时间：2009-04-07 01:02来源：山西新闻网 山西日报 进入论坛 手机读报
2005年，中国人民银行决定在山西、贵州、四川、陕西和内蒙古自治区5个中西部省（区）试点可持续发展的小额贷款公司。
同年12月27日，我省率先在全国组建了平遥县晋源泰、日升隆两家小额贷款公司。3年多来，最初的两家小额贷款公司如今在全省迅速复制推广。截至目前，我省小额贷款公司试点扩大到7个市、29个县（市），共设立57家，注册资本金为31.94亿元。
这些相继成立的小额贷款公司面向农村和中小企业开展“只贷不存”的小额信贷业务，对于引导民间资金回流到农村、服务“三农”、支持中小企业发挥了积极作用，在社会各界和政府部门引起高度关注。特别是从去年以来，随着社会各界就如何加大对小企业贷款扶持力度的呼声越来越高，小额贷款公司的灵活便捷及良好发展态势再一次引起各界关注。
现状：风声水起速发展 3月30日上午，晋中市汇通路上的繁华地段，“国泰阳光小额贷款公司”的公司大楼显得十分显眼。这家小额贷款公司仅仅是晋中市分布于全市各个县、区的29家小额贷款公司其中的一家。一大早，山西泽榆畜牧业开发有限公司总经理陈晋福便来到这里找国泰阳光老总郭小平。陈晋福说，他们的交往来自于去年的一笔小额贷款，他先后三次从国泰阳光贷款200多万元，“上午考察，下午就能贷到，贷款期限一个月，利率1分多。快速灵活很方便。”
像陈晋福一样，不少无米下炊的小企业都找到小额贷款公司进行资金运转。强大的民间需求使得小额贷款公司运营局面喜人。数据显示，这家于2008年8月28日挂牌成立，11月份才正式营业的公司与先前成立的多家公司一样受欢迎。到目前为止，80%的资金已经全部贷出。而最先成立的晋源泰、日升隆两家公司目前已经累计向广大农户和中小企业发放贷款3亿多元。截至目前，全省小额贷款公司共发放贷款逾7亿元，给近10万农户提供了信贷支持。
申请成立小额贷款公司的门槛并不低：注册资本金最低为5000万元；而贷款投向更有明确限制：主要满足农村金融市场需求、面向农户和中小企业主、必须符合国家相关产业政策，但这些条件并没有挡住汹涌而来的本地民间资本。晋中市小额贷款组织行业协会常务副会长韩建防说：“这个月还有几家等着批呢。”据人行太原中心支行工作人员介绍，我省属于中西部欠发达地区，目前金融布局不平衡，国有商业银行抓大放小，收缩基层机构和信贷业务，造成中小企业融资难问题更为突出，农村资金需求得不到金融的有力支持。小额贷款公司具有体制灵活、方式多样的优势，能够满足农村金融小而散的特点。
省社科院经济所研究员潘云认为，农户和中小企业是生产单位中面临资金紧张、又难以获得贷款的群体；而小额贷款公司不仅给民间资本提供阳光化运作、实现资本增值的途径，同时对于完善金融服务体系、合理配置金融资源、支持农户和中小企业具有重要的现实意义。
风险：规范发展渐成熟 虽然运行已达3年之久的晋源泰、日升隆两家公司的贷款利息回收率高达99.59%，风险控制相当成功，但信贷行业一直以来是一个高风险行业，风险防范至关重要。“因为企业也无法把握自己的明天。”晋中市鸿基科技股份有限公司董事长裘永清如是说。虽然小额贷款公司实行贷款五级分类制度用来防范风险，但是如何更好地把握风险仍是个难题。
为了防范风险，规范行为，银监会和人总行联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，明确要求要加强小额贷款公司的审批监督和组织领导。在我省，小额贷款公司发展较为成熟的晋中市在去年专门成立了全国首家小额贷款公司行业协会，实现了政府和民间组织的双重监管。3月6日，晋中市专门创立了商业性小额贷款组织监管工作组，由市政府副秘书长、金融办主任任组长，负责对全市商业性小额贷款公司的“非审慎”监管工作。
而针对小额贷款公司来讲，如何防范风险，不少公司老总有自己的“法典”。在客户对象的选择上，郭小平更看重的是贷款人个人的品质，他说：“企业的品牌、文化以及所处的行业位置是我们考察的重点，企业家个人的人品和信誉十分重要，道德风险才是最可怕的。”
针对我省越来越多出现的小额贷款公司，人行太原中心支行工作人员介绍，对于小额贷款公司的监管晋中市的做法可以参照，成立小额贷款公司领导组，按照谁主管、谁审批、谁负责的原则，有条不紊地推动小额贷款公司的健康发展。
前景：转型与单飞的选择 “只贷不存”的经营模式令小额贷款公司的发展存在一个瓶颈——后续资金不足，这也是小额贷款公司经营过程中老总们考虑最多的问题。尽管《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定小额贷款公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，晋中又在这个基础上创新：允许小额贷款公司与企业法人合作融资，总金额不能超过小额贷款公司注册资金的4.5倍，但是相对于庞大的市场需求显然还是不够。晋中市榆次区明亮小额贷款公司董事长赵亮表示：不能吸储是一个问题，希望能够成功转型为省内首批村镇银行，解决资金问题。
《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。
运行达3年的晋源泰小额贷款公司董事长韩士恭坦言，迫切希望能将小额贷款公司转制成银行，但目前转成银行的条件却让他望而却步。根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》：村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。根据这样的规定，晋源泰公司要想转成银行，就必须进行股份的改造，由国有商业银行成为晋源泰公司的最大股东。
韩士恭表示，按照村镇银行的条例去改造，我们就不同意，按照那个条例，我们持股不能超过10%。人民银行平遥支行负责人的个人意见，平遥模式不计划转入村镇银行。如果现在硬性地按村镇银行走，就等于再拉来一家商业银行，它的资金必须大大大于原先的投资人，这才能符合村镇银行的规定，那么原先的投资人就不会有积极性了。
中央的政策明确说小额贷款公司可以转为村镇银行，但又将转为村镇银行的条件规定得很严格，使得在目前条件下，小额贷款公司转为村镇银行的实际操作性大大降低，小额贷款公司的股东们只能望洋兴叹。
晋中市市长张璞表示，小额信贷对企业的敏感度和服务远远高于银行，国家完全可以实施中国金融界的多元化发展，关键是要完善法律制度。
本报记者杨继红
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