暴雨后保险理赔全解:发动机进水涉水险项下赔付

　　发动机进水导致的发动机损失，保险公司在涉水险项下赔付。

　　暴雨后车辆因进水受损比较集中，一般已经淹至车顶的汽车损失比较大，建议做全损处理。如果修车厂的修理价格达到实际车辆价值的80%就会被定为全损的车辆，保险公司将按实际价值赔付，车辆将由保险公司回收处理。

　　车主遇到了泥石流、洪水，机动车被冲走，至今没有找到，可以先到公安机关报案，拿到公安机关的回执就可以到保险公司索赔。对那些被水淹而一时很难打捞出来的车辆，不用担心错过报案时间，延迟报案不影响赔付。

　　对进水的车，车主应该尽快处理事故车，避免车辆进水后因得不到及时处理导致损失进一步扩大。

　　经历7·21暴雨后，不少车主的爱车遭受很大损坏。北京保监局初步统计，各类财产损失高达5亿。北京仍在汛期之中，还可能面对极端天气下的故障车，车主们如何处理这些“伤”车？哪些情况下保险公司可以理赔？该如何正确报案理赔？记者请保险业内多位专家为您详细解读。

　　案例解析

　　案例1：

　　发动机损坏只有涉水险赔

　　车主王先生于7月21日晚8时驾驶捷达轿车行驶到海淀区西三旗桥下，遇到桥下积水。随着雨势逐渐增大，路面积水逐渐加深，致使车辆突然熄火，王先生再次启动车辆，但无法成功。由于交通堵塞，救援车辆无法及时抵达现场，于是王先生弃车离开现场。第二天上午，救援公司将车辆拖至修理厂。

　　理赔分析：经检测，该车由于发动机进水，已造成发动机损坏。通过查看车险保单信息得知，王先生为车辆投保了交强险、车损险、商业三者险、车上人员险、盗抢险、划痕险、发动机特别损失险和不计免赔率险，所购保险比较充足。针对此次水淹导致车身内饰、电器线路等损失，保险公司在车损险项下进行赔付，针对发动机进水导致的发动机损失，保险公司在涉水险项下赔付。

　　案例提醒（人保北分理赔部唐兴）：目前，因为水中二次打火造成的损失保险公司可以负责理赔，但还是提醒市民尽量不要在水中熄火后二次打火，这会对车辆造成很大损失，有的隐患一时难以发现。发动机清理和车损险有关，但发动机损坏只有涉水险能进行理赔。

　　案例2：

　　全淹车辆按照全损赔付

　　21日17时至18时，车主张先生驾驶一辆2010年的奥迪A6行驶至长辛店一带，突然遇到路面积水，车陷入水中。张先生反应及时，趁着车的电路还没有被淹断电，立刻打开汽车天窗，从天窗中爬出逃生。张先生请求周围人帮着把车抬到路边，几个人正在抬车过程中，积水立刻就没过车顶了，车体全部浸泡在水中。第二天请求拖车把汽车拉回修理厂。

　　理赔分析：经查勘鉴定，这车全部浸泡在水中，车体主要零部件已经混入了雨水和泥水，损失比较严重，拆解维修的费用已经超过了重新购置的费用。经协商后，车主同意按照全损处理，定损金额为32万元。该车于2010年购置，市场新车购置价为37万，按照每月千分之六折旧，今年的投保价值为32万。由于该车投保了车损险、涉水险等，保障比较全面，因此保费可按照投保价值全部赔偿。

　　案例提醒（太保北分理赔部钟鸣）：暴雨后车辆因进水受损比较集中，一般已经淹至车顶的汽车损失比较大，建议做全损处理。如果修车厂的修理价格达到实际车辆价值的80%就会被定为全损的车辆，保险公司将按实际价值赔付，车辆将由保险公司回收处理。这个案例也提醒车主，上保险时要尽量选择比较全的险种，虽然涉水是小概率事件，但发动机出问题，全车就可能报废，发生就是百分之百的大损失。目前涉水险仅占车损险保费的5%左右，以上述奥迪车为例，一年的涉水险不到200元。

　　暴雨过后保险理赔问答

　　讲解人：北京保监局产险处处长马骥

　　北京保险行业协会产险部主任李枫

　　Q：车辆在水中被淹后，如何完成理赔程序？

　　A：车主要及时向保险公司报案等待救援，将事故车拖到修理厂。事故车拖到修理厂后，保险公司将进行事故定损。事故定损后修理厂即可对保险车辆进行修复。保险公司完成事故定损后，车主可带着车辆出险所需要的相关证明材料等办理理赔，理赔手续完成后车主即可拿到赔款。

　　Q：车损险和涉水险的主要理赔范围是什么？

　　A：车损险是机动车受损理赔的主要险种，车辆外部碰撞、零部件更换、车内电器件受损等损失，均属于车损险的理赔范围。涉水险负责理赔车辆发动机进水造成的损失，主要是车辆在涉水路面行驶或在水中启动造成的发动机损失。

　　Q：熄火后二次着车是否可理赔？

　　A：对投保了涉水险的车主在发动机进水后二次点火造成的损失，只要没有明确证据证明是人为的故意损坏发动机，保险公司都要予以赔偿。

　　Q：车主自行找拖车是否能报销？

　　A：目前救援的车辆有限，不能及时对所有事故车第一时间救援。车主如能自行联系救援公司和修理厂救援，涉及费用将由保险公司承担。

　　Q：停驶的车辆因雨漂浮撞击其他车辆或物体受损，能否理赔？

　　A：此次暴雨后因漂浮撞击其他物体，也可通过车损险进行理赔。

　　Q：汽车被洪水冲走了，至今没有找到，是否能理赔？

　　A：车主遇到了泥石流、洪水，机动车被冲走，至今没有找到，可以先到公安机关报案，拿到公安机关的回执就可以到保险公司索赔。对那些被水淹而一时很难打捞出来的车辆，不用担心错过报案时间，延迟报案不影响赔付。

　　提醒

　　检修不及时

　　进水车后患无穷

　　雨后很多汽车零件正在北京的各家修理厂进行晾晒，但还有些车主为了图省事，对进水的车没做任何处理。“不及时对进水车进行检修，后患无穷。”人保财险北分理赔部唐兴告诉记者，车主应该尽快处理事故车，避免车辆进水后因得不到及时处理导致损失进一步扩大。

　　记者了解到，如果车辆没有及时进行检修，可能会发生电子系统故障，轻者某一功能失灵，重者车辆损毁，甚至由短路引发火灾。如果车辆不能及时晾干，进水过后产生的霉斑会毁掉车内的织物。自动变速箱进水以后，主要形成的故障现象是车辆挂挡不走，加油时抖动。如不及时排除，可能导致摩擦片和自动带有损伤。

　　因此，车辆送到4S店后，应尽快做全面的涉水故障检测，对上面所提到的涉水故障点进行排查，避免隐患威胁日后行车安全。

　　暴雨后谨防

　　代办保险骗保

　　此次暴雨后车辆救援十分紧张，一些没约到救援车的车主想起平时一些小修理厂的电话，但这其中也暗藏风险。太保北分理赔部钟鸣告诉记者，在公司理赔案件中，不乏有被小修理厂骗保的案件。

　　比如拖车环节，许多非正规小修理厂并没有拖车装置，也未受过专业训练，可能对事故车的损失进一步扩大，造成车主汽车更大的损失。

　　雨后需要处理的事情较多，车主可能轻信非正规理赔代办点，将自己的身份证、驾驶本、行驶本给陌生人代办。这种做法的后果是，代办人可能直接拿着车主身份证去开银行卡，代办时骗取保险公司将理赔金打入有被保险人名字的账号，骗取保费。

　　建议车主到正规4S店、正规汽修厂去修车，代办理赔。车主也可直接咨询投保的保险公司代为推荐合作修理厂。

　　本报记者 傅洋