大众汽车在华子公司7年内车贷纠纷增加近400倍

    大众汽车金融贷款审核权下放

    国内各地代理商“把关”不严易致纠纷高发

    记者从朝阳法院了解到，2005年以来，该院受理的大众汽车金融（中国）公司为原告的借款纠纷案，呈现出逐年猛增势头。

　　2005年，大众汽车金融（中国）公司为原告的借款纠纷案仅有1起，2008年猛增至95起，之后受理案件数明显逐年上涨。

　　2012年1月至7月，朝阳法院共受理此类案件395起，相当于2011年全年的1.4倍，相当于2005年全年受理案件数的近400倍。

　　法官告诉记者，今年上半年，共审结这类案件286件，其中有几十件因为借款人已经缴纳贷款以撤诉形式解决。

　　据了解，这些借款纠纷案的被告，都是从大众汽车金融（中国）公司贷款购车的人。朝阳法院受理的案件总数，占大众金融在国内起诉的此类案件的绝大多数。

　　朝阳法院民二庭庭长李有光解释说：“大众汽车金融（中国）公司成立于2004年9月，住所地在朝阳区。绝大多数情况是，借款合同是格式文本，合同以总公司名义签订，上面约定一旦发生纠纷，由公司住所地法院管辖。所以绝大多数案件最终都到了朝阳法院。”

　　案件特点：被告遍布中国公告送达多缺席审判多

　　记者查看了大量判决书后发现，所有的案件案情基本相同，情节十分简单，法律关系十分清楚，证据也十分充分。贷款人多数为夫妻两人，贷款额度也多数为10万元以下的小额贷款，并且所有案件都是用购买的新车作为抵押。

　　庭长李有光告诉记者，借款纠纷案的被告以外地车主为主，其中山东、广东最多，北京的极少。

　　“这可能和汽车金融公司、汽车经销商的业务推广范围、经营策略、车辆类型、车辆销量等有关，另外，北京地区人员贷款购车的类型、比例，以及其他银行等金融机构车贷业务开展情况也是影响因素。”

　　由于贷款车主遍布全国，此类案件的另一个特点是送达法律文书困难。在穷尽法律规定的直接送达、邮寄送达等方式后仍不能送达的，就会采取公告的方式进行送达。

　　被告最终没到庭的居多。被告经合法传唤无正当理由拒不到庭的，法院会根据查明的事实依法缺席审理、缺席判决。

　　“被告下落不明，财产线索不清，也会给执行造成一定困难。”她说。

　　经销商负责审核不严就易出纠纷

　　“案件涉及的贷款所购车型，多为工薪阶层所选的中低档汽车。”

　　李庭长对大众金融贷款纠纷案件频发做了她的解读：“大众金融的客户群也以工薪阶层居多，人员流动频繁，贷款人家庭关系、工作或经营状况、经济状况等发生变故，都有可能影响清偿能力，导致出现逾期还贷或欠贷。”

　　此外，李庭长也指出了审核环节中的问题。她说，从朝阳法院审理的案件情况看，大众汽车金融公司各地代理商对贷款人资信状况等审核的标准、尺度不尽统一，审核不严，就容易导致欠款纠纷。

　　李庭长认为，企业应统筹考虑、规范经营、严格管理，将风险控制在合理范围内，以避免受到不可预期、不可控的损害。

　　大众汽车金融公司在拓展业务的同时，应对业务区域内的消费群、消费模式、消费观念、消费能力、资信状况等进行更深入的了解，适当加大贷款审核力度，以尽量减少此类案件的持续高发。

　　记者调查：小额贷款一两天就能批下来

　　记者以购车人的身份，联系了北京一家非常有名气的大众汽车4S店。当记者说明有意贷款买车时，销售人员热情地向记者推荐并介绍起了大众汽车金融公司。

　　销售人员告诉记者，贷款需要贷款人的身份证、户口本、半年以上的工资证明、银行卡的对账单（前四项如果是夫妻共同贷款则都要求提供）、房产证（10万元以上的大额贷款）等等。

　　“小额贷款，审核的比较快，基本上只是由公司去审核贷款人的个人信用，再配上调查贷款人的消费习惯等等，基本上很少有不批的。”销售人员说。

　　“小额贷款一般1-2个工作日就能批下来，像您贷5万，还不如再多贷2.2万，还能享受更多的车价优惠。”销售人员极力地推荐着。

　　他告诉记者，贷款7.2万元，能享受更多的优惠，这是大众金融公司与4S店搞的促销活动。

　　记者了解到，大众金融公司除了贷款给购车者从中挣利息外，还要另收1000元的金融服务费，这笔费用与定金一同缴纳。在付款后，定金直接抵扣车款，金融服务费则由大众汽车金融公司收入囊中。

　　低首付、车能抵押贷款优点存风险

　　“它确实有自身的优势。”某大众4S店的杨经理告诉记者，“与银行汽车贷款手续繁琐相比，汽车金融公司的手续简单，办理快捷。”

　　他告诉记者，大众汽车金融公司一般不需要不动产作为担保或抵押，也没有户口限制，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力、良好的个人信用，即可申请办理，同时首付比例低、贷款时间长。

　　通常汽车金融贷款首付车款仅为20%左右，而一些银行的车贷首付要达到30%。另外，审批时间比银行快很多。客户2天内基本上就可以开走新车。

　　“优点往往也是安全漏洞。仅就担保、抵押，大众汽车金融公司就存在着风险。”杨经理说。

　　他表示，银行之所以不愿意去做车贷，就是因为如果用汽车作为抵押，在出现问题之后，就算把车拍卖还款，有可能也不能一次还清。

　　他还表示，在银行贷款中不可能存在的较低的首付款，甚至是零首付这样的促销手段，也会有很大的风险。

　　原因探析：发展初期风险防控力度一般

　　一位不愿透露姓名的银行业人士将银行车贷业务作为由头，讲起了汽车金融公司在中国的发展。

　　本世纪初，国内各家银行大力发展信贷业务，汽车消费信贷是主要业务之一。

　　2002年至2004年，多家银行的汽车贷款业务均出现大量呆坏账，个人汽车信贷一度被叫停。

　　此人称：“汽车是消费品，在不断贬值，作为抵押物无法给借贷方带来‘安全感’。且车贷相对来说标的少，期限短，利润空间也小。在银根有限的情况下，银行当然更倾向于在房贷市场发展。”

　　在银行逐渐从汽车信贷业中退却时，2004年左右，汽车金融公司开始进军中国市场。

　　由于汽车金融市场处于发展初期，重视市场开拓，但市场风险防控力度一般，放贷审核不严，甚至降低标准放贷，对借款人还贷能力及信用状况缺乏了解，导致欠贷不还情况严重。

　　于是，当车主出现经济困难，而抵押物汽车已经不断贬值的情况下，由于违约成本较低（即抵押车辆被变卖），有的车主就选择了故意停止还贷，弃旧购新。

　　这或许是涉及汽车金融公司的纠纷剧增的原因。

　　不在乎欠款更在乎卖出更多车

　　虽然在银行看来，车贷属于“风险大、利润薄”的业务，但汽车金融公司并不在乎。中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光曾在接受媒体采访时表示：汽车金融公司不在乎赚车贷多少钱，它的主要任务是帮助集团把车卖出去，促进汽车销售。

　　杨经理也如此认为。他告诉记者，之所以大众汽车金融公司不在乎欠款纠纷，更深层次的原因就是它要帮助大众占领更多的市场，卖出更多的车，这才是他们更为看重的，至于所谓的投资率与回报率，都可以看的淡一些。

　　日前，记者联系大众汽车金融（中国）公司采访。但总机接线人员并没有答应记者直接和相关负责人通话的要求，而是记录了记者的问题，表示之后让相关人员和记者联系。但截至发稿时，对方仍没有任何回应。