提前还清房贷还需办撤抵押 明年月供将自动减少

　　在本世纪初第一次房贷热潮中申请住房贷款的市民，现在贷款已经陆续还清。在还完最后一期月供后，市民不要忘记到房管部门办理撤销抵押的后续手续。虽说“无债一身轻”，但对于是否要尽快将贷款还清，市民们还是看法不一。由于央行降息，无论市民是否提前还款，明年的月供都能“减压”。

　　莫忘撤销抵押手续

　　据了解，从本世纪初到2003年前后，市场中出现了第一次房贷热潮。由于当时的贷款年限大多为10年至15年，首批申请住房贷款的市民，贷款已经陆续还清。

　　一些市民将还清房贷称为“解套”。2000年贷款买房的王先生就赶在自己退休前还完了最后一次月供，他笑称自己“终于不用再为银行打工了”。

　　但银行人士表示，市民在还清房贷后，还应办理撤销抵押登记的手续。市民可以到银行填写撤销抵押登记的申请表格，由银行盖章，再到房管部门去办理相关手续。办完这些手续，市民才对房产拥有了完整的所有权。

　　如果市民是提前将住房贷款全部还清，还需要办理退回担保费或保险费的手续。银行人士表示，担保费或保险费都是按照正常还清贷款的年限收取的，因而市民提前将贷款还清，可以去担保公司或保险公司办理退回剩余年限担保费或保险费的手续。如果市民是按照正常年限还清贷款，就无需办理这些手续。

　　三类情况不用“提前还款”

　　虽说“无债一身轻”，但对于是否要提前还款，市民们还是众说不一。

　　比如一位到银行咨询提前还款手续的女士表示，自己从申请房贷之初，就打算要提前还款。“不管以后要加息还是降息，只要我手里的闲钱攒到一定金额，我就要提前还款。利息能少付一点儿就少付一点儿，快点儿把贷款还完，心里就踏实了。”她说，“想到自己‘欠别人钱’，心里总是感觉不好。”

　　而刚刚成家不久的刘先生则希望“贷款越多越好”。“我申请贷款时，就是‘能贷多少贷多少，能贷多长贷多长’。本来工作没几年，存款就不多，成家后开销也不小，如果要提前还款，肯定会影响生活质量。过几年我的工资水平肯定会提高，还款压力应该会越来越小。再说，我还想攒些钱，等到股市有起色了试试身手呢。”他说。

　　对于市民们的说法，业内人士表示提前还款并没有绝对的划不划算，是否要提前还款，需要市民根据自己的情况去选择。一般来说，如果以等额本金方式还款，还款期已超过三分之一，或者以等额本息方式还款，还款期已经过半，再提前还款都已意义不大。如果市民比较擅长投资，投资收益有望超过贷款利息支出，就不如把闲钱拿去做投资。此外，如果市民现在享有七折或者八五折利率优惠，也不宜提前还款，因为一旦提前还款后遇到大额支出，再申请贷款就可能要面对上浮利率，反而得不偿失。

　　明年房贷“自动减压”

　　由于今年央行已经两次降息，无论市民是否提前还贷，明年房贷开始按照新利率计息，月供都会自动减少。

　　按照大多数的房贷合同，已经在还房贷的市民从明年1月开始将按照新的贷款利率还贷。假如年底前央行不再调息，以当前市场中普遍存在的1.1倍利率、基准利率、八五折利率和七折利率等几个利率水平计算，期限在五年以上的贷款年利率将分别从现在的7.755%、7.05%、5.9925%和4.935%，降至7.205%、6.55%、5.5675%和4.585%。

　　以一笔期限20年、金额70万元、以等额本息方式还款的住房贷款为例，以这4个利率水平计算，原先每月还款额分别为5748.80元、5448.12元、5011.99元和4594.59元，从明年开始每月还款额将分别调整为5513.56元、5239.64元、4841.94元和4460.73元，即可分别少还235.24元、208.48元、170.05元和133.86元。新报记者 王婷