信用卡审批不严乱发埋隐患 银行为客户办假信息

    欠债还钱本是天经地义，但为讨欠债，银行不惜雇用名声不佳的讨债公司讨债。在屡被诟病的霸王条款中，银行雇用讨债公司催债再次被视为银行业“霸气外露”的垄断行为。业内人士称，银行与讨债公司合作或出于无奈之举，但这种方式所带来的风险和责任银行却难以控制，而银行业本身不计后果的发展方式，才是问题的根本原因。

    鲁中晨报记者　张磊　孙小烜

    放宽办卡条件埋下隐患

    为了讨要几笔信用卡欠款，李坤（化名）费尽了心思，身为银行的主任，催讨客户个人信用卡欠款债务是她的一大主业。 “2009年，我们银行取消了欠款的全额罚息，本意就是为了让客户从我们这里办卡更省心，但没想到也带来了一些后患。”在济南市一家银行分行内，李坤告诉记者，每个月催讨欠款都是一项浩繁的工作，而面对一些恶意透支信用卡的老赖，他们有时无能为力，“每个月我都要打上百个电话催债，能碰到各种欠款人。有的就是拖着不还，也有每个月就还一部分，最后拖着拖着就变成一大笔钱的。”

    在此之前，因为银行实行全额罚息制度，持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，银行按全部消费金额进行计息。这种计息方式让不少囊中羞涩但消费欲望强烈的人对信用卡望而止步，继而影响到了银行的信用卡业务的发展，“那个时候如果欠钱不还，即使就欠一分钱，也按全部额度来计息，所以有偿还能力的人，多半会及时的还款，但也会出现欠着不还的。后来为了增发信用卡，就改为部分计息，只按未偿还部分计息，这样对于用户来说，还息金额就大大下降了。” 然而，由于对于欠款不还的客户，银行只能进行电话催款、诉讼以及罚息等几种方式进行催款，这就导致了讨债的困难。

    对于银行与讨债公司联合，李坤说这并不是新鲜事，“很多银行早就有过与第三方合作进行讨债的业务，而且这也是银监会明确规定的，我们曾经与律师事务所签订合同，委托他们进行讨债，不过这也是没有办法的办法。”

    李坤说，与第三方合作讨债，银行也是出于无奈之举，一方面是因为银行需要催债的业务量大，单凭银行职员难以完成，另一方面也是因为对于一些死账赖账银行无能为力。“我们跟第三方合作，需要给他们一定的提成，对于银行来说也是提高成本的，但我们要是要不回账来，损失更大，两相比较只能选择第三方讨债的方式。” 她说与第三方合作讨债银行也会很谨慎，“听说一些小银行雇用非专业的讨债公司结果出事了，银行也受牵连，所以银行挑选第三方的时候很小心，要进行审核，以免出事。”

    催债外包引发舆论漩涡

    银行催款业务量大，催款又有难度，在这种情况下，部分银行为了降低客户欠款的不良率而选择与讨债公司合作。曾经一直以霸王条款闻名的银行，在这场本来有理有据的追债活动中，将自己又推向了舆论的对立面。

    虽然银监会在《关于进一步规范信用卡业务的通知》中明确规定，银行业金融机构可以实施催债外包行为，但银行与讨债公司这一名声不佳的机构合作，难免就让人怀疑银行的动机与手段的合理性，甚至被称为放着法律的门不走，专门走歪门邪道。

    信用卡催债外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发争议。对此，山东正大至诚律师事务所王新成律师认为，银行委托第三方机构催债贷款可以理解，但委托的机构应严格审核。“银行委托的机构最基本的一点是该机构经营范围内包括催债业务，现在很多银行委托咨询公司或者投资公司要债，但这种公司本身就没有讨债的资质，银行在明知道的情况下依然进行委托，一旦在讨债过程中出现了意外，比如暴力讨债、骚扰式的讨债等行为，银行也难逃干系，这样银行原本占理也会变得理亏而且违法。”

    王律师说，虽然银监会规定银行可以实施催债外包行为，但有明确的审核规定，“银监会规定选用的催债外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催债外包合同。也就是在与第三方签订协议时，要明确通过什么手段进行讨债，银行有责任对第三方机构进行审核，看他们是否有讨债的资质，是不是合法的企业。”

    信用卡欠款难讨是银行与讨债公司合作的主要原因，但除此之外并非再无别的办法，王新成律师说，不少律师事务所就有讨债的资质，但却没有被大多数银行认可，“律师一般通过电话、上门或者诉讼进行讨债，但讨债过程比较慢，银行会因为时间和成本原因放弃委托律师，从而与一些讨债公司合作进行讨债。”

    讨债出事银行责任难逃

    虽然银行与讨债公司合作并未违反相关法律，但在大多数人心中，讨债公司似乎是一种见不得阳光的黑暗机构。

    讨债公司游走于灰色地带，而银行委托讨债公司讨债又是一种什么性质的合作呢？“讨债公司很难说其是合法或者是违法的，只能说是介于两者中间的一种没有明确定位的机构。其实讨债公司是否合法不能只看其业务范围，更应该看它的业务手段。银行雇用讨债公司之所以引起轩然大波，关键在于讨债公司本身地位的敏感性。”王新成律师说，2006年4月，原国家劳动和社会保障部就业培训技术指导中心发布了商账追收职业培训的新项目。如果与银行合作的讨债公司有合法的手续，并且是通过合法手段来催债，是无可厚非的，但因为讨债公司这一行当良莠不齐，甚至有地痞流氓混迹其中，难免就造成了一些讨债事故的出现，给社会公众带来了不信任感。

    虽然讨债公司的身份没有被正名，但王新成律师说，只要银行与讨债公司签订协议，同样会承担相应责任。“受银行委托的讨债公司在讨债的时候会自称是银行职员，并且会与银行协议收取相应的提成，形成了事实上的合作关系，一旦出现威胁客户的行为，银行要承担相应的责任。”虽然银行会对委托的第三方进行审核，但当债务压头、讨债麻烦时，银行为了利益是否能保证催债手法规范令人担心。

    相对于被讨债公司威胁，客户信息泄露更是银行联手讨债公司带来最大的弊病，也是银行不得不承担的责任。而讨债公司在讨债完成后，会不会利用用户的私人信息进行不法勾当，更是难以预料。“对于用户信息，银行有义务和责任来进行保密，如果用户发现信息泄露，即使是因为讨要债务而进行的泄露，一样可以对银行提起诉讼。”

    强力催债无助问题解决

    作为银行的主要收入来源之一，信用卡这几年发展非常迅猛，不少银行也以各种方式促销本行的信用卡。在这种急速扩张的营销模式下，信用卡消费带来的信用危机也为银行埋下了隐患。

    中国人民银行8月20日消息，截至今年第二季度末，国内信用卡发卡量首次突破3亿张“门槛”，达到3.02亿张。而为了争夺信用卡市场这块蛋糕，各银行将自己的信用卡准入门槛一降再降。 在张店的几家大型商场门前，记者看到各大银行的业务员都在门前设有办理信用卡的柜台，柜台前写有各种办理信用卡的广告标语。“这几年因为信用卡还款出现了很多问题，所以办卡难了一些，尤其是前两年，办张信用卡需要很多证明，不过今年又放宽了一些。”

    一名在一家商业银行工作的业务员告诉记者，在信用卡刚刚时兴的时候，为了能够推销信用卡，银行甚至会为不够资格的用户提供假信息，“当时我们有任务，每人必须推销出去一定数量的信用卡，为了完成任务，甚至连小学生都可以办理。”他说在信用卡办理最宽松的时候，客户信用审查形同虚设，甚至连身份证也有造假，“当时银行的工作人员甚至为客户办理假的身份证和工资证明，就为了拿到一份信用卡合同。”

    而这种盲目的扩展最终也导致了如今信用卡的信任危机。由于之前对用户身份的审核不严格，导致了一些无力还债甚至恶意透支的客户浑水摸鱼，加入到刷卡一族中，银行与讨债公司的联姻也就是盲目追求短期效益和对风险控制不足造成的结果。 信用卡本是银行与用户间一种信用与信誉的关系，信用卡隐含的道德约束不仅仅针对使用信用卡的用户，同样用于银行。当欠债不还的用户以信任和名誉为代价触碰道德底线时，银行却以同样的方式越过权利的边际，漠视法律的限制，以暴易暴将弱势客户逼到角落。

    讨债公司助银行讨债看似是银行无奈之举，追其缘由，银行业越过金融发展规律而盲目扩张才是根本原因。

    相关链接 银行催债环节

    环节一 银行自己催

    头几个月内，银行信用卡中心会定期给客户打电话催收欠款，第一次打电话俗称一催，如果客户不还，将在一段时间内再次给客户打电话，俗称二催，按此操作，还有三催。

    环节二 委托律所文催

    如果多次催收，客户仍不还款，银行就会将催款业务打包给律师事务所，律师事务所采取发律师函等方式向客户催收欠款，这个过程业内俗称为文催。

    环节三 委托催债公司武催

    如果文催也没有效果，银行就会将催收业务打包给社会上的专业追债公司，这些追债公司一般是挂着“财务公司”、“咨询公司”等名头，追债的职能一般不会被写入经营范围内。他们之所以敢明目张胆地去上门追债，主要是因为欠款人欠钱在先不敢报警。武催一般有以下几种形式，首先是向客户打追款电话，但不排除有追债公司工作人员素质低下，在电话中对客户进行要挟恐吓的情形。其次，是上门追债，会出现追债公司工作人员坐在欠款人家里不走，甚至在欠款人家里或工作单位吵吵闹闹。再者，不排除部分素质不高的工作人员会采取其他手段对欠款人进行威胁。

    据《广州日报》