温州中小企业发展促进会会长：推进金融体制改革刻不容缓

　　作为温州金融综合改革的组成部分，温州民间借贷登记服务中心日前正式挂牌，如今已经试营业近两周时间，虽然该中心并没有此前市场预期的那样火爆，同时还被服务中心借贷第一单涉嫌"造假"的消息所困扰，但业内人士仍然对其给予了肯定，认为此举乃是温州民间借贷阳光化迈出了重要一步。

　　然而，随着近年来民间借贷自身问题日益暴露，导致潜在的区域金融风险加速聚集。尽管温州民间金融如今踏出了阳光化的第一步，但离市场化、规范化还有很远的一段路要走。那么，到底什么才是规范民间借贷的根本之策？带着这个问题，记者专访了温州中小企业发展促进会会长周德文。

　　温州产业空心化令人忧

　　在记者的采访过程中，周德文提到了一连串的数字。周德文说，温州民间资本约有8000亿元，而民间借贷的规模在1200亿元左右，这些资本在地下横流。

　　"按照国家规定，正常借贷的利率，不能高于基准利率的4倍。但实际上，温州民间借贷的利率，普遍高于基准利率4倍。长期民间借贷利率的月息一般为3分到4分，尤其是一个月内的短期民间借贷利率，达到8分、1毛，有的甚至高达1毛5。"

　　"参与民间借贷的，一般都是资金相对较少的中小企业。这些中小企业本来利润就很微薄，这么高的利息，已经远超他们的承受能力。"周德文说，据他了解，2011年温州几乎所有实业行业的利润，都只能保持在1%-3%，而2007年和2008年时，实业行业的利润还在8%-10%之间。"因为高利贷参与者多，一旦资金链上任何一个环节发生断裂，就会引发"多米诺骨牌"效应。"

　　而最令人担忧的，则是温州显露出来的产业空心化现象。据周德文介绍，其具体表象有三：一是资本逃离实业；二是企业外流外迁；三是利用实业作为融资平台，进行投机，同时实业越来越差。

　　"这是温州经济的最大问题。谁都没心做实业，谁都想赚快钱，要么去开发房地产，要么去做担保公司，把主业掏空，经不起宏观政策的风吹草动。"他说，"从去年开始，我就呼吁如果当时及时采取措施，就不会恶化，造成现在的结果。"

　　周德文说，虽然国家在引导民间借贷健康发展方面，已经出台了不少措施，如推出村镇银行的试点、全国小额贷款公司试点、允许个人和企业注册成立"只贷不存"的放贷机构、"新36条"进一步改善金融服务机构准入门槛等，"但是，政策与现实往往存在着一段不小的距离，很多民间资本因额度、身份等问题，根本进不了合法化的渠道，少数的小额贷款公司成为"实力雄厚的骨干企业的游戏"，即便如此，小额贷款公司也因为享受不到金融机构的待遇而处境尴尬。"

　　民间借贷亟需立法规范

　　对于温州民间借贷暴露出来的问题，有专家直指，"变形"中的民间借贷直指当前我国法律空白，确立民间融资的法律地位，使民间融资逐步走向"阳光化"，已是化解金融风险、保障民营中小企业生存土壤的要务。

　　温州民营经济的发展壮大，归根结底离不开民间资本民间金融的支撑。然而，周德文却对记者说了这样一句话："成也萧何，败也萧何。"

　　周德文说，近年来，从炒房、炒煤、炒黄金，到炒棉、炒电、炒矿产，虽然没有涵盖温州资本的全部投资领域，但在一定程度上，也勾勒出了温州资本的流动轨迹。它出没于每个可能带来高回报，同时也蕴含高风险的地方。

　　自去年以来，尤其是近期接连发生企业老板"跑路"事件及恶性事件，就是民间借贷隐藏巨大风险的爆发。

　　仅去年一年，温州就有234个企业倒闭，6个企业家跳楼自杀，几十个企业家逃亡消失……这无不折射出民间借贷是一把"双刃剑"。一方面，民间借贷确实为相当多的中小企业解决了资金短缺的燃眉之急，对中小企业的发展做出了很大贡献；但另一方面，民间借贷高利息又使借贷企业不堪负重，甚至走上不归路。

　　周德文说，缺乏制度与法律保障的民间借贷，更像是一场饮鸩止渴的资本游戏。为此，他曾多次呼吁，民间借贷已经危机四伏，相关部门应尽快采取措施帮助中小企业渡过难关，引导民间借贷合法化，避免产生更大的危机。

　　而规范民间借贷的根本之策，在周德文看来，便是立法。周德文认为，对于民间资本，要采取谨慎态度，不能把民间金融一棍子打死，一味打压非法融资方式，不但会屡禁不止，恐怕更多的草根银行甚至地下钱庄都要冒出来了。因而，最好的办法是改变民间资本的尴尬境地，通过法律手段为民间资本验明正身，从地下走向地上，进行阳光化运作。

　　其实，多年前，周德文就在为民间借贷合法化而摇旗呐喊，2010年，周德文还牵头各地的专家一同开始起草《民间借贷法》，但是效果始终有限。

　　"民间借贷一定要从地下让它到地上，在地下就没办法对它监管，只要从地下到地上，让它置在阳光之下，政府才能够对它进行监管，才能让它规范化，最终走向合法化的道路。"周德文说，既然民间借贷与中小企业和民营经济能够相辅相成，互相促进，有必要对民间借贷进行立法。

　　今年，周德文提交了一份《关于加快"民间投资"和"民间借贷"立法的建议》，他说："温州民间借贷活跃，应该而且可以先行先试。"

　　对此，周德文举了一个形象的例子，"就是国家就把温州当做小白鼠，当然我们温州自愿成为小白鼠，甘当小白鼠，因为我们希望，通过温州的试点，能够真正地杀出一条血路，为中国金融改革撕出一个缝出来。"

　　推进金融体制改革刻不容缓

　　无论是中小企业融资难面临发展和生存困难，还是民间借贷风险的发生，在周德文看来，追究其根源，与目前的金融体制不完善有很大干系。

　　周德文说，由于种种因素的限制，金融体制的改革及金融业的发展，还存在一些矛盾突出的问题，其中高度垄断没有完全打破，中小企业金融机构较少，货币市场、资本市场发展缓慢。

　　这些体制性缺陷，造成中小企业融资困难，影响稀缺资金的配置效率，不仅伤害我国经济健康运行，而且威胁到长期稳定发展，所以，推进金融体制改革已刻不容缓。

　　如何推进金融体制改革，周德文谈了几点自己的看法。首先是要改造国有商业银行和国家控股的股份制商业银行，实现银行产权主体的多元化，完善金融法人治理结构，建立有效的约束机制和激励机制；发展非国有商业银行，大力支持中小企业金融机构，加快发展社区银行、村镇银行；引导民间资本进入金融领域，规范和完善民间信用；要注意防范金融发展中的无序竞争与过度竞争行为的发生。

　　其次，要重点发展以同业拆借、票据承兑贴现为主的货币市场；规范证券市场秩序，引导资本市场健康发展；建立健全统一的外汇市场；加快利率市场化改革进程，逐步建立以中央银行利率为基础、以货币市场利率为中介、金融机构存贷款由市场供求决定的市场利率体系及其他形成机制。

　　与此同时，周德文还建议，鼓励金融机构在保持常规金融业务品种外，大力开拓中间业务、推行电话银行、信用借记卡；继续发展封闭式基金，积极推行开放式基金；发行零息债券；适时推出以银行同业拆借利率为基础的浮动利率存款、浮动利率贷款等新型银行业务品种，建立和健全银行业、保险业和证券业分业经营、分业监管的体制和制度规范，形成从市场准入、业务合规、风险控制到市场退出的全方位监管体系。（记者童芬芬）

　　作者：童芬芬 (来源：中华工商时报)