降息后房贷反增加 律师表示银行分段计息不合理

　　央行去年两次降息，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%。按照惯例，绝大多数银行于今年1月1日起执行新的贷款利率。然而，不少“房奴”发现，自己1月份的房贷还款竟然比去年没降息的月供还要多。这到底是怎么回事呢？

　　事件 1月房贷多还60元

　　今年1月1日起，5年以上贷款基准利率从7.05%下调至6.55%，而一些市民却没得到实惠。

　　网友“ww2209”日前在微博爆料，她于2009年12月开始的银行房贷业务，以等额本金方式还款，在利率降低的情况下今年1月份的还款额反而增加了60元。经过该网友进一步了解，还款本金并未发生变化，多出的60元是在利息上的。明明利率降低了，1月份交的房贷反而上升了，这让这位网友非常不解。“我之前每月还1394元，2013年1月还1412元，增加18元。”市民柳女士也反映，“起初我还没注意，后来发现扣款信息还真是不对，怎么反而多了？”

　　柳女士说，利率降了还款额却多了让她想不明白。她向银行询问过，银行给出的说法是，2013年1月份是新旧利率合并计算，当月计费的基础为31天，而平时的计费基数为30天。“也就是说，银行多收了我一天的利息”。

　　市民许先生称，他在一家银行贷了239万按揭，期限15年，每月还款2万多元，利率下调了，原来指望今年起可少还月供，但银行的短信提醒显示，1月房贷反而要比去年多400多元，许先生很疑惑，银行是不是弄错了？

　　银行 跨年还款分段计息

　　为什么利率调低，还款金额反而上升？一家国有银行个贷人士昨天告诉记者，目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。

　　比如许先生的还款日为每月15日，那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里，还款利息按照降息前的利率计算，2013年1月1日到2013年1月15日这15天，还款利息按照降息后的利率计算，这样客户就要付有31天的利息；而平常月份银行都是按30天计算的，虽然降息了，但却出现1月份的还款额反而比去年高的现象，不过，从2月份开始就降下来了。“一般来说，扣款日越早，越容易出现这样的现象。”该人士表示，每家银行不一样，各家银行的算法有差别。

　　争议 “分段计息”市民不认同

　　虽然银行人士表示“跨年的月份没什么可比性，从2月份开始还款就恢复正常了。”不过，不少市民却不认同这个观点。

　　网友“ww2209”认为银行的做法根本就是霸王条款，因为贷款合同里根本没有说明。“贷款利率递减而我2013年1月还贷反而增加的问题，银行客服昨天主动联系我，告知是因为跨年，所以分段算了我31天的利息。解释无法让我接受。如果都是按照分段计息，那么为何2011年和2012年利息上涨的月份，1月银行却又是根据上涨后的月息计算我利息而不是分段计息？”

　　许先生也表示，银行所谓的“计算差”他接受不了。“如果1月按31天算，那2月只有28天，为什么不按照28天算？光我一个人，银行就至少多收了400多元，那么多贷款人，银行要多收多少钱？”他说，正常的还款年份都有大小月之分，但统一是按照30天为收费基数；虽然2013年1月份的实际还款天数是31天，但该月还款也应当循例以30天为基数。许先生认为，银行的算法实质是向贷款人多收了一天的利息。

　　雅博律师事务所盛少华律师对记者表示，如果银行和还款人约定执行的是月利率（以30天为计费基数），那么2013年1月份，就不应该按实际还款天数（31天），以日利率进行计算，除非银行和贷款人有特别约定，如果双方没有特别的约定，银行应该退钱。

　　本报记者 熊焱 D051