中年三口之家需减存款比例 增加债券基金(图)

　　到下半年，大幅下跌的股市似乎稍有起色，但广州市民廖老师依然纠结：国际金融市场持续动荡，国内投资产品萎靡不振，他深感投资无门。

　　业内人士认为，下半年金融市场不确定性仍强，但从中长线来看，趋向宽松的货币与财政政策将促进投资产品的增值；建议采取稳健为主、多元投资的理财策略，不必过于保守，也不能盲目乐观，多买混合型基金、债券型基金与银行理财产品，对抗不确定性风险。

　　案例：

　　广州廖老师一家三口，住在越秀区一套价值300万元的较大面积住宅中。廖老师是某中学领导，47岁，年薪14万元，购买了各类基本保险。太太39岁，也是中学老师，年薪10万元，另有2万~5万元不定额的年底奖金。孩子11岁，读小学。家庭存款32万元，混合型基金20万元，现金12万元。请问下半年该如何理财？

　　财务分析：

　　廖老师家庭资产总额364万元，其中，流动资产占比为17%，固定资产占比为83%；家庭年收入在25万元以上，拥有高价值房产，无负债，夫妻双方工作稳定、保险齐全；该家庭应属于中等收入的白领工薪家庭，由于夫妻已经中年，理财成长性一般。廖老师家孩子年龄较小，仍有中学、大学的教育负担，一般情况下，类似家庭应该采取稳健为主的理财策略。

　　下半年，国际的货币、财政政策趋向宽松，将为进取型理财产品创造一个比较好的成长空间。但投资市场何时反弹、反弹力度将有多大，仍然是未知数。中国股市近来走势萎靡、多次大跌，证明了市场多空博弈依然激烈。

　　建议多购买稳健型理财产品，适当购买进取型产品，不投机，但也不能过于保守；应以中长线思路冲淡短线市场不确定性的风险。建议多买债券型基金、银行理财产品与混合型基金。

　　近期新闻关注：

　　7月上旬，中国内地各类经济数据陆续公布，即采购经理人指数后，万众瞩目的6月CPI也将公布，对于国际政策的走向具有指引性作用。下周，欧洲、英国、澳洲各国将公布利率决议与各类6月经济数据，2012年的半年经济数据也将陆续出现，对于全球金融市场的走向都有指引性作用。作为稳健型投资者，廖老师需要关注国际市场动向。

　　投资方面：

　　虽然说廖老师属于稳健型投资者，但32万元的存款占比太大，建议到期后取出一部分，以作进取投资之选。其中的10万元建议购买蓝筹股，以消费、房产、资源类龙头股为主。存款只保留12万元即可，再5万元建议购买债券型基金，最后的5万元购买银行理财产品。

　　保留20万元混合型基金，近日基金表现强于股市，混合型基金的抗风险能力较强，是稳健型投资家庭的较好选择。

　　剩余的12万元现金，建议保留5万元购买货币基金，作为家庭理财的应急准备金，剩余的7万元，建议购买实物黄金200克。适逢金价低位，稳健型理财家庭应购买适当黄金，规避未来风险。

　　日常理财篇：

　　虽然廖老师夫妇年收入总计25万元，孩子年纪尚小，需要教育支出与积累。按广州目前生活水平，建议年消费控制在8万~10万元为妥当，不浪费但也不需过分节约。建议为孩子建立教育基金，购买混合型基金为主题的定投产品，每月支出2000元。另外，廖老师夫妻人已中年，健康方面需要特别投入，建议购买一份重大疾病保险，每年新增支出在5000~6000元之内。综合来看，年收入结余为：25-9-2.4-0.6=13万元。

　　廖老师家的财产多元投资后，抗风险能力增强；增加进取型理财产品后，整体收益率被提高，综合投资收益率应在5.5%以上；同时由于增加了保险、黄金、货币基金的配置，有效对抗了未来半年的不确定性风险。

　　理财顾问团队：

　　招商银行广州分行 李春晨

　　证券业资深人士 守成

　　基金资深分析师 齐妤

　　文/表 记者 井楠 (来源：广州日报)