美国联邦储蓄保险公司最近关闭了位于亚拉巴马州的大型房地产信贷机构殖民银行。这是2009年被关闭的第七十四家美国银行，也是最大的一家。

　　作为全球最大的经济体，美国拥有全世界最大、可能也是最复杂的银行体系。该体系由数以千计、规模各异的银行组成，其中既有全球活跃的顶级商业银行，也有仅服务于地方的中小银行。在漫长的发展中，随经济周期的变化，美国银行业经历过相当剧烈的变革和调整。1974年美国银行业机构有1.5万家左右，而到2008年末，该数字下降到7086家。也就是说，在过去35年中，美国消失了近8000家银行，而且绝大多数都是中小银行。

　　与大银行相比，中小银行在对抗经济波动方面具有天然劣势。由于规模小，其业务大都集中于一个相对小的地域或少数几个行业，这直接导致了中小银行风险的集中，当其所处的地区和主要贷款行业出现大幅波动时，风险会急剧扩大。另外，中小银行的资金实力有限，筹资能力也远小于大型银行，在经济衰退时往往难以获取足够资金来维持经营的连续性。在过去的几十年里，每到经济周期下行阶段，美国中小银行的破产数量总是大得惊人。比如，上世纪80年代末的美国储贷协会危机时期，银行数量减少最多时曾一年超过500家。在2000年至2002年的互联网泡沫破裂时期以及此次金融危机爆发以来，美国银行的数量基本上是每年减少200家左右。

　　不过，中小银行倒闭的数量虽多，对经济的影响却相对有限，与大银行倒闭的影响显然不可同日而语。有限的规模，决定了中小银行倒闭不会动摇整个银行体系的稳定，而且，在美国目前相对完善的存款保险制度下，中小银行倒闭甚至也不会对其存款客户产生直接影响。加之有效的银行处置，被关闭的中小银行资产、负债以及机构会在很短时间内被另一家银行接管，对地方经济也不会产生特别严重的冲击。因此，美国政府大多会对中小银行倒闭采取放任不管的态度，而不是像对大银行一样进行救助。

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