高利贷绞杀小微企业 民间借贷“活水”盼开闸

　　温家宝总理在今年的政府工作报告中7次提到了小型微型企业。中小企业融资难问题也成为了今年两会中被提及最多的话题之一，如何解决中小企业融资难问题写入了多位代表的建议和议案中。

　　种种迹象表明，中小企业遭遇的融资困境是其发展壮大中难以破解的问题。但要想破解中小企业融资困境，需要清楚地明白中小企业融资为何如此困难，几位代表在采访中都给出了自己不同的见解。

　　高利率贷款公司挤压小微企业生存空间

　　“通过民间借贷或依靠小额贷款公司，小微企业付出的利率代价是银行的四倍，这让他们还能有多少生存与发展的空间？”邱继宝接受本网采访时说，银监会和人民银行规定小额贷款利率上限为银行同期利率的四倍，而以追求盈利甚至暴利为主要目的的小额贷款公司基本上都按上限利率发放贷款，中小企业以正常的利润率根本无法承担这个高利率。邱继宝说，“不能让中小微企业去民间融资，更不能通过小额贷款公司解决资金问题。”

　　灰色民间资本打破民间借贷平衡

　　全国人大代表、新光集团董事长周晓光认为，民间借贷、民间帮扶的这种社会氛围，在浙江是最好的。“以前我们都是朋友之间、亲戚之间相互帮忙，都来成全对方，希望对方能够把事业做起来。现在因为经济的关系，有些企业出现一些问题，这种平衡的生态环境给打破了。”周晓光说，这个打破有很多的原因，有很多的利益驱动，有很多的政策体系，导致一些民间借贷不合法，不合规。

　　据了解，处在法律灰色空间的民间资本正在地下暗流涌动。2011年年底，浙江省存款余额为6.08万亿元，贷款余额为5.1万亿元，而浙江的借贷只有3.2万亿元。对此，浙江省省长夏宝龙说，很多钱是“发生在浙江，却流向了全国”。

　　成本压力导致企业家心绪低靡

　　融资难，也跟当前许多企业家心态低落有关。周晓光告诉记者，目前成本上涨给了企业家很大压力，再加上很多产品都是供过于求，如何把产品卖出去也成了难题。他认为：现在的市场环境已经发生了很大变化，产品不论是外销还是内销，都面临为什么要买你的产品，你的产品的吸引力在哪里的问题。“不像我们当年创业的时候，产品做出来根本不愁销路。”实体经济发展步履维艰，资本投机挣钱远比踏踏实实做实业来钱快，也让很多企业家在遭遇资金困境时选择了消极应对。

　　周晓光根据自己的亲身调研发现，民营企业自身面临着各种各样的压力，很多企业家心绪低靡。“我觉得他们的心态和我们这一代完全不一样了，创业的热情不一样了，勇气不一样了。大部分人都觉得能过一天算一天吧，这种声音的多。我要怎么做，我应该怎么做这种声音越来越少。” 周晓光说，微小企业，中小企业家心理层面发生的变化，需要引起全社会的关注。“如果社会各界都来关心微小企业，让他们受人尊敬，受人关注，我相信这些企业家良好的精神状态又会回来的。”

　　小微企业融资难自身也有原因

　　在谈到小微企业融资难的原因时，全国人大代表、央行行长助理郭庆平则从三个侧面给出了自己的看法：一方面是小型微型企业自身的问题，比如说它的经营稳定性不太高，再比如说它的财务制度还需要加强，也有一些小型微型企业信用程度不是很高。另一方面，金融方面也存在问题，比如说金融的组织体系还不能够适应小型微型企业发展的要求，金融的产品和金融服务与小型微型企业的特点、要求还不完全适应。另外，金融机构收费上还有需要规范的一些地方。

　　郭庆平还说，小型微型企业融资难，不是现在有，过去也有；不是中国有，国外也有。全球都面临着这样一个难题。因此，对这个问题要认真地思考、认真地分析、认真地研究和解决。

　　了解了中小企业深陷“融资难”困境的原因，就需要对症下药来解决代表们提出的原因。在解决中小企业“融资难”的问题上，几位接受采访的代表也从各自的角度给出了不同的解答：

　　完善小企业金融服务 立法是根本

　　“在浙江，一方面有上万亿的民间资本找不到出路，一方面小微企业需要钱，如何能让他们能对接，真正解决小微企业融资难问题，根本还是要依靠体制改革，要制定法律。”全国人大代表、浙商创新发展研究院院长程慧芳今年提出的议案是：制定小企业金融服务法。

　　“在美国和日本，分别有十几部法律来保障小企业金融服务，所以即使面临如此严重的金融危机，中小企业融资问题都没有在他们的国家凸显。”程慧芳代表称，根据发达国家的经验，制定小企业金融服务法是解决中小微企业融资难、融资贵的根本有效途径。他在今年的议案中指出，在小企业金融服务法中应设立小企业贷款机会均等条款，不能让大银行在追求利润，降低成本的原则下剥夺小微企业的信贷需求。其次要设立商业银行成立小企业融资服务机构的条款，鼓励银行积极开展小企业融资服务、不断优化小企业融资环境。另外还应设立有关中小企业信贷管理，信用担保、加快小银行建设等条款。

　　可改造邮储银行为建设政策性银行

　　如何来拯救中小企业小微企业？这个问题邱继宝也从政策角度给出了解答。他今年带来的建议就是希望国家设置政策性的中小企业银行。邱继宝代表说，资金来源可采取中央财政、地方财政和央企利润的二次分配。在分支机构设置上可以越过省、市，直接设到县和乡镇。如果考虑到新设机构成本太高、时间长，也可以将目前覆盖面较广的中国邮政储蓄银行改造成国家中小企业银行。“银行的职能应以融资手段贯彻国家对中小企业的发展策略，不能去追逐利润，更不能规避必要的损失。”

　　民间借贷“开闸”解渴

　　在参加浙江代表团的分组讨论时，中共中央政治局委员、国务院副总理张德江总理讲到，民间资本就像旱地下面存的水，水一直在涌动，这个涌动就是民间资本。浙江是一个比较富裕的省份，民间资本也面临着找不到出路的困境。干渴的田地找不到水，水也无法破土而出，这就是中小企业和民间资本的真实写照。

　　这样的情况，周晓光感受颇深。他在采访中告诉记者：“这种民间借贷的问题不仅是浙江的问题，它是延伸到全国，像广东、江苏、四川等很多省份都有这个问题。这些问题要解决，国家还是要重视、要抓紧开放。”

　　创新金融手段 丰富融资服务

　　作为金融服务的提供者，对于破解融资困境有何良好建议呢？央行行长助理郭庆平在接受本网记者采访时认为：应当重点从三个方面考虑，通过创新金融手段和丰富融资服务来帮助中小企业渡过资金紧缺的局面。

　　郭庆平认为：第一是要在防范风险的原则下，进一步完善为小型微型企业服务的中小金融组织体系。比如说村镇银行、小额贷款公司等等。发展中小金融机构还要考虑投资主体的多元化，要创造条件吸引包括民间资金在内的各类资本进来。第二是要把存款保险制度尽快地建立起来。建立存款保险制度的目的，在于为那些中小金融机构当然也包括其它金融机构在市场退出时提供一个比较安全的通道。另外，存款保险制度也有利于对包括中小金融机构在内的各类存款机构进行监督管理，也就是说增加一个基本的安全网。有了存款保险制度还可以保护存款人的利益，当一些小的金融机构出现问题的时候，存款人的利益能得到保证。第三点，要加大金融产品和服务的创新力度，提供更多的有助于缓解小型微型企业融资难、适应小型微型企业发展特点的融资服务。这方面如果我们的工作做得更好一些，小型微型企业融资难的问题就能够得到更多的改善和缓解。