农村信用社转轨：支农力度成本压力再平衡

　　农信社转轨：支农力度成本压力再平衡

　　当前一些农商行发展更多依托地方工业或服务业而非当地农业

　　韩婷婷

　　农村信用社改革已跨过第五个年头，改制为农村商业银行、农村合作银行的思路正在被不断复制。

然而，这场农信社商业化改制的另一面也在悄然显现——虽然农商行近些年取得了很大的发展，但它们的发展则更多依托地方工业或者服务业经济的发展。而这正有悖于改革时加大对农业支持力度的初衷。

　　据央行最新数据显示，截至2008年9月末，全国共组建农村商业银行20家，农村合作银行144家，农信社法人治理架构初步建立。

　　在此基础上，农村信用社资产质量和盈利能力显著改善。2008年9月末，全国农信社不良贷款比例较改革之初下降了28.7个百分点，2008年前9个月实现盈利498亿元，同比多增143亿元。

　　虽然在五年农信社改革过程中，北京、上海、苏南、浙江、广东等地的农商行都有着飞速的发展，但发展并非依托于当地农业。

　　以上海农村商业银行为例，2006年，该行人民币贷款投放前五位行业分别为：房地产业，制造业，租赁和商务服务业，批发和零售业，水利，环境和公共设施管理业，贷款余额占到期末贷款余额总数的63%左右。而到2007年，前五大行业的贷款占比已增至70%左右。

　　作为国内农信社改革的先锋，张家港农村商业银行贷款投向的前五大行业构成与上海农商行如出一辙。截至2008年9月末，其贷款余额占比更是高达75.35%。“这样的转向，对农商行来说，是非常现实的选择。”华北一农商行“三农”授信管理部负责人认为，农商行服务“三农”的市场定位是不会改变的，但既然是商业银行，必然倾向于安全性好、容易获利的客户。过去农信社的客户范围受到政策上的限制，只能服务低端客户。改制成商业银行后，集团等城市高端客户带来的收益就摆在眼前，肯定会影响农商行信贷资金的分配与流向。

　　“阳光不是很明媚。”这位授信管理部负责人其实道出了当前农商行的苦衷。据他介绍，改制之后，在支持“三农”的力度和直接投放“三农”的资金比例上，农商行群体都比以前有所降低。“对‘三农’领域的资金投入总量在逐年增长，但增长幅度远远赶不上农商行对其他行业资金投入的增长幅度，所以差距实际上在逐步拉开。”

　　“成本压力很大。”这是华北另一家农商行“三农”授信管理部负责人的感受。他表示，改制后农商行的利率浮动空间也在缩小。据其介绍，农信社的利率过去可以在基准利率基础上翻两倍开展“三农”信贷业务。改制之后农商行必须按照商业银行利率操作。这位负责人认为。

　　而成本增加的同时，农商行面对的农村信贷的风险并没有降低。他指出，2001年该地区某农合行搞信用村建设，针对农户群体发放了150亿元贷款，经过8年滚动周转，沉淀了20多亿元的不良贷款。仔细查这些呆账坏账，绝大多数是自然灾害绝收绝产，或者农户经营的市场风险造成的。

　　“经过测算，我们行每年的风险度在3%左右，而能够获得的利差也就是这个水平。”因此，他认为，在收益率仅能覆盖风险度的情况下，要求农商行、农合行加大力度投放涉农贷款风险过高。

　　“组建农商行后，原来农信社时期享受的财政优惠政策立马停止，所得税、营业税都要缴纳。现在大概每年16亿~17亿的收益中，所得税就要上交4~5个亿。”他说。

　　对于目前农商行存在的问题，中国人民大学农业与农村发展学院副教授周立认为，目前的改制思路不加以完善，有可能导致农商行、农合行县域及以下网点和资金的进一步上收，加剧农村金融缺血的现状。

　　而作为农商行，上述农商行人士则希望相关政府部门能够对服务农村的金融机构实行分类监管，在准入门槛、经营水平及质量标准方面给予适当照顾，并通过财政减免税等政策，帮助农商行安心地把更多资金投向农村。　　

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