儿童投保别忘了保费豁免条款(图)

　　牛颖惠苗慧

　　孩子们又迎来了一年一度的六一国际儿童节,洋娃娃、机器人、气球、学习用品等各色各样的礼物装点了孩子们色彩斑斓的童年。其实,在孩子们尚小的时候,给他们买一份少儿险不失为一个更好的礼物。

　　儿童意外伤害风险高

　　林女士的孩子今年6月就要出生,作为准妈妈,热切盼望新生命降临的同时,林女士希望自己的宝宝有稳定的生活以保证健康成长。对于林女士的需求,北京国寿理财规划师周印娟建议可以为新生儿准备一份保险。

　　根据中宏保险联手零点调查公司在全国50个城市同时进行的《幸福00后中产家庭幸福宝宝成长规划调研》中显示:绝大部分父母认为宝宝身体健康、平平安安、受到良好的教育、具有优秀的品性以及一直有父母陪伴呵护就是幸福的,很多人选择了银行存款、基金和股票等方式为宝宝成长做财务储备。中宏保险的理财专家指出,当今年轻父母为孩子成长所做的准备工作是积极的,兼顾了孩子身心两方面的需求,却忽略了生活中风险的存在,丢掉了保险保障的储备。

　　有统计数字显示,全国一年因意外伤害导致伤残的1至14岁儿童有174万,交通事故占39%,意外窒息占34%,中毒占9%,溺水占18%。在北京,意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因,仅北京平均每天就有139人遭受意外伤害。与此同时,医疗费用逐年上涨,教育等费用有增无减,父母正逐渐感觉到抚养孩子的巨大压力。所以,为孩子购买一份保险就显得非常重要。

　　儿童投保价格最低

　　目前,儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。儿童在投保时保费便宜,寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小,所缴保费就越便宜,所买的保险就越划算,儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。

　　同时,承保也容易,按照寿险公司的承保规定,无特殊原因,儿童投保是无需体检的,也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费。儿童投保的选择面广,在投保时选择险种的机会更多一些,可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种,也可以进行组合,以使保障更加全面,保险更加实用。

　　此外,保险公司的儿童保险具有“保费豁免”功能,或另有“附加豁免保费保险”条款。专家建议,投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义,因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费,同时孩子上学所需的花费仍能得到保障,意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。

　　购买少儿险应分年龄段

　　新华保险北京分公司业务经理、对外经济贸易大学保险理财规划师张玉涛说,在考虑给孩子买保险之前,需要提前先了解孩子在学校已经有了哪些保险,这样可以避免重复花无谓的钱。

　　此外,张玉涛建议给孩子分年龄段投保。幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高,一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童,给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童,给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童,给付比例为80%,满4周岁,给付比例才能达到100%,所以建议多买住院医疗补偿型的险种。

　　小学时期,由于意外隐患很大,应适当增加意外险的投入,并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好,应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄,这样每年保费负担可以减少。

　　如果孩子已经到了十四五岁,还没有买教育类的保险产品,这时,可以不必局限于儿童险,因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买,这类险种中,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金给付。 (来源：法制日报)