保监会牛年首颁监管令 银行储蓄柜台禁售投连险

　　保险业颁布牛年首道监管令———

　　银行储蓄柜台禁售投连险

　　新年伊始，中国保监会祭出牛年首道监管令，对投资连结保险（下简称“投连险”）念紧箍咒。按照新规，3月15日起，在银行卖出的投连险新单趸交（一次性缴清）保费不得低于3万元人民币，且银行储蓄柜台不得销售投连险。

　　银行成“严管”对象

　　保监会昨日在网上发布《关于进一步加强投资连结保险销售管理的通知》。《通知》从三方面进一步加强对投连险的销售管理。

　　银行成新规一大“严管”对象。《通知》明确，保险公司委托银行代理销售投连险的，应严格限制在银行理财中心和理财柜台销售，不得通过银行储蓄柜台销售投资连结保险。同时，银行渠道销售的投连险，“其新单趸交保费不得低于人民币3万元”。《通知》还要求保险公司加强对银行等兼业代理的管理，“至少每半年对代理机构的销售合规性进行一次检查评估”。

　　新规同时对投连险销售人员资质设置门槛。按照规定，投连险销售人员“必须拥有资格证书，且应至少拥有1年寿险销售经验，并无不良记录”，销售人员同时还须接受不少于40个小时的专项培训。

　　在明确投连险并非人人可卖的同时，保监会新规同时暗示，“投连险并非人人可买”。《通知》要求保险公司建立风险测评制度，对投连险购买者的“财务状况、投资经验、投保目的，以及对相关风险的认知和承受能力”进行分析。保险公司昨日指出，按照新规，这份评估意见应当向客户告知，双方签字确认。而一旦保险公司认为该客户不适宜购买，但客户仍要求购买的，“保险公司应以专门文件列明保险公司意见、客户意愿和其他需要说明的必要事项，双方签字认可”。

　　此外，保监会《通知》还特别强调，各地保监局要加强对农村地区投连险销售管理，以防止投连险在广大农村地区盲目推进。

　　投连险销售出现“新情况”

　　对于中国保监会牛年以“投连险”作为首道开局菜，相关负责人坦承，“最近，中国保监会在监管中发现投连险销售中出现新的情况”。该人士指出，在认真总结后，监管部门认为投连险容易损害消费者利益的原因主要有三方面。

　　其一，投连险设计原理比较复杂，是一种偏重投资理财的保险产品，一方面对销售人员的技能有较高要求，另一方面对购买客户的持续交费能力和风险承受能力也有相应要求；其二，银行普通储蓄柜台的业务员与客户交流时间短，容易产生误导；其三，投连险投资风险由客户承担，在销售过程中如果不区分客户风险偏好和风险承受能力，容易导致纠纷和投诉。

　　业内人士昨日指出，保监会所称的“新情况”实际上是指去年以来出现较多增长的投连险退保及相关纠纷。据了解，2008年天津、山东等地都曾出现较突出的投连险投保人退保事件，有保险公司投连险退保率超过了50%。个别保险公司出现集体退保事件，其高管被迫辞职。

　　也有保险公司昨日分析认为，保监会此举旨在将部分资金并不宽裕、风险承受力不强的客户排除在外，减少潜在纠纷。

　　广东投连险退保正常

　　由于投连险与资本市场密切联动，广东投连险退保亦未能独善其身。广东保监局黄洪局长接受本报采访时表示，尽管2008年广东省退保情况与往年相比并无异常，但相形之下，投连险单一险种的退保金额的确处于增长态势。

　　以投连险团险退保为例，记者从广东省行业协会了解到，2008年4月、5月，广东投连险团险渠道退保金额分别为7859万元、10120万元，到2008年11月，这一数字已经飙升到86276万元。

　　对此，黄洪分析，在资本市场一路下挫的情况下，投连险撤出乃是市场的自然选择。不过，投连险和万能险都是为适应市场而生的产品，不能片面认为其“不好”。黄洪称，“投连险退保是否正常，关键要看是否有非正常退保，如误导诱发的非正常退保。在广东，保监局连续处罚了一些银行的分支机构，主要是其宣传单张上有误导之嫌。广东视寿险销售误导为最违规的行为，查处最严”。本报记者 李青 实习生 罗韬