务。

　　在建立信贷支农新模式的同时，建行还通过开展主要针对农村和中西部欠发达地区的社会公益项目，为农村长远发展做出贡献。2006年，建行独家赞助中国扶贫基金会300万元，专项用于扶贫开发项目。2007年，建行捐赠1.2亿元启动“建设未来——资助贫困高中生成长计划”，计划连续六年资助约8万名绝大多数生活在农村地区的贫困高中学生，帮助他们完成高中学业，这是迄今国内银行业对公益事业单笔捐款金额最大的一次。截至目前，建行已累计资助了546所中学的13325名贫困高中生，有2353名受助高中生成功考入高等学府深造。如青海省全省受资助高三毕业生220人，其中203人考上大学，大学入学率达88%。甘肃省榆中县第一中学学生彭宏在给建行的感谢信中写道：“建行的善举给予我们这些农村孩子巨大的精神支撑。我愿把这份爱心传递下去，用我学到的知识使家乡早日摆脱贫困落后，建成真正的"新农村"。”此外，建行还捐赠5000万元专项资助贫困英模母亲，捐赠350万元专项资助西藏地区贫困大学生和高中生，均取得了良好的社会效果。

　　植根客户需求发展支农新产品

　　建行深知，支农理念和模式的创新只有落实到具体业务上，才能为三农发展提供可持续的金融支持。如何有效推进“三农”业务健康发展？建行的“法宝”就是：贯彻“以客户为中心”经营理念，为农企和农户“量身定做”真正符合其需要的产品和服务。近年来，建行正是按照这一原则，在支持农业生产发展、农民生活改善和农村中小企业发展等领域推出一系列创新产品和服务，受到农企和农户的欢迎。

　　在支持农业生产发展方面，建行与农企、农户一起研发产品，通过针对性极强的产品和服务，为农业生产提供资金支持。建行新疆区分行在同业中率先推出了“小额农户贷款”这一新产品，使兵团农户能够通过银行贷款及时调整生产规模，购置农业机械，目前已累计发放17亿元，覆盖一万多名农户，迄今无一笔不良贷款。建行辽宁铁岭分行自1999起就与当地最大的农用车经销企业——大地物资有限公司合作开办农用汽车贷款业务。截至2008年10月底，累计发放汽车贷款8.23亿元，帮助八千多名农户圆了购车梦想。

　　在支持农民生活改善方面，建行将自身优势产品引入农村，通过农村个人住房贷款等创新产品，帮助农民提升生活水平。为帮助黑龙江垦区农户改善住房条件，建行黑龙江分行累计为农牧场职工发放个人住房贷款近2亿元，惠及6个农垦分局的40个农牧场，使近三千户农牧场职工家庭搬进新居。为解决垦区和平牧场蒙古族职工住房困难问题，建行派出贷款工作组远赴牧场作业区，提供“一站式”住房贷款服务，在两天时间内为25户牧场职工办妥住房贷款。

　　在支持农村小企业发展方面，建行通过在一些省市的农村市场推广“成长之路”、“速贷通”两款创新产品，探索为农村小企业提供高效、专业融资服务的路子。针对小企业金融需求“短、小、频、急”的特点，建行于2005年就创新推出了为小企业客户量身定做的产品和服务品牌，并通过以“信贷工厂”为核心的小企业信贷流程再造，大大缩短了农村小企业信贷业务周期，使农村小企业能及时获得信贷支持。建行河北衡水分行将当地农村丝网小企业集群、工程橡胶小企业集群作为业务拓展重点，截至目前累计发放小企业贷款6.4亿元，无一笔不良发生，被银监会衡水监管分局授予“衡水市银行业金融机构小企业贷款先进单位”称号。

　　今后一段时期，建设银行将继续以科学发展观为指引，积极响应国家政策，充分发挥自身优势，为“三农”提供优质金融服务。一是研究制定涉农贷款指导意见，细化涉农行业信贷政策，为支持“三农”提供制度保障和政策指引。二是在增加支持“三农”信贷投入的同时，适应“三农”建设多元化的金融服务需求，进一步加大产品服务创新的力度，调整和优化信贷结构。三是加快实施零售网点转型，以全行4000个县域网点及新设立的村镇银行为依托，为“三农”提供优质高效金融服务。四是研究有效的风险控制方法，进一步加强对相关风险点的识别和监控能力，完善涉农客户的风险评估和贷后管理体制。五是独自或与外资战略伙伴一道，组建覆盖多个省市的村镇银行网络，参股已有的农村金融机构，建设更强大的面向“三农”的金融基础设施。

　　抓住“三农”业务发展新机遇，积极探索服务“三农”新路径，在有效控制风险的前提下巩固多方共赢的“三农”金融服务新格局，努力为“三农”发展做出新贡献，已经成为建行党委和高级管理层的共识。