泉州农行“雪中送炭”力助企业“化危转机”

　　2008年，全球经济遭遇百年罕见的“寒冬”蛰伏期。但在中国，这个冬天注定不属于寒冷……

　　“这样的座谈会很有意义，我们通过这个平台，从银行、政府方面了解到支持扩大内需的相关政策，还与农行签订融资协议，直接获得银行资金支持！”在12月8日南安农行举办的银企座谈会上，南安实康水务执行董事李英维如是说。

　　据悉，12月上旬农行南安市支行连续召开两场银企座谈会，与企业签订意向性融资协议，签约金额高达5.2亿元，为企业送上“及时雨”。

　　这只是农行泉州分行助力企业化“危”为“机”的一个缩影。泉州农行对企业、个人客户的帮扶，对地方经济发展的支持服务，不仅“锦上添花”，更注重“雪中送炭”。

　　面对全球金融危机，中央政府、有关部委、央行以及农总行纷纷“重拳速击”出台旨在“扩大内需”的“利好消息”，泉州农行以特有的危机感和使命感，第一时间迅速作出反应，11月14-21日该行连续召开分行前台部门营销会、风险管理工作研讨会、支行行长会、扩大有效信贷投放和客户营销工作片会（城区、沿海、山区片），引导各行“抢抓营销，加速投放”。最近一个月来，泉州农行增加贷款26.3亿，全年预计净增贷款60多亿元，有力帮扶企业度过“寒冬”。

　　微观金融，逆势中成长

　　适度的“突破”与“变革”是时代转型的不竭动力。

　　一直以来，泉州农行都抱着“在突破中求创新，在改革中求发展”的态度做事。

　　从2003年自主创新研发自己的拳头产品金博士理财卡，到2005年推出金博士小企业可自助可循环贷款，泉州农行的金博士自助可循环贷款在银行同业中一直处于领先地位。在“金博士”这个品牌之下，泉州农行一直整合创新金融产品，并以此推出第一款与新型农村合作医疗有效对接的农村版理财卡--金博士惠农卡，解决农民有病看不起病以及民生应急等问题。

　　“人文金融，民生关怀”，这正是泉州农行的软实力。

　　软实力在信贷规模紧缩“雪上加霜”的冰河期，焕发出巨大的能量。目前，泉州农行金博士理财卡发卡量达到320万张，卡存款160亿元，卡均存款同业首位，金博士可自助可循环贷款已经覆盖了小企业、个人生产经营性、个人综合消费、小额农户等庞大的客户群体；泉州农行可自助可循环贷款贷款余额有67亿元，累计发放400多亿元，不良率为零。

　　生命力源自差异化的优势。

　　该行行长黄斌曾以公共汽车为例比喻这种可自助、可循环贷款模式，“下一位又上一位，汽车始终保持着很高的上座率。”在国家实施信贷紧缩之时，可自助、可循环贷款更是解除了客户“贷款还后难再贷”的后顾之忧。贷款手续一次办理，3年有效，贷款时间及额度由客户自己灵活掌握，减少贷款资金空转时间，贷款使用效率大幅提高，客户又可大幅降低资金成本；而银行则以相对较小的放贷资金维护着很大的客户群，这在市场竞争中显得尤为重要。

　　近年来，泉州农行首创的“理财卡”概念、自助循环贷款模式被金融同业纷纷效仿使用。

　　各级党政领导、银行监管部门、社会各界对自助循环贷款模式纷纷给予高度评价，福建省政府出台的《扶持小企业发展三十六条意见》明文要求全省推广“可自助可循环贷款”模式。

　　但泉州农行却并没有止步于此。

　　一个真正具有价值创新能力的企业，无论是在经济周期的任何阶段，都能开辟出“蓝海”，为自己开创出“冬天里的春天”。

　　当多数银行还只是将票据贴现作为银行资金周转的一种手段时，2003年泉州农行就专门设立票据中心，将票据业务作为发展框架中的主业。2005年，票据中心累计办理转贴现融资170.75亿元，实现业务收入7603万元。票据直接贴现或转贴现、回购票据均排名全市同业和全省系统第一。

　　从企业需求考虑，票据融资成本低于银行贷款。特别在泉州这个“民营经济特区”中小企业比较集中的地区，票据业务往往是重要的、不可替代的信用工具和融资工具，通过票据业务将银行信用嫁接到商业信用中，更有利于中小企业开拓市场。而对于银行自身经营，票据业务具有效益好、周转快、安全性高的特点，有助于改善银行资产结构、降低资产风险、加速资金周转。

　　2003年以来，“资产带动负债，票据拉动存款”的经营模式，为泉州农行带来快速发展局面。在2008年经济不景气、有效需求不足使银行经营面临考验的时刻，泉州农行的票据业务凸显其极为重要调控作用。仅11月20日至今20多天时间，该行票据融资就新增22亿元。

　　非常时刻，我们在一起

　　资深人士这样评价：银行锦上添花的多，雪中送炭的少。

　　当经济形势大好时，各家银行纷纷上门，争相提供资金，给企业发出“不愁资金、只愁项目”错误信号，助长企业盲目扩张的冲动；然而当宏观紧缩企业经营出现波动时，一些银行又只顾自己的安全抽走资金，造成企业资金链断裂，企业遭遇“滑铁卢”，一下子陷入绝境。

　　但这只是个别银行的行为。

　　在泉州农行人看来，银行和企业的关系是“鱼水关系”，银行的生存和发展是与企业、社会、国家同步的。作为一家富有责任心的银行，必须扎根本土，培育市场，积极践行企业公民社会责任，改善社会经济环境，使社会整体环境适合企业更好地发展，银行自身才能良性成长。

　　在2008年初国家经济定调“信贷紧缩”时，泉州农行开展遍及全辖的“按行(支行、行业)体检”、“按点(网点)体检”、“按户(客户)体检”，对全行信贷客户进行全面梳理，建立客户“健康档案”，实时跟踪。在规模紧张的情况下，以金博士小企业可自助可循环贷款产品为利器，有效支持了一大批优良客户，借机改善优化信贷产品、客户结构。

　　11月，为了防止中国经济的下滑，国家果断提出施行积极的财政政策和适度宽松的货币政策后，泉州农行当即连续召开数场“扩大有效信贷投放和客户营销工作”的“吹风会”，同时举办银企座谈会、邀请国际经济金融专家做应对全球金融危机专题讲座等，与企业共商如何通过加深合作共同面对新的政策、经济环境；在会上，泉州农行提出“要与客户风雨同舟，肝胆相照”的行为准则，即银行与企业都要以诚相待，不能因为短期利益而损害对方，从而坚定企业、社会各界应对时坚、共度难关的信心。

　　泉州农行行长黄斌说：“泉州农行要做一家富有责任心的银行。我们不是只会锦上添花，更注重在企业最需要的时候雪中送炭。增加有效信贷投放，我们农行绝不是不顾一切塞钱、撒钱，风险控制能力永远是最重要的；绝不是不顾一切就贷款说贷款，而是要在贷款过程中培育客户群体，从而扩大存款市场份额、提高中间业务收入；绝不是不顾一切一哄而上乱贷款，而是要抢抓宝贵的、有限的、有效的需求。”黄斌所指的雪中送炭，不是盲目地和企业一起“死扛”，而是对那些经营正常，只是由于前期扩张过快而在紧缩信贷政策中受阻的企业，泉州农行不仅不会收贷，而且会与企业共商对策，甚至加大支持，帮助其走出困境。这也体现了泉州农行风险文化中的“风险可控原则”对预期出现的风险进行客观的评价，并进行有效控制，而不是简单地回避风险。

　　雪中送炭之策，赢得了企业与当地政府的一致好评。

　　“危机”被浪费掉是最不应该的，经历市场的不断变化和政策调整会带来新的机会和空间。“危机”是危险中蕴含有机遇、机会，要通过提高“危机”处理能力，化“危”为“机”，泉州农行对于“危机”有着自己独特的见解。

　　在泉州农行看来，这是一场争分夺秒的“战役”，一次不容犹疑的“急行军”。所谓“有效需求”，一定是有限的，更是稀缺的资源。和面向“三农”与商业运作遇到的难题一样，政府“救市”与商业运作时下面对的也是“孱弱需求”和“强大供给”的矛盾。当信贷规模放开后，满世界都是“流动性”。因此，此刻的金融危机对于准备好的人更是黄金机会。

　　为确保有效信贷投放到位、及时，最大程度、最快速度扶持泉州民营经营发展，泉州农行成立营销工作指挥部和综合协调办公室，行长黄斌亲任总指挥和办公室主任，跨县域、跨部门，第一时间，上下动员，前后联动，并从工资总额中切出200万元对法人贷款、小企业贷款、个人贷款（含企业主贷款）、农户小额贷款、个人住房按揭贷款、贴现等六个板块进行专项考核。与此同时，泉州农行将全辖近期新上的项目、可扶持客户、个人贷款计划、农户贷款汇总制成四张清单，并制作“抢抓有效投放进度表”对贷款投向实时定向跟踪。

　　“抢抓营销，加速投放”的集结号在泉州农行系统吹响了。

　　泉州分行营业部票据业务异军突起，累办转贴现金额22亿元；晋江支行存款工作实现历史新跨越，成为全省农行系统首家存款超百亿元的县级支行，在“攒下”雄厚资金实力的同时，信贷有效投放增长6641万元；惠安支行制定信贷服务限时办结、限制回退、改进流程、争先创优等八项举措，通过缩短服务链条，提高服务效率，实现信贷有效投放新增8397万元；丰泽支行加强对已批未贷项目的跟踪协调，加快节奏营销新项目，分别净增贷款6792万元和5638万元。此外，石狮、南安等支行立足当地拓宽经营思路，挖掘金融资源，发挥全行合力，共新增信贷投放19119万元。

　　寒冬过后是春天。

　　金融是经济形势的晴雨表。当所有人都经受住这场全球“金融海啸”的洗礼，一切都在朝着更好的方向发展。（潘建辉林文海吴鹰毓）