先用后还货比三家算清再借实现梦想

　　斐翔

　　不用抵押，不用担保，就能轻松借来数万元现金。商业银行推出的无抵押消费贷款，令许多白领怦然心动。出国留学、家庭装潢、购买汽车，谁不愿自己的梦想早日实现呢？然而，如果选择不当，却有可能对生活造成不小的影响。

　　门槛越低费用越多

　　去年，白领王小姐“尝鲜”了一家外资银行的消费贷款。虽说贷款利率近9%，但是由于无需抵押和担保，王小姐觉得蛮方便。但是在还款过程中才发现，8.8万元的贷款总额却要还本息总计共约10.7万元。以此计算，实际利率超过20%。原来其中有一些看似不起眼的支出如管理费等附加费用，按月收取，实际算上去利息还是非常可观的。

　　一些“零首付”的汽车消费贷款，也是以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。都说天上不会掉馅饼，借钱消费准入的门槛越低，所支付的费用就越多。借钱之前，一定要将所有的费用都向相关机构的人员了解清楚，最好请他将归还的总金额列出，以免变成一笔糊涂账。

　　吃透政策巧用杠杆

　　善于借钱消费，是理财中非常重要的一课。特别是在目前央行连续下调贷款利率之后，借钱消费就显得更有意义了。许多工薪阶层，在日常理财上最大的困惑莫过于自己可支配的现金匮乏，绝大多数的资金不是还房贷就是套在股票中，或者购买了理财产品，当要为家庭添置大件的时候，往往没有了多余的钱。这个时候，就要靠借钱解决了。

　　借钱消费，可以说是神奇的杠杆工具，但必须妥善运用，否则会适得其反。特别是消费型贷款，如购车贷款、信用卡贷款等，选择合适的产品，让你的梦想早一点实现。

　　各有特点比较优劣

　　以往，有装修、留学、购置大额消费品等需求的市民，大多选择到银行申请个人消费贷款，经过抵押、担保等繁琐的手续，一般可以申请到相应的资金应急。现在，消费金融公司和信用卡透支消费，也是主要融资手段。各家有自己的特点，应该货比三家。

　　从银行申请个人消费贷款，数额可以比较大，目前处于降息通道，具有相当的诱惑力。但由于程序繁琐，一般不太适合急需用钱的人。消费金融公司贷款额度较小，但注重的是客户对业务便利、快捷、灵活的要求，比较适合家用电器、电子产品等耐用消费品以及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。至于信用卡透支消费，不同银行对消费额度、消费商品、消费商户的信用卡分期消费和免息政策都略有不同，首付、手续费和利息也各不一样。若有多张不同银行的信用卡，可比对一下各家政策，再决定使用哪一张卡支付，省下一笔不小的开销。 斐翔 (来源：新民晚报)