银行不良贷款余额或将反弹 受到民间借贷等影响

　　分析称宏观经济及民间借贷危机对行业资产质量造成主要影响

　　本报记者郭钇杉

　　记者从中国银行、华夏银行、平安银行日前发布的三季报中获悉，中国银行今年前三季度实现净利润1114亿元，同比增长9.85%，同比增长近一成。除中国银行外，平安银行和华夏银行两家当季业绩增速均有所放缓，增幅低于上半年数字。此外，平安银行贷款不良率有小幅反弹。

　　这三家银行中，华夏银行当季净利润增幅最大。该行7月-9月共实现归属于上市公司股东的净利润为31.05亿元，同比增长36.73%，低于上半年42.36%的增幅；平安银行7月-9月实现归属于上市公司股东净利润34.76亿元，同比增长17.60%，同样低于上半年42.91%的增幅；中国银行7月-9月实现归属于母公司所有者的净利润347.62亿元，同比增长16.60%，则高于上半年7.58%的增幅。

　　上述数字一定程度上证实了业内一些专家此前对银行业净利润下半年增长将放缓的预断。

　　中行息差稳中有升

　　一直被业界看好的非利息收入增幅却表现不佳。数据显示，中国银行前三季度实现利息净收入1894.44亿元，同比增加221.42亿元，增幅为13.23%。净息差2.12%，比6月末提高0.02个百分点，与上年末持平。中间业务也表现不佳，手续费及佣金净收入499.30亿元，同比减少8.97亿元，降幅1.76%。

　　9月末，中国银行不良贷款总额640.99亿元，不良贷款率0.93%，比上年末下降0.07个百分点。客户人民币贷款总额5.27万亿元，比上年末增加10.44%。集团持有欧洲各国政府及各类机构发行债券账面价值折合人民币531.90亿元。

　　华夏净利润增超四成

　　华夏银行公布三季度业绩报告显示，前三季度，华夏银行净利润为91.8亿元，同比增长40.41%，营业收入为293.72亿元，同比增长19.51%，每股收益为1.34元。第三季度当季，华夏银行实现归属母公司所有者净利润为31.05亿元，同比增长36.73%。

　　华夏银行表示，9月末公司资本充足率为11.23%，较上年末的11.68%下降0.45个百分点；核心资本充足率为8.43%，较上年末的8.72%下降0.29个百分点；风险指标方面，截至9月末，不良贷款率为0.85%，较上年末下降0.07个百分点，与二季度持平。不良贷款率和6月末相比保持一致，但不良贷款余额为59.36亿元，较去年继续增长，不良贷款拨备覆盖率为331.0%，较2011年年末上升22.79个百分点。

　　平安银行净利润比增

　　平安银行前三季度业绩报告显示，其前三季度累计实现归属于母公司的净利润102.4亿元，同比增长33.2%，每股收益为2元。截至9月末，平安银行资产总额达14775亿元，较年初增长17.43%；存款总额9354亿元，较年初增长10%；贷款总额7051亿元，较年初增长13.6%，由于温州地区不良贷款显现，使全行不良贷款率由年中的0.73%上升至0.8%。

　　在零售业务层面，银行通过多渠道交叉销售，提升结算储蓄存款，期末零售存款余额较年初增长13.4%，零售中间业务净收入同比增长34.8%，个贷余额(不含信用卡)较年初增加59亿元。同时，利用与集团子公司合作提升销售平台，2012年1～9月，银行理财产品(含公司、零售)累计发行规模近9800亿元，实现理财业务收入4.98亿元，同比增长75%。

　　不良贷款有升有降

　　在银行不良资产方面，中国银行和华夏银行都略有下降，前者截至报告期末不良贷款率0.93%，比上年末下降0.07个百分点，后者不良贷款率为0.85%，较上年末下降0.07个百分点。

　　平安银行截至9月末不良率为0.80%，比年初上升0.27个百分点。平安银行对此解释称，受宏观经济大环境以及民间借贷危机影响，江浙地区尤其是温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，导致温州分行资产质量恶化，对全行资产质量造成了一定影响。剔除温州分行的影响，则全行不良率为0.56%，仍保持在较低水平，因此银行整体风险可控。

　　中金曾预计全行业三季度新增不良贷款300亿元左右，意味着不良贷款余额季度环比增速由一季度的2.4%、二季度的4.2%加速上升至6.6%。中银国际也预计三季度末不良贷款的余额将由二季度末的3717亿元上升4%至3868亿元，不良率基本维持在0.92%的水平。

　　而在增长方面，多家证券机构和投行发布预估报告认为，今年前三季度上市银行平均利润同比增速继续下滑，三季度单季净利润环比下降。