银行在决定房贷问题上有很大操作空间。 CFP 资料

　　早报记者刘秀浩

　　房地产市场持续升温，信贷资金大量流入楼市使得近期各地银监局频频重申信贷风险防范。7月6日，浙江银监局重申，各银行应严格执行二套房贷政策，不得放松，如果出现违反情况将视情节予以处罚。

　　早报记者从上海各银行了解到，在此前国务院一系列楼市鼓励政策前提下，真正需要严控的“二套房”实际审核过程中寥寥无几，大部分购买第二套房尤其是别墅及豪宅的买家都享受到了房贷优惠。

　　风险提示早已有之

　　此次浙江二套房贷收紧被认为是“动了真格”。就在浙江银监局政策出来前几天，央视经济频道《经济半小时》栏目7月2日播出一则“各大银行集体违规二套房贷暗中松绑”的暗访节目。节目中显示大部分银行已经悄然将二套房贷款等同于一套房进行办理。这一节目被一些业内人士认为直接引发了银行业对于自身操作规范的重新调整。

　　实际上，在浙江银监局通知之前，西安、上海、北京等地银监局都已经发布了相应严格管理二套房贷的通知。其中4月下旬，上海银监局印发的《关于进一步规范个人住房按揭贷款业务的通知》，要求二套房首付不得低于四成，被认为是楼市回暖期首次公开对于风险的提醒。

　　银行放贷区别审核

　　但是，早报记者昨天从沪上银行获悉，尽管银监局明文提醒严格把关二套房贷，但从目前国家政策层面来讲，真正受限的二套房只占很小一部分。

　　去年12月21日，《国务院办公厅关于促进房地产市场健康发展的若干意见》(国办发〔2008〕131号，下称131号文)明确规定，要加大对自住型和改善型住房消费的信贷支持力度。

　　规定称，“落实居民首次贷款购买普通自住房，享受贷款利率和首付款比例优惠政策的同时，对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民，可比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。对其他贷款购买第二套及以上住房的，贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定。”

　　实际上，这一意见将二套房贷款风险控制权限下放给商业银行，而改善型住房更是可以享受首套房同样标准。以上海为例，目前的具体操作过程中，只要家庭人均居住面积低于平均住房面积（32.2平方米）的标准，购买第二套房时，银行就按照第一套房的标准发放房贷。

　　这种情况下，实际审批时，大部分购买二套房的业主都能够享受房贷优惠。某商业银行负责人告诉记者，在银行操作过程中，还是根据具体客户的资质以及房源进行区别审核。与此同时，银行方面也从来没有专门对二套房贷实行过所谓的“放松”。

　　不过，一定程度上，正是这种区别审核让大部分购房者尤其是高额按揭的购房者获得了利率优惠。记者了解到，最近的房贷审核过程中，别墅或者是大型豪宅的购房者经常能够享受7折利率优惠以及2～3成的首付。此时，贷款限制的放松也成为了购房者出手买房甚至是购买多套住房的原因。