中国银行积极探索中小企业金融服务新路径

　　转变观念 创新模式

　　中国银行积极探索中小企业金融服务新路径

　　中国银行充分发挥自身优势，积极探索中小企业金融服务新路径。吸收和借鉴国内外同业成功做法和新加坡淡马锡的先进经验，推出“信贷工厂”新模式，量身定制新产品，推进管理创新。

今年前两个月，中行中小企业授信新增1004.45亿元，比08年年末增长17.56%；其中，小企业授信新增257.1亿元，比08年年末增长33.37%，实现了“开门红”。

　　确定重点纳入战略

　　改革开放以来，作为我国社会主义市场经济中最具生机与活力的群体，中小企业已成为我国经济增长的重要动力之一，在产品技术创新、产业结构调整、区域经济崛起、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。

　　支持中小企业发展既是国家宏观经济发展的要求，也是银行自身业务发展的内在需要。中国银行认真贯彻落实中央关于扶持中小企业发展的方针政策，统一思想，提高认识。确立了加快发展中小企业业务的基本原则：“积极发展，审慎管理；因地制宜，分类指导；控制风险，合理定位；综合服务，高效协调”，并从量化的市场调研、简化的业务流程、多元化的产品服务和规范化的风险管理四个方面探索支持中小企业发展的新路径。

　　在此基础上，中国银行将“强化中小企业服务在中国银行业务发展战略中的重要支持作用”纳入业务长期发展战略；将中小企业业务的定位提升为“中国银行公司金融板块中重要的组成部分及重点开拓和发展的业务”。同时，中国银行按照监管部门的要求，在重点分行和重点地区设立专门的机构、配备专业人员，加快打造一支专职、专业的中小企业业务人才队伍。

　　为及时了解和掌握中小企业实际发展状况和业务需求，中行各级领导干部多次深入中小企业比较集中和发达的“珠三角”地区、“长三角和环渤海经济带”进行市场调研。2008年国际金融危机爆发以来，中国银行多次召开专题会议，研究应对策略，采取有效措施与中小企业共度难关。

　　服务模式全新推出

　　中国银行结合国内中小企业发展的特点，推出一套全新的业务操作模式——“信贷工厂”。新模式创新了业务流程，通过专业化分工和工厂式、标准化、“流水线”运作，使贷款审批更加专业高效，审批周期从之前的2-3个月缩短至现在的3-5个工作日。改进了客户评级体系，以往授信审批的依据是企业的财务报表，而小企业一般评级较低，难以获得银行授信，新模式考察企业财务信息的同时，还客观分析企业的非财务信息，对中小企业客户的评价更加客观、公正、全面。

　　新的中小企业服务模式首先在上海和福建（泉州）两地开展试点。近一年来，整体运转情况良好。截至2008年底，两个试点城市共向462户中小企业提供了37.44亿元的授信，获得了当地客户、政府和监管机构的认可。2009年，中行将加快对新模式的复制和推广工作，按照计划，到一季度末将扩展至北京、辽宁、浙江等14-16家一级分行。预计到2009年底，将在内地及中西部地区设立40个左右的中小企业“信贷工厂”。

　　业务体系日益成熟

　　中小企业和大型企业相比，在信用等级、抗风险能力上存在一定差距，长期以来处于“融资难”的境地。中国银行针对中小企业的特点，在模式创新、产品创新、管理创新上进行突破，形成全新的中小企业业务体系，探索出一条破解中小企业融资难的新路。

　　模式创新。新的服务模式，充分借鉴了国内外银行同业较为成熟的业务管理经验，紧密结合我国中小企业发展特点，创新出一整套专门针对中小企业客户的业务操作模式。新模式以“信贷工厂”为核心，采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作和专业化分工，强调“收益覆盖风险和成本”和“尽职者免责、失职者问责”的理念，在业务流程、组织架构、风险管理、产品组合、定价机制、绩效考核等各个环节进行创新，形成了一个完整的全新业务体系。

　　产品创新。根据中小企业“短、频、快”的融资需求特点，中国银行针对其融资中存在的瓶颈，加快产品创新，为中小企业提供量身定做的金融产品。目前在全行推广的新产品有保贷通达、融链通达、选择通宝、典石通宝、货贷通宝等，均是根据中小企业的需求特点进行开发，既解决了中小企业和微型企业抵押担保困难的问题，又避免了风险敞口的扩大。根据我国外向型经济发展特点，为支持中小外贸企业应对全球金融危机挑战，中国银行还推出多种外汇产品帮助企业解决经营难题。如通过远期结售汇产品，将企业未来结汇或售汇的外汇币种、金额、期限及汇率锁定，使企业规避市场变化带来的汇率风险，起到保值避险的作用。中行紧跟市场形势变化，还与中国出口信用保险公司合作，向中小企业全面推出贸易融资特色产品“出口融信达”，市场反响热烈。截止2009年2月底，中行向中小企业提供各类授信已逾8000亿元。

　　管理创新。中国银行搭建新型小企业风险管理体系,包含情景分析和行业动态追踪机制、标准化的授信提案和授信审批机制、多维度的早期预警机制、防范道德风险的反欺诈机制等内容，侧重分析以企业现金流为核心的第一还款来源。针对小企业投资主体、所有制结构及财务报表欠规范等特点，中行开发出客户定性信用评估系统。该系统是对企业的非财务信息进行评价和判断，形成清晰定义的结构化问题清单，在对客户全面评估的同时，有效避免了评级人员主观判断甚至人为操纵的干扰。目前，系统开发已基本完成，通过对样本的采集和测试，模型功能表现良好。定性信用评估系统与现有评级系统相结合，使小企业客户甄别的水平大大提升。

　　以点带面加快发展

　　自中小企业业务新模式推广以来，中国银行一手抓业务新模式推广和金融产品创新，一手抓业务拓展，中小企业业务发展取得可喜成绩。特别是广东、江苏、浙江等中小企业集中地区，针对中小企业客户数量多、授信金额小、担保物不足、融资难的情况，通过建立专门的中小企业客户营销队伍，提供有针对性的产品和服务，扶持优质中小企业客户，发展潜在中小企业客户，有效发挥国有商业银行的金融服务功能，帮助中小企业度过“寒冬”。

　　中行浙江省分行从浙江省中小企业特点出发，突出支持重点，促进了中小企业业务的长足发展。截至2009年2月末，浙江省分行中小企业贷款余额达到1076.43亿元，占全部公司贷款余额的60%。其中，2月份新增55.51亿元，累计新增97.62亿元，至2月末已达到去年全年中小企业贷款新增总量的150%。中小企业贷款客户数5868户，占全部公司贷款客户数的89%，较年初新增373户，显现出强劲的增长态势。广东省分行结合广东贸易经济发达的特点，为中小企业提供包括融资、结算、理财、企业年金、财务顾问、投融资顾问、电子银行、银行卡、业主个人业务等全方位的金融服务。仅2008年一年，中行实现中小企业贷款、贴现、贸易融资、保函、个人投资经营贷款各项授信投放总额达千亿元，较上年投放量多增百亿元。

　　特别值得一提的是，中国银行十分重视对台资中小企业的金融服务，为此专门制定了今后2-3年内为大陆台资企业包括中小企业安排500亿元人民币的融资计划。在此计划指导下，中国银行将积极探索在客户政策、产品政策、区域政策、配套资信服务政策、服务模式等方面的支持措施，加强对大陆台资企业的金融服务。通过对福建、浙江、广东、江苏等台资较为集中地区的分支机构进行专项部署，进一步加大对上述重点区域台资企业的信贷支持力度，以帮助大陆台资中小企业解决融资困境。