城商行为揽储高返现 陷恶性竞争

　　记者调查获悉，多家城商行存款一万元返现60-100元不等，大行在二三线城市的分行，也会推出存款返现的活动，但是万元返现金额基本在30-50元左右，力度远不及城商行

　　“从过年那时候开始，就听说邯郸银行存一万元返60元现金，一开始我不相信，路过的时候问了那儿的营业员，确实是真的，现在还有这个活动”，一位家住河北邯郸的张女士告诉《证券日报》记者，“过年的时候，一家国有大行也是存一万元返现金30元，现在已经没有了。”

　　从去年三季度开始，存款流失的现象逐步升级。据报道，2011年上市银行三季报显示，去年前三季度，16家上市银行存款总额为54.79万亿(剔除深发展合并报表中平安银行存款)，相比二季度末的54.89万亿存款总额，减少1000亿左右。其中农行、中行、建行都出现了不同程度的存款下降，工行和交行存款上涨幅度也出现放缓。

　　此后，银行存款流失突出的报道屡见报端。“12月前十天四大行存款流失4000亿”、 “四大行4月前两周存款流失万亿元”的消息不时传出。今年的一季报显示，多家银行已经从去年三季度存款负增长的阴霾中走出，但业内人士分析，这很大程度上是由于季末充点的因素和为增加存款加大结构性存款发行量的原因，而这样的拉存款方式，直接导致了银行负债成本的上升。

　　为揽储高返现

　　城商行陷恶性竞争

　　“银行存款一万元返现50元了，现场给付，安全可靠，有闲置资金的朋友请联系我。”一位网友今年3月27日在中国营口论坛上这样发帖。

　　在下面的跟帖中，有网友留言：“营口银行早就给50元，但是我去都要60元，不给就不存”、“沿海银行就给60元，一度还给过80元”、“有大额闲钱的可以联系我，铁岭银行一万元起定期存款一年以上 （年利率正常） 另返贴水一万元给120元”……

　　光大集团董事长唐双宁曾表示，由于部分城商行的快速扩张，导致目前拉存款的竞争有越演越烈的趋势，这个问题应该引起关注了。”

　　而城商行的揽储大战，不仅仅限于存款返现，打出“高收益”狂发理财产品，似乎是其从大行和股份制银行取得的“真经”。

　　银率网统计数据显示，一季度，城商行发行1437款理财产品，环比增长1631.3%。而国有行、股份行、外资行分别环比下降20.2%、7.0%和91.1%。多家城商行发行的理财产品，比同期限产品平均预期年收益率都要高出一个百分点左右，如杭州银行近期发行的“幸福99”1235期，期限183天，预期收益率6%，而同期限产品平均预期年收益率为4.99%。

　　存款流失扭转

　　大行仍愁容满面

　　从2011年第三季度开始，存款流失成了各家银行的心病。

　　据媒体报道，2011年上市银行三季报显示，去年前三季度，16家上市银行存款总额为54.79万亿(剔除深发展合并报表中平安银行存款)，相比二季度末的54.89万亿存款总额，减少1000亿左右。

　　接下来的几个月，存款流失的消息不断传出。消息称，12月前10天，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行存款余额较月初减少4000亿人民币左右。

　　此后，央行数据显示，1月人民币存款减少8000亿元，同比多减7800亿元。

　　不久前又有媒体报道称，接近国有大行的人士透露，4月前两周，工建中农四大行人民币存款流失过万亿，而贷款增加无几，部分印证了3月份的存贷款爆发乃是季末效应推动下的虚增。

　　于是，各家银行开始一轮又一轮的揽储大战。

　　从去年下半年开始,监管部门严禁银行通过发行超短期理财产品变相高息揽储,也使得这类高收益产品逐渐淡出市场。短期理财产品的收益率开始大幅下降，与去年的高收益率相比，大多数产品已经跌入5%。

　　除了理财产品以外，违规揽储的现象屡禁不止。

　　存款送礼品、存款返现的潜规则，仍然在各个分行和支行间默默的进行。更有甚者，把银行为了充点而高额买存款的潜规则，拿到台面上，“为缓解银行存贷比压力，现各大银行推出贴息存款贴息3-5个点，要求一百万起，如需要请提前预约 只需您办理指定银行的借记卡 一天返利千分之4 每月月底 存入100万1天即可享受4000元的一天期利息 （每月月底都有此项业务）。”很多类似的帖子，在各个论坛上公然挂出。

　　银行从业人员买存款的现象也时有发生。此前，一位股份制银行的客户经理曾告诉本报记者，“从去年开始，我们的存款基本上都在流失，只是在季末的时候，会为了存贷比而想办法充点，一些银行还出现了"买"存款的情况”。南京也有报道称，该地区的各家银行也出现了季末存款返点的现象，最高返点能达到4%。。

　　但是刚刚推出的上市银行一季报显示，各家银行存款流失的状况，得到了一定程度的扭转。

　　截止3月末，深发展存款总额9148亿元，较年初增长8%；光大银行客户存款总额为13103.52亿元，比上年末增长6.94%；民生银行客户存款总额16901.25 亿元，比上年末增加453.87 亿元，增幅2.76%；招行客户存款总额为22,594.94亿元，比年初增长1.78%；中信银行客户存款总额20,419.81亿元人民币，比上年末增长3.76%；交行客户存款3.41万亿元，较上年末增3.39%。

　　据报道，农行2011年第三、四季度存款分别为-27.60亿元和-818.01亿元，2012年一季度终于扭转存款流失的局面，吸收存款5219.45亿元，同比增长9.18%。一季度，农行发放贷款2599.80亿元，同比增长4.37，环比下降25.82%。

　　2011年第三季度，南京银行存款流失，吸收存款为-55.28亿元；第四季度这一局面得到扭转，共吸收存款67.60亿元，2012年一季度，吸收存款达到201.84亿元，同比增长53.27%。截至2012年3月底，南京银行存款总额为1866.08亿元，贷款总额为1095.03亿元，分别较2011年底增长12.13%和6.52%。

　　但是也有银行存款减少的现象仍然存在，报告显示，兴业银行截止今年一季度末，存款总额为1.37万亿元，比去年年末的1.35万亿减少了266.59亿元，减少了1.98%。

　　数据的“转晴”似乎并不能掩盖上市银行的愁容。揽储带来的一系列影响，最终还是需要有人买单。

　　上市银行一季度报显示，浦发银行、华夏银行等多家上市银行的净息差都出现了环比不同程度的下降。

　　有数字显示，2012年一季度，16家上市银行净息差环比下降0.08个百分点。

　　中银国际分析报告认为，净息差环比下降主要是由于结构性存款的大幅增长推高了存款成本以及一季度的贷款投放集中在3月末，因此对当期利息收入贡献有限。

　　安信证券分析师杨建海认为，一季度净息差下降，主要受到负债成本上升影响，银行揽存压力较大，贷款重定价也使得存款成本上升。（记者 曹 蓓）

　　作者：曹 蓓 (来源：证券日报)