经济低潮期，往往蕴含着新一轮的变革和机遇。2009年两会，温家宝总理的《政府工作报告》以及代表、委员们的众多提案议案中，显现出无数民生亮点，本报记者根据《政府工作报告》以及相关提案、议案和观点整理出跟老百姓生活息息相关、可能直接影响到您钱包的十大经济金融热点。
一 投资新思路：去农村包块地？ 2008年农村土地流转制度破冰，《城乡规划法》实施，这场彻底改变中国城乡二元结构的改革攻坚战，成为2009年两会代表们热议的话题。
中国农工民主党提案建议在每个市(地)建立农村产权交易所，建立科学的土地流转价格形成和指导机制，设立土地流转专项扶持资金和现代农业经营主体培育专项资金。奖励、补贴、扶持土地流转和农业规模经营，促进家庭经营向规模化集约经营方向转变。全国人大代表、共创集团董事长谢辉针对农村青壮年劳力外出打工，农村土地抛荒现象，提出“应鼓励企业承包经营农村抛荒土地”。
A：市民看法： 要不要去农村包块地？ 农村土地流转的松动，激起市民“去农村买块地”的讨论。王先生是一家公司的中层管理人员，他也有去农村买块地的冲动，王先生说，他想种点经济价值高的花卉，平时雇个人帮忙照看，到周末自己和家人就可以来打理，一则投入产出不错，此外还是一种享受生活的方式，“从明天起做个幸福的人，面朝大海，春暖花开。”
B：专家看法： 农村蕴含机会 经济学家、成都政府参事王进认为，农村土地流转的几种方式，无论是承包大块土地进行规模化经营，还是以土地入股获取分红，或者是以土地为抵押获得创业贷款，都可以为农民带来利润，提高收入，释放他们的购买力，增加内需这个经济引擎的马力。王进指出，随着农村土地流转的深入实施，可以使中国在今后较长时间内，既守住全国18亿亩耕地红线，又激活土地经营的集约化效应，从而盘活包括24亿亩农民宅基地在内的农村存量土地，“这不仅会为改善城乡二元结构，加速城市化提供新的空间，更会造就数万亿建设投资与财富分配的历史性新机遇。”
二 理财变革：90%社保覆盖下的商保 社保和医疗改革关乎民生，在本次两会上成为突出的热点之一。温家宝总理在政府工作报告中提出，3年内用于医改的投入为8500亿元，而居民参保率均提高到90%以上。同时，全国工商联副主席吴一坚建议，企业养老金应该向公务员看齐。
全国政协委员、北京大学口腔医学院院长俞光岩的建议———建立医保“家庭账户”，则将我们的目光转向了如何让医保账户“同舟共济”的方向。俞光岩的建议是，家庭直系亲属之间基本医疗个人账户上的钱都可以通用。这样不仅可以扩大医疗保险的受益面，而且使基本医疗保险由“保大病、保住院”的单一保障模式向“门诊、住院保障兼顾”的全面保障模式转变。
A：市民看法： 社保完善了 还需商业保险吗？ 采访中记者发现，多数市民最关心的就是养老和健康话题，40多岁的邓先生告诉记者，他是典型的“上有老，下有小”，家人生病住院，对他都是不小的负担，而政府工作报告中披露社保参保率90%和8500亿元的医改投入，再加上新医改后，大病补偿的比例将提高，这令他心中感觉踏实很多。
随着社保与医改的深入以及各项配套措施的完善，原来困扰市民的养老、看病问题将得到大大缓解。不过也有市民感到疑惑，“听说社保以后对大病补偿比例要提高很多，那我还用得着再购买商业保险了吗？”
B：专家看法： 商业保险是社保的有益补充 中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，政府通过长期努力建设一个完善的社会保障体系，但社保始终只是解决“温饱”的保障，商业保险是对未来生活质量的一种保障，即劳动者在退休之后，仍能拥有体面和有尊严的生活状态，与他在岗时的生活状态是接近，“所以必须要有补充，而这个补充主要是个人力量来补充，”郝演苏指出，个人在享有社保的同时，商业保险仍然不能放弃。
“未来也许公民可以利用个人所得税来代缴部分保费。”郝演苏介绍说，去年12月的“金融30条”中，有对个人养老保险投保人实行延迟纳税的优惠政策，“从字面上理解，它的意义就是保险费个人所得税抵扣，”郝演苏指出，目前进入老龄化的人口越来越多，我们人口结构是“倒金字塔”形状，如果在完善社保的同时，“金融30条”的保险优惠政策能够具体化，那么可以缓解人们的养老压力。
三 资本市场：稳定股市、发展债市 资本市场关乎老百姓“钱包”。温家宝总理在政府工作报告中提到：“要推进资本市场改革，维护股票市场稳定，发展和规范债券市场，稳步发展期货市场。”此外报告还指出，今年国务院同意地方发行2000亿元债券。
两会期间，2000亿元的“地方债”成为代表委员热议的话题，而股票市场令投资者们翘首以盼的创业板、新股发行制度改革、股指期货、重启IPO、港股直通车也均被两会委员提及。全国政协委员、香港新恒基国际集团董事局主席高敬德提出了设立“国家稳定股市基金”的建议，而民盟中央社会与法制委员会副主任、复旦大学法学院院长孙南申则建议对大股东采取减持限购和限量的措施，以避免股市大幅波动。
这些议案获得了不少股民的支持，对于大小非减持的担忧，以及对设立“平准基金”的呼声渐高。
A：市民看法： 3月减持高峰 股市稳吗？ “大小非解禁是现在股市起伏的最主要原因，”成都一位老股民对于限制大股东减持表示拥护，“最起码应该完善披露机制，减持前提前申报。”
记者采访中发现，不少股民对于稳定股票市场的一些议案表示支持，股民刘先生表示，平准基金是成熟市场的一个有力工具，能够抑制过度投机心理，防止非理性暴跌和暴涨，他期望尽快推出平准基金。
相比股民“维稳”的愿望，债券投资者关心的则更“务实”一些，市民李女士说，股票风险太大，目前银行存款利率又太低，债券的收益相对要好一些，她想知道的是，“2000亿的地方债券利率有多少？个人能否买得到？”
B：专家看法： 市场走稳前 股市不会有大动作 财经评论员水皮认为，从目前这个点位来讲，应该是推融资融券的一个好时机。但从两会的表态来看，在股票市场走稳之前，都不会有大的动作，水皮指出，尤其3月份是“大小非解禁”高峰期，要等待这个进程过去，如果股市平稳过渡了，“大小非解禁”不再是影响市场的主要因素，那么其他的政策才好实施。
而对于发展债券市场，经济学家李稻葵指出，我国的财政赤字处于相当低的水平，债券可多发，能够帮助改善结构，改善民生，此外，发债是未来减持国有资产的一个很好的承诺，他表示，一个健康发展的成熟资本市场，如果要成熟健康，必须要有大量国债作基础。他同时指出，地方发债必须要有两个条件，一是近期现金流是不错的，能够让投资者有一个可见的回报，另一个则是政府手里有相当的可变现资产。
四 人民币国际化：出境旅游不换汇？ 两会上，“人民币国际化”的话题成为代表们议论的焦点。香港多位政协委员联名提交“让人民币成为香港法定货币”的提案。民建中央提出“关于积极稳妥推进人民币国际化”的提案，指出非国际化的人民币不利于国民经济持续健康发展，而全国政协委员、原国家税务总局副局长徐善达则指出，人民币国际化是帮助中国增加财富，补充国内内需刺激计划所需资金的另一有效方式。
A：市民看法： 出境旅游不用换钱？ 对人民币国际化最感兴趣的是进出口企业。做服装出口的廖先生说，自己订单主要出口欧洲，客户结算以欧元为主，由于去年欧元下跌很多，换汇不及时让他损失不少，“要是进口商接受人民币，那我们就省心多了。”此外，不少打算出境旅游和求学的市民，也对人民币国际化充满期待。
B：专家看法： 国际化任重道远 尽管目前央行与许多国家实施了的人民币互换结算，但这和人民币国际化还不是一个概念，人民币要想成为一种完全国际化的货币尚任重而道远。
外汇专家谭雅玲表示，货币互换仅是两国央行政府之间的协议，并非民间可以直接使用双方货币。而对于人民币国际化，谭雅玲并不乐观，“一个货币的短期价格不代表长期的价值。”她指出，在储备货币单边美元独霸的情况下，人民币要抗衡美元还有很长的路要走，中国金融体系还不完善，中美金融发展也有较大差距，匆忙国际化会带来较大金融风险。
而对于“人民币成为香港的法定货币”的提案，她并不认可，“中国香港是一个自由港，即使将港币与美元脱钩，改为与人民币挂钩，也有很大的金融风险。”
五 公积金买车：现在不可取 两位人大代表———广汽集团总经理曾庆洪和江淮集团董事长左延安不约而同的提出了“住房公积金买车”的提案，即将住房公积金转为住房汽车公积金，用4000亿元的住房公积金来买车，并享受优惠利率。此提案一出，立马受到了相关部门的重视和广泛的社会关注。汽车乘用车信息联席会表示，他们也提出了相关建议，希望国家放宽汽车贷款条件，实施与房地产消费信贷利率相似的政策，逐步推动住房公积金向住房与汽车公积金的转型。对此，住房和城乡建设部副部长齐骥却表示，住房是现阶段关乎民生的重大问题，受到法律和条例的规定和保护，使用公积金买车并不可取。
A：市民看法： 提案关乎民生，还很有胆量 一 位成都市民表示，看到这个提案，很想为两位车界老总拍手叫绝，“如果不买房，住房公积金要到退休了才能提出来，为什么公积金就不能买汽车呢？我自己的钱，凭啥子还需要受到控制？”
成都一汽车销售公司市场部的经理也告诉记者，从销售方来讲，他个人很支持这个提议，时下正值经济危机，车市又是国家的支柱产业之一，如果可以用公积金贷款买车，这无疑将刺激消费者的购车热情。
B：相关部门回应： 不支持使用公积金买车 虽然市民呼声高，但3月11日，住房和城乡建设部副部长齐骥在新闻发布会上表示，不支持使用公积金买车，因为公积金市为了解决职工的住房购买需求，尤其是它倾向于帮助中低收入的家庭解决住房问题，不适用于购买汽车。
成都市住房公积金管理中心的有关人员对此也向记者表示，住房公积金是国家给公职人员的一项特殊福利政策，是为了解决群众住房困难的，目前我国居民仍然以中低收入人群为主，绝大多数群众是无力一次性支付购房费用的，这就是公积金存在的意义。公积金可以解决很多人的基本住房问题，但有能力购车代步的消费者毕竟是少数群体。
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六 发5.2万亿消费券：操作性强不强？ 面对全球性金融危机对中国经济产生的负面影响，成都、杭州、南京等许多地方都采取了发放消费券的措施，以拉动内需。在今年的两会上，全国政协常委、通威集团董事局主席刘汉元正式提出了“全民发放消费券”的提案。
消息传出，亿万国民对此翘首以盼，但全国政协委员、财政部财政所所长贾康回应，对消费券不要期望过高，“真正解决低收入阶层的困难，应该是在已有低保制度的框架下，提高标准，而不是仅靠发券。”
A：市民看法：实施可能性太小 刘汉元呼吁发放5.2万亿元全民消费券的提案一出炉，短时间内受到了众多网民的强烈支持。来自凤凰网论坛的统计数据显示，该提案的支持数超过两万票，排在“最受欢迎议案”的首位。
市民谭先生表示，“发消费券可以帮助一些困难居民，也符合国家拉动内需的需求，肯定是利国利民的好事！”但他同时也对这个提案表示了担忧———如果真的给全国所有的居民都发放1000元的消费券，花费过于巨大，实施的难度实在太大。
B：专家看法：对扩大内需无本质作用 不少专家就消费券的发放方式和效果提出了质疑。
国家商务部国际贸易经济合作研究所副研究员梅新育表示，消费券不可能持续发放，它对扩大内需起不了本质作用，一些地方的消费券过滥，已演变为变相货币，这类消费券存在违法倾向。
七 个人破产法 给破产者一次重生 从上世纪90年代初到现在，我国的个人负债水平增加了约200倍，在2008年底已经接近4万亿元了。而一旦个人负债出现问题，《刑法》的惩罚过于严厉，其他可以约束的法律法规又十分缺乏，针对我国因个人债务处理法规不健全而导致的众多社会问题，全国政协委员、中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓在两会上提出议案，呼吁国家尽快建立《个人破产法》。
A：市民看法：不破产不公平 “是不是一次投资失败，就需要我用一生来买单？”在成都经商的外地商人冯先生对记者说，“我们也应该享受到钟镇涛的"待遇"，如果香港地区像内地现在一样，不能允许个人破产的话，他很可能至今还背着上亿元的贷款，翻不了身！”
市民李女士也表示支持《个人破产法》的尽快建立，她告诉记者，现在经济局面不稳定，贷款买房、买车、投资的人不在少数，如果因为一些无法偿还的债务而让整个家庭世世代代都必须背负债务，这未免有失公平。“应该给投资失败者、理财失败者、受到重大灾难的人和他们的家人一次重新来过的机会。”
B：专家观点：制定只是时间问题 中国社科院一位研究员在接受记者采访时透露，根据他们的一项统计显示，我国大城市的居民家庭整体负债率高于许多欧美家庭，北京上海等城市一些家庭的债务比例早已超过了120%。在我国年轻人中，有57%的人表示“害怕自己成为负翁”，面对现今的经济形式，产业调整、房价下跌、就业困难，投资者、房奴、车奴、卡奴比比皆是，我国确实需要尽快建立相关的法律法规来允许个人申请破产。
相关法律界人士也表示，个人信贷的扩大使房奴、卡奴、车奴现象普遍存在，为了确保消费信贷双方的利益，继续推行扩大内需政策，制定个人破产法十分必要。作为未来社会发展的一个重要方向和个人诚信体系的重要组成部分，《个人破产法》也得到了人大破产法起草小组的关注，制定只是时间问题。
八 税费改革：提高个税起征点呼声高涨 个人所得税按年度征收、起征点提至3000元、以家庭为单位征收……两会上，关于个人所得税的提案议案不胜枚举。根据《政府工作报告》的表述，2009年将实行结构性减税和推进税费改革。初步测算，今年全面实施增值税转型，落实已出台的中小企业、房地产和证券交易相关税收优惠以及出口退税等方面政策，加上取消和停征l00项行政事业性收费，可减轻企业和居民负担约5000亿元。
市民看法：减多减少 减就是好事 个税与每个人都息息相关，两会上关于个税起征点提高的建议得到了绝大多数老百姓的赞同。“对于大部分月收入在两三千的人来说，挺高起征点就能少交税，虽然少不到好多，但是肯定是好事嘛。”成都市民周先生的话代表了大多数人的观点。
四川万和润沣税务师事务所副总王建平告诉记者，他们的一些客户，年收入上百万，不得不请专业机构进行税收规划。“对他们来讲，提高个税起征点，就少交不少钱了。”
王建平认为，现在国家的税收政策和税收监管越来越完善，按照今后实行税收与工商、房管、银行等机构联网的发展方向，个税将更加受到重视。“今后逃避纳税义务的可能性越来越低，所以提高个税起征点，直接关系到老百姓的钱袋子，实际上是变相增加老百姓的收入。”
九 发展草根金融 守住就业红线 政府工作报告中指出，实施适度宽松的货币政策，要加大对“三农”、中小企业等薄弱环节的金融支持，切实解决一些企业融资难问题，要采取有力的措施扶持中小企业发展。抓紧落实金融支持政策，健全融资担保体系，简化贷款程序，增加贷款规模。那么，如何解决中小企业融资这个一直以来的难题？全国政协委员、国家开发银行原副行长刘克崮建议，应大力发展草根金融以促进就业。由此，关于“草根金融”的议论红极一时。
A：市民看法： 控制风险，银行有很多硬指标 “我们参加了各种各样解决中小企业融资难的会议，但是银行要控制风险，有那么多硬指标，你贷不到款就是贷不到。”本地一位服装生意老板说，虽然现在银行开发出了很多针对中小企业的贷款服务，但是有时候急用钱，还是只有通过自己的渠道去借。
B：专家看法： 民间借贷亟待合法化 刘克崮所说的草根金融指的是为草根经济提供金融服务。草根经济的主体包括小企业、微型企业、个体户、自然人。他认为，目前中国社会最突出的矛盾就是农民工和城市新增就业群体的就业问题，由于目前社会上的就业岗位非常有限，他们中相当一部分人必须自谋出路、独自创业，而中国目前很少有金融机构专门做这一层次的无抵押、无担保信用微贷款。“要利用现有的资源,包括邮储银行,农村信用社等发展草根金融,同时鼓励吸收外资及民间社会资金等成立小额信贷公司,并让现存的健康民间借贷合法化。”他表示，应该尽快建立起草根金融体系，以解决草根经济融资难的问题。
全国人大代表王爱俭表示，当前鼓励农村金融供给的政策具有较大的局限性，农村金融发展的思路仍以管制代替监管。总量不足和结构失调导致我国农村金融供给不足，制约了“三农”发展，应改变商业银行主导模式，降低其他资本参与门槛的进入，因此应该激活“草根金融”，切实解决农村金融供给的问题。
十 房产政策：二套房松绑误读？ 政府工作报告称：“支持居民购买自住型和改善型住房的信贷、税收和其他政策，对符合条件的第二套普通自住房购买者，比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。”随即，多家媒体纷纷将此解读为二套房贷限制会完全放开。但是，监管层领导站出来表态，二套房贷全面放开是媒体误读。
A：市民看法： 松绑二套房？市民观点不一 放开二套房限制，让在成都工作的自贡人李先生非常期待。“想接父母来成都住，但是房子问题还没解决，如果二套房也能享受首套房的优惠，我肯定很快就下手了。”
市民周小姐的观点相反，她表示如果放开二套房限制，对于像她这种收入不高，等着房价降下来再出手的人来说，松绑二套房并不是什么好事。“如果二套房松绑了，富人们可以买二套房、三套房，房价跟着就上去了，我们怎么办？”
B：专家观点： 二套房标准将松动 中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示，尽管二套房贷政策表述没有发生变化，但相比以前，目前的购房动机已经发生巨大变化，非自主型购房的数量减少。目前的二套房信贷政策对现在的情况来讲是显得太严格了，所以可以预见银行对二套房的放贷标准将会松动。
2 (来源：成都商报)
(责任编辑：王雪)
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