浦发“微改革”

　　石狮子“张口”了！

　　在浦发银行上海总部的大堂中，匍伏着两只著名的青铜雄狮，它们一只闭口，一只张口，寓意钱财的守与入。两只雄狮得名于上世纪20年代汇丰银行的两位经理，因为二人的个性分别偏向沉静与张扬。

　　在许多浦发银行的员工看来，过去20年来，浦发银行的风格就如同闭口的铜狮，低调而内敛。现在，浦发银行已经开始在日益激烈的市场竞争中，张口发出自己的声音。

　　10月30日下午，浦发银行有史以来主动进行的两场业绩沟通会在上海市中山东一路12号浦发银行总部一楼的大会议室召开。一场是针对机构投资者的，一场是媒体见面会。

　　刘信义作为浦发银行的副行长兼财务总监，他带领团队与数十家机构、媒体进行面对面的交流。

　　一位浦发银行高层说，这是浦发银行正在进行巨大变革的缩影。

　　“是以不变应万变还是以变应变？”4年前，刚刚上任浦发银行董事长的吉晓辉在内部战略务虚会上抛出了这个问题。在吉晓辉看来，利率市场化推动下，中国银行业正在经历一场前所未有的变革,浦发银行也不例外，而他给出的答案是“以自变应变”。

　　这场变革的核心，是在占据银行收入大头、但利润率不断下降的既有业务与市场仍待培育、但潜力无限的新兴领域之间，寻求一个微妙的平衡。

　　比如移动金融。作为“先行先试”者，浦发银行两年前就与中国移动展开跨界合作，排兵布局，并从战略构架、业务流程乃至产品服务等各个环节为浦发银行带来新变革。

　　但与此同时，“变”也意味着新与旧的冲突，对这家年届20之龄的商业银行来说，是坐守困局，还是成功一跃，都将在转型中就此一搏。

　　抢夺移动金融

　　10年前，在国内银行全面进行股改、上市之时，一场互联网金融的变革，让招商银行仅靠一张一卡通，迅速崛起成为中国银行成功转型的第一个先行者。

　　下一次变革和机会在哪？

　　“以手机为代表的移动金融的发展道路，很可能是十年前网上银行业务历程的翻版。” 浦发银行移动金融部副总经理薛建华认为，移动金融已经成为下一次产业变革的方向，移动金融所带来的变化将不亚于互联网，如果一家银行不能跟上这个步伐，将可能对其业务造成本质影响。

　　据美国Gartner咨询公司的数据，预计未来几年移动支付交易总额年均增速将超过42%，到2015年，支付规模将突破1万亿美元。而在中国，预计到2013年将突破7亿户；移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。

　　“我们今天早上9点半发布了7款理财产品，其中2款年化收益率最高的产品，只上线了5分钟就卖光了。”10月30日，薛建华告诉本刊记者，抢先‘秒杀’的顾客都是用的网上银行和手机银行。

　　过去一年来，这种新兴起的销售模式正在改变浦发银行的业务结构。

　　外界认为，浦发银行移动金融的快速发展得益于与中移动的跨界合作。

　　2010年9月，中移动以398亿人民币注资正式获得浦发银行20%股权，2个月后，双方就签署了《战略合作协议》，在双方业务范围内展开全面合作。

　　此后，中移动与浦发银行合作的手机近场支付（NFC）业务一度成为焦点，今年6月，双方联合发布联名卡及NFC手机，更被视作中国通信业和金融业在手机支付领域深入合作的实质性突破。

　　与此对应的是，移动金融已在浦发银行内部带来体系架构上的变化。

　　2010年12月，浦发银行将原个人银行部下属的电子渠道部业务、银行卡部的部分业务、加上新增的手机银行等业务，成立了独立一级部门。

　　与其他银行的类似部门不同，这个部门没有加上在线或电子之类的前缀，而是以“移动金融部”命名，浦发银行在移动金融领域的雄心可见一斑。

　　扩张难题

　　但移动金融还只是一个长远的梦想，而不是已经烤好的面包，要真正成长为银行的业务重心，至少还需要3-5年甚至更久的市场培育。

　　“移动金融是作为一个长远的战略发展的，是获得客户的一个重要途径。”浦发银行副行长刘信义在业绩沟通会上表示。但未来很长一段时间内，存贷款业务仍然是浦发银行主要的收入与利润来源。

　　此外，在移动金融的另一个热点领域近场支付，也是最具有争议或者说发展最具有不确定性的。薛建华认为，中国的现金使用量一直是一个难以克服的难题，愿意使用现金还是刷卡不只是习惯的问题，还是一个经济问题。在中国使用现金是没有服务成本的，而国外现金有服务成本，人们更倾向于刷卡。

　　薛建华认为，中国的商业环境与国外有很大的差别，中国正在慢慢形成一个独特的商业模式，但是中国模式是什么，却还难以给出确定的答案。“我觉得在国内移动金融或者手机支付将会给大家带来什么，还在一个不断变化的市场中。”他说。

　　但在此过程中，越来越多的银行、第三方支付机构以及运营商加入到了移动金融的竞争行列。除了浦发银行，包括招商银行、广发银行、工商银行等各大银行无不在移动金融领域攻城略地。

　　薛建华认为，之所以各个银行热衷于做手机支付，一方面是因为先进的技术发展能给银行和客户带来非常大的便利和独特的体验；另一方面，手机支付也更符合客户越来越快的生活节奏。

　　然而，最早的探索者未必能坚持到最后。

　　面对激烈的竞争，薛建华认为浦发银行在产品研发和流程上具有先发优势。“我们的产品研发还是领先的，我们可以把服务流程做得更加流畅；同时我们的渠道建设可以比别人做得更好。比如，浦发银行是唯一一家全面提供IC卡ATM服务的银行，现在全国支持非接交易的ATM机约1.4万台，其中接近一半是浦发银行提供的。”

　　微变革

　　在业界看来，浦发银行的转身，自4年前浦发银行董事长吉晓辉上任伊始，为浦发银行指出“以自变应变”道路之时，就已经悄然开始。

　　10月30日，浦发银行公布第三季度报告，其总资产达到3.14万亿，实现营业总收入608.29亿元，同比增23.36%；净利润261.25亿元，同比增31.21%。

　　也在同一天，浦发银行召开了两场针对机构、媒体的业绩沟通会。“这在过去是不可想象的。”一位浦发员工说。

　　事实上，今年以来，浦发已经就移动金融产品召开了多次发布会。

　　这样的变革，一度在浦发银行内部产生观念的震荡。

　　一个例子是浦发银行的VI设计。“原来浦发银行的LOGO是比较安静，不够醒目，不易被人发现，银行名称字数也太长，地域性太强，于是宣传部门建议将LOGO做一些改变，并加入红色，名称也从‘上海浦东发展银行’缩简为‘浦发银行’，同时扩大字体。这个方案，最初内部很有争议，但经过反复沟通，最终形成共识，推向市场。经优化后的标识，红、蓝搭配，再配合明快、时尚、国际化的庭堂设计，给客户耳目一新的感觉，市场反响很好。”薛建华回忆道。

　　浦发银行内部员工说，经过几年时间的磨合，这种“自变”已逐渐成为一种力量在浦发内部蔓延，虽然细小却深入，更多的市场活力被注入。

　　值得注意的是，这种变革力量或许带有更多掌舵人色彩，但更重要的是在新的市场环境下，浦发银行自身的适者生存之道。

　　过去，浦发银行最擅长的领域是对公业务，但在10月30日的业绩发布会上，刘信义表示，客户下沉成为浦发银行非常重要的战略，不论是公司业务还是个人业务，做大基础客户群是明确目标。

　　移动金融给浦发银行带来了业务上的变革，作为有着鲜明国企烙印的上海本土最大的金融机构，浦发银行同时开启了另一层面的微变革。

　　9月初，原中金所总经理朱玉辰获任浦发新行长一职，与以往行政任命不同的是，此次人选是通过行业内竞争性选拔聘任，带有市场化气息。