降息周期三招巧打算

　　进入降息周期，还有哪些节流妙招？理财专家支招，选择中小银行存款、把股市闲钱放在证券保证金产品上、将固定利率房贷转为浮动利率。

　　首先，如果仍然想选择存款的投资者，可以挑一些中小银行进行存储。虽然各家银行1年期定存利率相差不大，但两年及以上定存利率各银行差距不小。宁波银行、杭州银行、渤海银行等多家小型城商行的2年、3年期定存利率分别达到4.125%和4.675%。相应的，国有大行和股份制商业银行的同期定存利率则分别为3.75%和4.25%，其中的差价也分别达到0.375%和0.425%。拿5年期定存来说，小型城商行的利率达到了5.225%，而各国有大行和股份制商业银行的5年期定存利率仅为4.75%，两者之间的差距达到了0.475%。

　　其次，近期面世的券商保证金现金管理类产品值得关注。此类产品最大的特点是，流动性堪比活期存款，参与产品的资金实时可用。比如股票账户买了100万股票，剩100万现金时，就可将现金参与100万现金管理产品，每天有望获活期存款4至6倍的收益。如需投资，可立刻将产品的钱买股票，因为当保证金余额不足，会自动退出产品。因此此类产品像活期一样方便，不影响投资者的正常炒股，较货币基金的优势是投资没有空档期。目前，市场上的券商保证金产品仅有两只。

　　第三，固定利率可转浮动利率。去年央行6次加息，让月供族压力增加不少，选择固定利率房贷的人数直线攀升。那么，在降息之后办理了固定利率房贷的贷款者也还有办法转化为浮动利率。比如，光大银行称，对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，也可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的，免收违约金。不过，也有银行表示，是否可转换需要按照当初客户所签合同的具体条款而定。（记者 李湉湉）

　　作者：李湉湉