保险业30年

　　从一花独放到春色满园（热点聚焦）

　　本报记者　曲哲涵　李丽辉

　　改革开放30年，也是中国现代保险业成长的30年。回顾来路，改革消除了保险业发展的制度瓶颈，开放让保险机构的能力更强、实力更足、视野更宽、雄心更大。

　　——编者

　　2008年11月，中国人民财产保险集团公司迎来了改革开放后复业的“29岁生日”。1979年底，停办20多年的国内保险业务恢复，中国现代保险业自此快速成长。29年保险业的辉煌，恰与改革开放同步脉动。从一家独大到百舸争流，中国保险业的变化令人瞩目。

　　30年间，保险机构从一家发展到上百家，总资产增长7000多倍

　　截至2007年底，全国共有保险机构110家，实现保费收入为7035.8亿元，28年间年均增长31.2%。1978年到2007年，中国经济年均增长9.88%，同一时期保险机构总资产却增长了7000多倍，远远超过经济增长速度！

　　改革的春风唤醒了保险业，而开放的“鲶鱼效应”，让保险市场呈现出中外资保险公司公平竞争、共同发展的生动局面：

　　1992年保险业在国内金融领域率先开放，引入美国友邦保险，至今已有15个国家和地区的43家外资保险公司在华设立了134个营业机构；中国人保、中国人寿、中国平安的海外上市，拉开了中国保险业“走出去”的序幕，保险公司、保险业务、保险市场和保险监管的国际化程度在不断加深。

　　紧随中国金融改革的步伐，保险业的“资金融通”功能日益彰显。1999年起，保险资金开始通过投资基金间接参与中国资本市场。2004年起，保险资金陆续获准直接进入股市和投资海外，间接投资基础设施、银行股权以及企业股权。2007年，中国保险资金运用余额达2.7万亿元。截至2008年6月底，中国保险公司所持A股股票价值总计2900亿元，另有1850亿元投资于基金。保险公司已经成为促进资本市场稳定发展的重要的机构投资者。

　　事关国计民生的重大工程项目，都活跃着保险的身影

　　改革开放是“一场静悄悄的急行军”，同样离不开保险这个“稳定器、助推器”。30年来，中国保险业在补偿灾害损失、支持国家经济建设、维护社会安定等方面发挥了重要作用。

　　我国是自然灾害多发国家，20世纪90年代以来自然灾害损失以年均2000亿元计。保险在灾害损失补偿方面发挥了举足轻重的作用：补偿额以年均30%以上的速度增长，年平均补偿额达384.5亿元之多。近5年年平均补偿额则高达725亿元，约是政府补偿及其他补偿形式的10倍多。

　　航空航天、核电站、能源、远洋船舶、农业等每一项事关国民经济发展的重大工程、科研项目、发展战略的推进，都离不开保险的保驾护航。

　　“上世纪70年代至今，中国人保承保的民航联合机队大型飞机已达1000多架，承保东方红三号、尼星一号、鑫诺三号、中星6B、中星9号、委星一号等卫星发射项目达40多个。大亚湾核电站、田湾核电站、红沿河核电站，以及三峡、黄河小浪底等重大水利枢纽工程，我们也是承保商。”中国人保集团总裁吴焰告诉记者，2008年奥运会的圆满举办，同样有中国保险业的参与：“鸟巢”、“水立方”以及赛事的各个环节、各方参与者，都得到国内保险机构提供的风险保障。

　　近年来，保险业积极推动风险管理研究，交强险、煤炭雇主责任险、公共场所火灾责任险等责任类保险试点工作相继启动，保险通过提供承保前、承保后的风险管理排查以及费率杠杆，遏制了某些行业的风险行为，扶助政府开展社会风险管理，促进和谐社会建设。

　　从城市到乡村，千余种保险产品给百姓更多保障

　　“孙女有‘学平险’，生病住院都报销；儿子、儿媳都投了寿险，等着60岁后从保险公司领‘退休金’；我和老伴每年都出门旅游，就投了个意外险。保了险心里安稳，这钱花得值！”家住北京通州的徐秀英奶奶说。

　　而30年前，普通老百姓对保险的认识，仅限于中国人保柜台销售的“家财险保单”。而今，保险产品日益细分、五花八门：从人身意外保险到家庭财产保险，从企业年金到个人大病医疗保险，以及“信用卡失窃险”、“养犬人责任险”、“职业经理人责任险”、“婚姻险”等“特色险种”，共有超过1000种的保险产品为百姓生活遮风挡雨，将风险保障覆盖到人们生产生活的各个角落。

　　进入21世纪，保险开始大踏步从城市走向农村。目前，仅中国人寿一家就已建成农村网点15739个；在江苏、浙江等地的85个县参与政府开办的新农村合作医疗保险。该公司推出的新简易人身两全保险、农村小额保险等，保费低、投保灵活，绝大多数保户为贫困地区农民，有效解决了农村低收入人群的保障问题。

　　结合农村、农业的发展实际，中国人寿、新华人寿、太平洋人寿等公司不断创新产品服务，目前已开发出被征地农民养老保险、农民工意外伤害综合保险、团体补充工伤意外伤害保险、贷款人意外保险、计划生育保险等，基本覆盖了农民养老、医疗以及意外伤害的保险需求，为社会主义新农村建设提供了有效的服务和保障。

　　30年前，中国的保险经营以“坐商”为主，等客户上门。如今电话营销、网上保险、银行保险渠道多样；随着保险业技术管理水平提升，保险服务也开始越来越人性化；中国人寿、中国平安、中国太保等几大公司均已实现全国通保通赔，使保险成为一把随身携带的“保护伞”。

　　梁跃华是江苏省镇江市的农民，今年2月在北京出差时因为鼻窦炎住院治疗，花了5400元，他带的钱不够，抱着试试看的心理给老家的中国平安网点打了电话，问啥时候拿到理赔金。令他惊喜的是，两天后，4400元钱就通过中国平安的全国联网系统，转到了他手中。

　　太平洋保险是多次获得中消协服务大奖的保险公司。太保的“神行车保”对许多“有车族”来说是个耳熟能详的品牌。2003年，太保在业内最早推出“全年无休、365天营业、24小时理赔”等服务，市场反响强烈。2004年，太保又新增了私家车假日代保管、酒后代驾等7项服务内容。

　　如今，凡持有太平洋急难救助卡的客户，在国内51个大中城市公出、探亲或旅游，若发生意外伤害事故或突发疾病，都能到保险公司提供的紧急医疗咨询、医生诊治、必要医疗器械与药物运送、医疗转送、亲属造访等10项援助服务。

　　一张几百元的意外险、车险保单，能精耕细作出这么多服务内容，正是保险业30年来蓬勃发展的生动一瞥。

　　以保险业务为核心，向综合金融服务迈进

　　作为国内第一家股份制保险公司，平安是伴随着改革开放的脚步成长起来的。从1998年开业之初的13名员工、几间破旧办公室，到如今拥有37万员工、近7000亿元总资产，平安20年来高速成长的秘诀是：借助外力。

　　1994年，平安与两家国际著名的投行摩根斯坦利和高盛达成协议，两家投行以超过每股净资产6倍的价格参股平安，获得平安13.7%的股份，平安由此成为中国第一家有外资参股的保险企业。2002年，汇丰集团拿出6亿美元现金认购平安增发的外资股份，以10%的持股比例成为公司的第二大股东。平安负责人算了一笔账，在中国平安上市前，平安的资本金中有80%的部分是外资出的，但外资最终拥有的股份并没有超过20%，中资股东出了不到20%的钱，却拥有了80%的股权。

　　利用“外脑”打造企业的国际化体制，提升企业管理水平，是平安的又一招好棋。平安通过与国际知名咨询公司合作、引进境外高级专业人才等方式，使企业走上专业化、精细化、规范化发展道路。目前，平安以保险业务为核心，开始涉足证券、信托、银行等金融领域，成为全球第六大金融保险集团公司。

　　保险专家认为，平安借助外力在20年的时间里走完了外国保险公司上百年的路，为国内保险业的发展提供了参考与借鉴。保险业由单一保险经营向综合性金融服务迈进，有助于提升全行业的竞争力，更好地满足客户对于保障、理财等不同的金融需求。

　　30年成绩可嘉，但保险业仍面临许多挑战。我国GDP世界排名第四位，而保费收入排名仅第十一位。从保险资产占金融业总资产的比重看，我国仅占3.8%，远低于发达国家20%—30%的水平。世界平均保险深度为8%，我国为2.7%；世界平均保险密度为512美元，我国为47美元。我国的保险深度和密度不仅落后于发达国家，而且落后于许多发展中国家。还有，保险覆盖面不宽，限制了保险功能的充分发挥；与此同时，经营管理上跑马圈地、不求效益只求速度的增长模式未得到根本改变，使偿付能力不足的阴影困扰很多公司。另外，人身险险种缺乏创新，同质化现象严重；无理拒赔、惜赔或少赔、营销误导等问题如同行业顽症，屡治屡发。

　　在制度层面，保险业的发展仍然面临一些瓶颈——对政策性保险的财税优惠政策不到位、巨灾制度缺位、保险立法尚不完善、责任险的推广缺乏大环境的支持，等等。如何解决以上问题，使保险业既服务大局，又能实现自身的又好又快发展？保监会主席吴定富一语中的：必须更加深入地实施改革，更加全面地扩大开放。原载《 人民日报 》2008年11月24日 14 版