花样概念：陷阱，还是馅饼？

　　去银行存款以备急用，却被工作人员热情建议，变为一种“能分红的储蓄”。被忽悠的存款人质疑部分代办保险业务的银行

　　近来，有太原市民反映在银行办理存款业务时，明明意图是想存款以备急用，但在办理过程中，却因听信了银行工作人员的高额回报的建议，改存为“能分红的储蓄”或者“存款附带的保险”。这种办储蓄变为买保险，究竟是好是坏？为此，事后许多人心里都没底，以至搅得整日心情麻烦，影响日常生活。

　　老年一族被忽悠

　　据居住在太原市新建路附近一小区的贺大妈讲，近日，她想把积攒的1万元现金存起来以备急用，在银行工作人员的引导下，她来到储蓄存款窗口，没想到工作人员却告诉她，只要连续存5年，就可获得高利息的回报。贺大妈觉得这可不错，就按照工作人员的指点在一张回执单上签了字，办理完手续后，工作人员还递给她一个装着保险公司材料的大信封，她还以为是银行给客户发的宣传资料，也没当回事。直到10天后，她忽然接到一位自称是保险公司的电话。对方说，她购买的分红保险即将生效，以后就得承担一定风险，而她这次与保险公司的通话也将被录音，要承担法律责任。

　　“自己在银行里的钱明明是存款，怎么啥时变成了保险？而且还要承担风险？”贺大妈打开拿回的资料一看，一大堆资料确实介绍的都是保险产品。上面密密麻麻的条款，她和老伴看了半天也没看懂。第二天，她到银行去询问，原来，储蓄本上的1万元的确是购买了保险产品，好在有10天的保险犹豫期，这期间可以全额退款。

　　然而，70有余的李老汉可不像贺大妈万幸，亏可吃大了。他是一年前去银行存了5000元，一直以为自己办理的是银行储蓄业务，结果到期后却接到保险公司的电话，催他交纳第二年的5000元保险费，如果不及时交费，他将面临着被扣掉近一半的违约金。而一直不知情的李老汉存款回家后，就将银行当时给他的保单等资料全都扔掉了。如今不但不能退保，要是不按规定续交第二年的5000元保险费，除损失大笔违约金外，还得补办保单。

　　在采访中笔者了解到，有不少老人在银行存款时，分不清储蓄和买保险有何本质区别。他们只知道，银行的职能就是为客户提供存款储蓄方面的服务。统一着装的银行工作人员也让他们相信，到银行就是为了去存钱，哪能想到银行还能买保险！至于什么高回报，高利息，老人们都以为是属于金融政策内的调节。对保险材料中的投保内容、如何理赔、相关费率、退保的限制，很少有能看懂的。所以，有些老人在没有任何买保险的意识下，就让人给忽悠了。

　　银行有代办保险业务

　　存款变成买保险，当老人们事后醒悟过来认为自己被欺骗，无疑去银行要退保，可是按照代办保险合同规定，退保就要产生不菲的违约金。这就让参加保险的老人们在经济利益上蒙受巨大损失。

　　“我父亲退休金不高，平时的生活费还得儿女们贴补，每年定期交5000元保险费当然拿不出来，而且要求连续交10年。70多岁的老人了，万一有什么意外，保险费只能中断。”李老汉的女儿说，“从长远来看，买保险得到的回报要比存款高，但银行不应该在老人不知情的情况下，诱导他们购买保险，让老人们事后有一种受到欺诈的感觉。”

　　有相关信息显示，近年来存款变保险的争议和投诉很多，而且大多是上了年纪的老人最容易改变初衷。有的银行工作人员似乎也有些为难地说：“其实老人从存款与保险的利率上就可判断出购买的是保险，还是存款。况且当时还征求了意见，并且让他们亲自都签了字。”

　　对此，有业内人士认为：如今银行可以代理保险业务，但开展这项业务首先要征得储户的同意。而且代理人必须取得相关资格证书，并且明确向消费者提示银行金融服务和保险产品的不同。新的保险法也明确规定，对于保单利益的不确定性，投保人除亲自签名外，还必须抄录风险提示。另外，银行代理保险业务，必须设明显标志窗口，在营业场所显著位置张贴（摆放）保险产品合同条款和投保提示，要求投保人在“投保提示函”上签字确认。如实向保险公司提供投保人信息，积极配合保险公司做好客户回访工作。代理保险业务网点对保险公司隐瞒、截留、藏匿投保人信息，造成客户退保过程中发生损失的，由代理保险业务网点依法承担责任。

　　“参保”或储蓄自由选择

　　据了解，近年来虽然有关部门出台了相关政策，进一步整顿代理保险市场秩序，规范银行、邮政局代理保险网点销售行为。但在实际操作过程中，仍存在个别银行和邮政局保险代理机构在代理保险时，误导消费者，损害参加保险人正当权益的现象。一段时期来，我省保监部门也多次接到这方面的投诉，尤其是上了年纪的老人，对理财的风险认识不足，加之防范意识差，经常出现本来是去存款却买回了保险的情况。

　　所以，业内人士提示大家：一定要搞清金融服务和保险服务不是一回事，保险和储蓄是两类不同性质的金融产品，两者功能、性质、流动性等都存在很大差异，决不能把买保险等同于银行储蓄。虽然银行有代理保险业务，但不等同于“储蓄附带保险”，更不是什么“双重保障”。而有些保险业务人员正是利用了老百姓对银行的信任，把金融服务和保险服务混为一谈，才使得消费者没有办理风险较低、利益可见可期的存款业务，而是办理了需承担相当风险的保险业务。所以到银行存款时，一定要看清合同后再签字。其实，金融服务和保险服务本身并不存在谁好谁坏的问题，只是分别适应不同消费者的不同需要而已。希望广大消费者对不同类别的金融产品尽可能进行分析和比较，然后再进行适合自己需求的选择。

　　剑 贞